How to Build (or Rebuild) Your Credit Score

信用评分是贷款机构根据你过去处理信贷的方式，用来估算你能否可靠偿还借款的一个数字。建立或重建信用评分，关键不在于某个单一技巧，而在于长期持续坚持的一些习惯。

信用评分究竟衡量的是什么？

你的信用评分是根据你信用报告中的信息计算得出的：你目前持有或曾经持有的信贷账户、你所欠的金额、你是否按时还款、你的信贷历史长短，以及你近期申请新借款的频率。它是对过去行为的总结，用来估算未来的风险，而并非单纯对你的品格或收入所作的评判。

贷款机构在决定是否批准申请时，还会在你的信用评分基础上应用自身的审批标准，因此良好的信用评分并不能保证每一款产品都会获批，而较低的评分也不意味着一切都无法申请。

英国的三家信用参考机构是哪些？

英国主要有三家信用参考机构：Experian、Equifax和TransUnion。贷款机构会在你申请信贷时自行选择查询哪一家或哪几家机构，并非每家贷款机构都会向这三家机构全部报告信息或进行查询。

为什么我的信用评分在不同网站或应用程序上不同？

不同的服务通常会从不同的信用参考机构获取你的数据，而每家机构可能使用各自的评分标准和模型。你的评分在不同机构之间确实可能存在差异，因为某家机构可能持有另一家机构没有的某个贷款机构的信息。在两个应用程序上看到不同的数字，并不代表其中一个是错误的；它们很可能是基于略有不同的底层数据，衡量着略有不同的内容。

哪些实际步骤真正有助于建立信用评分？

1. 登记选民名册。贷款机构会利用这项信息来帮助确认你的身份和地址历史。如果你没有在当前地址登记选民名册，贷款机构核实你身份的难度就会增加，这可能影响你的信用评分以及获批的机会。
2. 保持较低的信贷使用率。这是指你实际使用的可用信贷额度所占的比例，例如信用卡结余与其额度之间的关系。持续只使用可用信贷额度中较小的一部分，通常比结余始终接近额度上限更受青睐。
3. 避免在短时间内申请多个信贷产品。每一次申请都可能在你的信用档案上触发一次硬查询，而短时间内出现多次硬查询，可能让你看起来资金紧张或大量借贷，即便每一笔申请的金额都并不大。
4. 谨慎考虑使用信用建立卡或基础信用卡。这类产品专为信用记录较薄或受损的人群设计。用于小额消费并每月全额还清，可以为你积累可靠的还款记录，而无需长期保留结余或支付大量利息。
5. 每一次都按时还款。还款记录是大多数评分模型中权重最高的因素之一，而逾期还款记录最长可在你的信用报告中保留六年。

查询自己的信用报告会损害我的评分吗？

不会。查询你自己的信用报告或评分，无论是直接向信用参考机构查询，还是通过比价网站查询，所使用的都是所谓的软查询。软查询只有你本人可见，且无论你查询多少次都不会影响你的评分。而硬查询则发生在你正式申请信贷时，其他贷款机构可以看到，并会被记录在你的信用档案中。少量的硬查询属于正常现象，但短时间内出现多次硬查询可能对你不利，这也是为什么在正式申请之前，值得先使用采用软查询的资格核实工具。

我能快速建立良好的信用评分，还是需要时间？

这没有固定的时间表，因为这取决于你的信用报告中出现了多少活动记录，以及你管理信贷的持续性如何。评分模型往往更青睐较长的账户历史和按时还款记录，因此评分通常是在持续数月的时间里逐步提升，而不是一夜之间发生改变，也不存在能够立即解决问题的单一步骤。

关于信用评分，最常见的误区有哪些？

• “查询自己的评分会损害它。”并不会。查询自己的信用报告属于软查询，对你的评分没有任何影响。
• “完全没有债务就能获得最好的评分。”贷款机构通常希望看到你能够负责任地管理信贷的某些证据。完全没有信用记录，反而可能比拥有适度且管理良好的信用记录更难获得批准。
• “存在一个所有贷款机构都能看到的单一信用评分。”事实并非如此。每家机构都会计算自己的评分，而各家贷款机构往往还会在底层报告数据基础上再应用自己的评分方式。
• “关闭旧的信贷账户总是有帮助的。”关闭一个你不再使用的账户，有时会降低你的整体可用信贷额度，并缩短你的平均账户历史，这对你的评分可能并没有任何帮助。

常见问题