How Much Can I Borrow for a Mortgage in the UK?

没有一个适用于所有人的固定数字。贷款机构通常先以年收入四点五倍左右作为经验法则，然后根据您的支出、负债、首付金额以及申请的风险程度进行调整。本指南将带您了解这一过程的运作方式，以便您估算出一个切合实际的数字，并了解在申请前可以改变哪些因素。

在英国，我能借到多少按揭贷款？

大多数贷款机构将贷款上限设定在您税前（毛）年收入的约四到四点五倍左右。MoneyHelper和Which?都指出，约4.5倍是常见的上限，并指出大多数人获得的额度会更低，而部分贷款机构会对某些借款人提供更高的倍数。

举例说明：以40,000英镑的年薪计算，4.5倍收入可得到180,000英镑的上限。您最终获得的额度是180,000英镑，还是更低的数字，取决于下文的各项审核。

4.5倍这一数字并非随意设定。英格兰银行金融政策委员会（Financial Policy Committee）会关注按4.5倍收入或以上发放的新增按揭贷款所占的比例，监管机构的目标是将其控制在所有新增按揭贷款的15%以内。此前，每家贷款机构各自也都有自己的15%上限。根据2026年10月发布的一份政策声明，自2026年10月28日起，这项针对单个机构的上限已被取消，不过整体15%的目标依然保留。实际操作中，预计不同贷款机构提供的倍数会有所不同。

贷款机构如何评估我能负担多少？

贷款机构必须核实您能够负担还款，而金融行为监管局（FCA）表示，他们会同时审视您的收入和支出。贷款机构通常不会只依赖一个倍数，而是会综合考虑：

• 您经核实的税后及国民保险扣除后收入，包括该收入看起来有多稳定。
• 各项常规支出，例如贷款、信用卡还款、汽车金融、托儿费用和赡养费。
• 基本家庭生活开支，例如账单、食品和交通费用。如果您提供的数字看起来明显偏低不切实际，贷款机构不会简单采信。
• 有多少人依靠您的收入生活。
• 任何已知的未来变化，例如计划中的职业空档期，或按揭期限超过您的预期退休年龄。

您需要提供收入证明、近期银行对账单以及首付资金来源的证据。贷款机构各自设定自己的审核标准，这也是为什么两家贷款机构在同一天可能给出相当不同的答案的原因。

压力测试会影响我能借到的金额吗？

通常会。FCA表示，贷款机构可能会测试如果利率上升，您是否仍能负担按揭还款。测试利率比实际利率高出多少，由各贷款机构自行决定，因此各家差异较大。

举例说明（所选利率仅为方便说明，并非预测）：以180,000英镑、25年期的还款型按揭为例，利率为5%时月供约为1,050英镑，而利率为8%时月供约为1,390英镑。如果贷款机构按较高利率对您的预算进行压力测试，那么这笔贷款就必须按您实际收入每月多出约340英镑的标准来匹配，而不是按您今天实际会支付的金额。这正是压力测试会使最终批核额度大幅低于表面倍数的原因。

我的负债和信用记录会如何改变我能借到的金额？

每一英镑的月度还款义务，都会减少可用于按揭还款的空间。以上文5%的举例粗略说明，每月100英镑的还款在25年期内大约能支撑17,000英镑的按揭贷款，而在更高的测试利率下则会明显更少。因此，每月100英镑的债务还款，大约会让您的可借额度减少13,000至17,000英镑左右。

即使您每月都足额清还，信用卡仍会被计入考量。Which?指出，贷款机构通常会假设信用卡欠款的月供约为欠款金额的3%至5%，因此一张4,000英镑余额的信用卡，按3%计算会被视为每月120英镑的支出。贷款机构还会关注您使用了多少可用信用额度，Which?建议将其控制在约30%以下，不过每家贷款机构都有自己的计算方式。

您的信用记录同样重要。逾期或漏缴还款、违约记录和法院判决都会让贷款机构更加谨慎，短期内多次申请信贷也同样如此。请检查三家信用参考机构（Experian、Equifax和TransUnion）的记录，纠正任何错误，并确保您已登记在选民名册上。

我需要多少首付，这会改变我能借到的金额吗？

通常的最低首付比例为购房价格的5%，对应95%的贷款价值比（LTV）按揭。贷款机构往往按区间定价产品，因此首付越高，通常利率越低。首付本身增加并不会提高您的借款上限：贷款仍必须通过负担能力审核。首付增加的作用在于让您能够负担更昂贵的房产，或在同一套房产上获得更低的LTV和更低的还款额。

举例说明：以一套200,000英镑的住房为例，5%的首付为10,000英镑，贷款额为190,000英镑（95% LTV）。10%的首付为20,000英镑，贷款额为180,000英镑（90% LTV）。请记得为首付之外的费用做预算，例如律师费、估价费以及任何印花税。

联合按揭贷款我能借到多少？

对于联合申请，贷款机构通常会先将申请人的收入合并，再乘以相应倍数，并对所有申请人一并进行评估。举例说明：40,000英镑和30,000英镑的收入合计为70,000英镑，乘以4.5倍，在计入支出之前的上限为315,000英镑。

这其中的取舍是实实在在的。Which?指出，贷款机构通常会将双方的负债一并考量，并会分别核查每个人的信用记录，因此一方较差的信用记录可能影响整个申请。联合按揭上的漏缴还款通常会同时出现在双方的信用记录中。如果其中一人后来想退出按揭，另一人通常必须以个人单独收入通过负担能力审核。

如果我是自雇人士，我能借到多少？

倍数大体相似，但所需证明材料不同。Which?表示，贷款机构通常要求至少两年经由合资格会计师签字确认的账目，并往往会参考您在这段时间内的平均利润，因此利润稳定或持续增长会有所帮助。大多数贷款机构还要求提供三年的SA302税务计算单（部分机构接受两年）。有限公司董事通常会按薪资加股息进行评估，部分贷款机构会忽略留存在公司内的利润。许多贷款机构要求自雇申请人提供至少10%的首付。

我如何提高自己能借到的金额？

1. 检查您的信用报告并纠正错误。申请前几个月内确保所有还款都按时支付。
2. 偿还信用卡和贷款，优先处理月供成本最高的那些，并避免申请新的信贷。
3. 整理您的消费习惯。贷款机构会查看银行对账单，因此经常使用透支额度或异常支出可能对您不利。
4. 储蓄更多首付，这可以同时改善您能负担的房价和能获得的利率。
5. 考虑延长按揭期限，这会降低月供，但通常意味着整体支付更多利息。
6. 如果可行，考虑联合申请。
7. 比较不同贷款机构，或咨询经纪人。各家审核标准不同，适合您情况的贷款机构可能会提供更高的额度。

无论贷款机构提供多少，都请根据您真实的预算设定自己的上限。一笔通过了贷款机构测试的按揭，当您的开支上升时，仍可能让您感到紧张。

什么是原则性贷款批核，它与正式申请有何不同？

原则性贷款批核（DIP，也称为原则性协议）是贷款机构基于您收入和支出的基本信息，对其可能愿意贷给您多少金额作出的初步说明。Which?明确指出，这并非承诺：在正式申请阶段，贷款机构会更详细地审查您的文件和信用记录，仍有可能拒绝申请。

• 时间：DIP通常在您对房产出价之前取得。一旦您的出价被接受，便进入正式申请阶段。
• 证明材料：DIP通常不需要任何支持文件。正式申请则需要您的工资单、对账单、身份证明和首付证明，并涉及房产估价。
• 信用查询：部分贷款机构在办理DIP时进行软查询，另一些则进行会在您的信用记录上留下痕迹的硬查询。申请前请先确认具体采用哪种方式。
• 有效期：各贷款机构的有效期不同，从几周到约六个月不等。请核实到期日期。
• 正式批核：正式的按揭批核通常会在正式申请提出后约四周内发出，一般有效期约为三到六个月。

请尽量避免同时提出多份正式申请，因为短期内的多次申请可能会损害您的信用评分。

接下来我该怎么做？

1. 列出您真实的月收入和基本支出，再算出一个您自己感到舒适的还款额，而不仅仅是最高上限。
2. 向三家信用机构核查您的信用报告，并纠正任何错误。
3. 试用一个独立的负担能力计算器，例如MoneyHelper提供的工具，以获得一个大致的区间。
4. 准备好相关文件：身份证明、地址证明、近期工资单或账目、三到六个月的银行对账单，以及首付资金来源证明。
5. 一旦您开始认真找房，就去办理原则性贷款批核，并留意其到期时间。
6. 在最终确定之前比较不同的按揭选择，包括各项费用以及初始优惠到期后的情况。

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