Secured vs Unsecured Loans: What’s the Difference?

大多数贷款广告都会提到两个词中的一个，却不加以解释：有担保或无担保。这种区别不仅仅是术语上的差异。它决定了您可以借多少钱、您可能获得的利率，以及在有担保贷款的情况下，一旦还款中断，贷款机构可以采取什么措施。下面将说明这两个词的真正含义，以及如何判断哪种方式更适合您的情况。

什么是有担保贷款？

有担保贷款是与您名下资产相关联的借款，几乎总是以您的房产作为担保。如果资金来自您现有的按揭贷款机构，专业术语称为“追加贷款”；如果资金来自另一家贷款机构，而您的按揭保持不变，则称为“房主贷款”或“二次抵押按揭”。无论哪种情况，该资产都成为债务的担保：如果您停止还款且问题未能解决，贷款机构有权采取措施出售该资产以收回所欠款项。

由于贷款机构有这一后备保障，有担保贷款通常可以借到更大的金额，往往达数万英镑，即使申请金额超过无担保贷款机构会考虑的范围，也有可能获批。贷款期限通常也更长，有时可延长至十年甚至更久。

什么是无担保贷款？

无担保贷款，也就是大多数人所说的标准“个人贷款”，不与任何特定资产相关联。贷款机构的决定完全基于您的信用状况：您的收入、现有债务和信用记录。无担保贷款通常用于较小的金额，一般在1,000英镑至25,000英镑之间，期限较短，通常为一至五年。例如，Nexus自身的个人贷款覆盖1,000英镑至50,000英镑的借款范围，且无需提供任何资产作为担保。

如果您在无担保贷款上拖欠还款，贷款机构不能像有担保贷款机构追讨您的房产那样，直接针对某项特定财产采取行动。这并不意味着没有后果，下文将对此作说明，但其运作方式有所不同。

有担保贷款和无担保贷款，哪个更便宜？

一般来说，对于条件相似的借款人，有担保贷款的APR比无担保贷款更低，因为贷款机构承担的风险更小：一旦还款中断，还有资产可作后备保障。这种较低的利率可能使有担保贷款在纸面上显得明显更便宜，尤其是在借款金额较大时。

但从表面利率看“更便宜”并不是全部情况。有担保贷款的期限往往更长，这意味着即使利率较低，也需要支付更多月份的利息，而且有些还附带安排费或估值费，进一步增加了整体成本。在认定有担保贷款实际成本更低之前，值得比较整个期限内需偿还的总金额，而不仅仅是宣传的APR。

贷款机构如何决定提供哪种类型的贷款？

一般来说，您可以自行选择申请哪种类型的贷款，而不是被强制指定，但贷款机构愿意批准的内容取决于多项因素的综合考量：

• 您想借的金额：金额越大，越可能需要提供担保，因为很少有无担保贷款机构会仅凭收入和信用记录就借出非常大的金额。
• 您的信用记录和现有债务承诺，这决定了无担保贷款机构愿意批准的金额以及相应的利率。
• 您的房产是否有足够的净值来支持有担保贷款，因为贷款机构通常只会按房产一定的综合贷款价值比上限放贷。
• 您的收入及证明还款能力的能力，这两种类型的贷款机构在批准贷款前都必须加以评估。

信用记录不佳也能申请有担保贷款吗？

信用记录不佳时，申请有担保贷款通常比申请同等额度的无担保贷款更容易获批，因为即使您的信用评分较低，资产担保也降低了贷款机构的风险。一些有担保贷款机构专门为主流无担保贷款机构会拒绝的申请人提供服务。

如果我在有担保贷款上拖欠还款会怎样？

拖欠有担保贷款的还款会被认真对待，因为您的房产面临风险，但这一过程并非即时发生，贷款机构也不能仅因一次漏缴就直接收走您的房产。实际上，通常会经历以下几个阶段：

• 贷款机构会就漏缴情况与您联系，如果款项未能补齐，该账户将进入拖欠状态。
• 持续不还款可能导致违约通知和正式催款，同时可能会在您所欠款项上增加费用。
• 根据FCA的规定，贷款机构必须公平对待处于财务困难中的客户，这包括在进一步升级处理之前，考虑诸如还款计划、还款宽限期或延长期限等方案。
• 如果拖欠问题未能解决，贷款机构可以向法院申请收楼令。在英格兰和威尔士，收回房产通常需要法院命令，而法院有权暂停或调整这一程序，包括在您提出切实可行的还款计划时。
• 收回并出售房产是最后手段，仅在其他方案未能解决拖欠问题时才会采用，而不是漏缴后自动采取的第一反应。

如果您遇到困难，尽早联系贷款机构并从债务慈善机构获取免费建议，会比等到账户严重拖欠之后再采取行动拥有更多选择。

如果我在无担保贷款上拖欠还款会怎样？

拖欠无担保贷款的还款不会以同样的方式使某项特定资产面临风险，但这仍然是一个严重的问题。漏缴记录会被记入您的信用档案，并可能大大影响您日后获得信贷的能力。债务不会自行消失：贷款机构可以收取费用，将债务转交催收机构，并最终诉诸法院对您作出判决，根据具体情况，这本身还可能引发进一步的执行行动，包括针对其他资产或收入。无担保债务仍然是您依法必须偿还的债务，即使您的房产并未与该笔具体贷款直接挂钩。

两种贷款分别适用于什么情况？

这两种类型都不必然“更优”。哪一种更合适，取决于您借款的用途和金额：

• 购买汽车或支付一次性费用，例如婚礼或家用电器：通常适合金额较小、期限短且固定的无担保个人贷款。
• 大规模的房屋装修，例如扩建或全面翻新：如果所需金额超出无担保贷款机构愿意提供的范围，有时值得考虑有担保贷款。
• 将多笔现有债务整合为一笔还款：两种类型都可行，但将原本无担保的债务以房产作抵押，应慎重权衡，因为这会改变日后一旦无法持续还款时的后果。
• 一般而言，金额较小、期限较短的借款：无担保贷款完全避免了以房产作担保，对许多人来说，这比略低一点的利率更有价值。

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