Protecting Yourself From APP Fraud and Bank Scams

授权推送付款欺诈，通常简称为APP欺诈，是指有人诱骗您自己转账付款，而不是盗取您的银行卡或入侵您的账户。由于付款是您本人授权的，这类欺诈往往更难察觉，也更难追回，因此提前识别预警信号远比事后补救更为有效。

什么是APP欺诈，它与银行卡欺诈有什么区别？

在银行卡欺诈或账户被入侵的情况下，是他人在您不知情或未经许可的情况下转走了您的资金。而在APP欺诈中，是您本人指示银行付款，只是您被骗，误以为对方是谁，或误信了付款的理由。这笔付款的处理方式与真实的转账完全相同，因为对银行系统而言，这确实是一笔真实的转账：是您本人授权的。正因如此，这类欺诈格外危险，也正因如此，预防比几乎任何其他类型的金融犯罪都更为重要。

目前英国最常见的银行诈骗有哪些？

• 冒充诈骗：有人联系您，冒充您的银行、警方、英国税务海关总署（HMRC）或其他受信任机构，常常声称您的账户存在风险，要求您转移资金以保证安全，或要求您立即支付罚款或费用。
• 购物诈骗：您为商品付款，通常是通过网上列表或社交媒体购买，但这些商品根本不存在，或在付款后从未发货。
• 情感诈骗：有人与您建立关系，通常完全在网上进行，持续数周甚至数月，然后以紧急情况、旅费或所谓的危机为由向您索要钱款。
• 投资诈骗：有人向您提供投资机会，承诺异常高、有保证或无风险的回报，常常施加压力要求您在机会“消失”前迅速行动。

我的银行真的会要求我把钱转到“安全账户”吗？

不会。正规银行绝不会打电话要求您将资金转到另一个账户（包括所谓的“安全账户”）以保护资金安全。这种特定说法正是最常见的冒充手法之一，恰恰因为它听起来可信，并能制造紧迫感。如果有人告诉您要转移资金以保证资金安全，请把这个指示本身当作预警信号，无论来电者听起来多么令人信服或正式。

我怎么判断一个声称来自我银行的电话是否真实？

如果您接到自称来自银行的电话、短信或电子邮件并要求您采取行动，最安全的做法是结束此次联系并自行独立核实，而不是继续交流以判断对方是否真实。

• 挂断电话或停止回复，即使来电者表示反对或试图让您继续通话。
• 使用您银行卡背面印刷的号码，或银行官方网站上的号码回拨给银行，切勿使用来电者提供的号码或您收到消息中的号码。
• 您也可以用手机拨打159，选择您的银行，即可接通其真正的反欺诈团队。英国大多数主要银行都参与了该服务，最新名单可在stopscamsuk.org.uk/159查询。
• 回拨前请稍等片刻，或换用另一条电话线路：有些骗子会一直占线，并在您用同一条线路太快回拨时冒充银行接听。
• 对任何似乎已经知道您部分个人信息的来电者保持警惕。骗子常常从其他渠道获取了部分信息，仅凭这一点并不能证明他们是真实的。

我发现自己被骗后，最初几分钟应该怎么做？

速度至关重要。您行动得越早，这笔付款被拦截或追回的机会就越大。

• 立即使用您银行卡上的号码或其官方应用程序联系银行，告知对方您认为自己已经进行了一笔欺诈性付款。
• 向Report Fraud（reportfraud.police.uk 或 0300 123 2040）报案，这是英格兰、威尔士和北爱尔兰针对欺诈和网络犯罪的全国举报服务机构，已取代了Action Fraud。在苏格兰，请拨打101向苏格兰警方（Police Scotland）举报。
• 如果您透露过密码、PIN码或安全信息，请尽快更改，并留意账户中是否有进一步的异常活动。
• 保留事情经过的记录：信息、通话详情、日期和金额。这将有助于您银行的调查以及任何欺诈举报。

APP欺诈的退款究竟如何决定？

对于2024年10月7日或之后完成的付款，英国支付系统监管机构（Payment Systems Regulator）制定的规则要求银行对通过Faster Payments或CHAPS发送的付款（涵盖英国大多数银行转账）的APP欺诈受害者进行赔付。每笔索赔的限额为85,000英镑。银行卡付款、现金和支票受其他独立保障机制保护，而与未能交货的正规卖家之间的纠纷则被视为民事纠纷，而非APP欺诈。

• 您应在怀疑受骗后尽快举报，最迟不得超过最后一笔付款后的13个月。
• 银行应在索赔提出后五个工作日内对您进行赔付。银行可以暂停该计时以收集信息，但必须在35个工作日内做出决定。
• 银行可以扣除最高100英镑的免赔额。如果您是弱势客户，银行不得扣除该费用。
• 如果您参与了欺诈行为或存在重大过失，索赔可能被拒绝，监管机构将“重大过失”描述为一个很高的标准。重大过失的认定不适用于弱势客户。
• 您需要留意银行发出的警示，回应其合理的信息索取要求，并向警方举报欺诈行为，或让银行代为举报。

每一笔索赔仍会被单独评估，因此结果取决于您案件的具体事实。如果银行拒绝了您的索赔，或您不同意其决定，您可以向金融申诉专员服务（Financial Ombudsman Service）投诉，该服务是免费的。尽快举报，并向银行如实、详细地说明事情的经过，会让评估对所有人来说都更加简单。

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