Secured vs Unsecured Loans: What’s the Difference?

Die meisten Kreditwerbungen erwähnen eines von zwei Wörtern, ohne sie zu erklären: besichert oder unbesichert. Der Unterschied ist nicht nur Fachjargon. Er bestimmt, wie viel Sie leihen können, den Zinssatz, der Ihnen wahrscheinlich angeboten wird, und, im Fall eines besicherten Kredits, was ein Kreditgeber tun kann, wenn die Rückzahlungen ausbleiben. Hier erfahren Sie, was beides tatsächlich bedeutet und wie Sie herausfinden, was zu Ihrer Situation passt.

Was ist ein besicherter Kredit?

Ein besicherter Kredit ist eine Kreditaufnahme, die an einen Vermögenswert gebunden ist, den Sie besitzen, fast immer Ihr Zuhause. Die Fachbegriffe sind „further advance“ (Aufstockung), wenn er von Ihrem bestehenden Hypothekengeber kommt, oder „homeowner loan“ oder „second charge mortgage“ (zweitrangige Hypothek), wenn er von einem separaten Kreditgeber kommt, während Ihre Hypothek bestehen bleibt. In jedem Fall wird der Vermögenswert zur Sicherheit für die Schuld: Wenn Sie aufhören zu zahlen und das Problem nicht gelöst wird, hat der Kreditgeber das Recht, Schritte einzuleiten, um diesen Vermögenswert zu verkaufen und das Geschuldete zurückzuholen.

Weil der Kreditgeber diese Rückfalloption hat, sind besicherte Kredite im Allgemeinen für größere Beträge verfügbar, oft zig-tausende Pfund, und können auch dann genehmigt werden, wenn der angefragte Betrag höher ist, als ein unbesicherter Kreditgeber in Betracht ziehen würde. Die Laufzeiten sind oft auch länger, manchmal über zehn Jahre oder mehr.

Was ist ein unbesicherter Kredit?

Ein unbesicherter Kredit, was die meisten Menschen mit einem gewöhnlichen „Privatkredit“ meinen, ist an keinen bestimmten Vermögenswert gebunden. Die Entscheidung des Kreditgebers basiert ausschließlich auf Ihrer Kreditwürdigkeit: Ihrem Einkommen, bestehenden Schulden und Ihrer Kredithistorie. Unbesicherte Kredite werden typischerweise für kleinere Beträge genutzt, meist im Bereich von £1,000 bis £25,000, über kürzere Laufzeiten, üblicherweise ein bis fünf Jahre. Nexus' eigene Privatkredite etwa decken eine Kreditaufnahme von £1,000 bis £50,000 ab, ohne dass ein Vermögenswert als Sicherheit hinterlegt wird.

Wenn Sie mit einem unbesicherten Kredit in Rückstand geraten, kann der Kreditgeber nicht direkt einen bestimmten Besitz pfänden, wie ein besicherter Kreditgeber Ihr Zuhause verfolgen kann. Das heißt nicht, dass es keine Konsequenzen gibt, worauf wir weiter unten eingehen, aber der Mechanismus ist anders.

Was ist günstiger, ein besicherter oder unbesicherter Kredit?

Als allgemeine Regel tragen besicherte Kredite für einen vergleichbaren Kreditnehmer einen niedrigeren APR als unbesicherte Kredite, weil der Kreditgeber ein geringeres Risiko eingeht: Wenn die Rückzahlungen ausbleiben, gibt es einen Vermögenswert als Rückfalloption. Dieser niedrigere Zinssatz kann einen besicherten Kredit auf dem Papier wie die offensichtlich günstigere Wahl erscheinen lassen, besonders bei größeren Beträgen.

Aber „günstiger“ beim beworbenen Zinssatz ist nicht das ganze Bild. Besicherte Kredite laufen oft über längere Laufzeiten, was mehr Monate Zinsen bedeutet, selbst bei einem niedrigeren Zinssatz, und manche kommen mit Bearbeitungs- oder Bewertungsgebühren, die die Gesamtkosten erhöhen. Es lohnt sich, den insgesamt zurückzuzahlenden Betrag über die gesamte Laufzeit zu vergleichen, nicht nur den beworbenen APR, bevor Sie davon ausgehen, dass ein besicherter Kredit in der Praxis weniger kostet.

Wie entscheiden Kreditgeber, welche Art von Kredit sie anbieten?

Im Allgemeinen wählen Sie selbst, welche Art von Kredit Sie beantragen, statt dass sie Ihnen aufgezwungen wird, aber was ein Kreditgeber zu genehmigen bereit ist, hängt von einer Kombination von Faktoren ab:

• Der Betrag, den Sie leihen möchten: Größere Summen benötigen eher eine Sicherheit, da nur wenige unbesicherte Kreditgeber sehr große Beträge allein auf Grundlage von Einkommen und Kredithistorie verleihen.
• Ihre Kredithistorie und bestehenden Verpflichtungen, die beeinflussen, wie viel ein unbesicherter Kreditgeber zu welchem Zinssatz zu genehmigen bereit ist.
• Ob Sie genug Eigenkapital in Ihrem Zuhause haben, um einen besicherten Kredit zu stützen, da ein Kreditgeber in der Regel nur bis zu einem bestimmten kombinierten Beleihungsauslauf gegenüber der Immobilie verleiht.
• Ihr Einkommen und Ihre Fähigkeit, Erschwinglichkeit nachzuweisen, was beide Arten von Kreditgebern vor der Genehmigung des Kredits prüfen müssen.

Kann ich einen besicherten Kredit mit schlechter Bonität bekommen?

Es ist oft einfacher, für einen besicherten Kredit mit schlechter Kredithistorie genehmigt zu werden als für einen vergleichbaren unbesicherten Kredit, weil der Vermögenswert das Risiko des Kreditgebers verringert, selbst wenn Ihr Kreditscore schwach ist. Manche besicherten Kreditgeber haben sich auf Antragsteller spezialisiert, die etablierte unbesicherte Kreditgeber ablehnen würden.

Was passiert, wenn ich Zahlungen auf einen besicherten Kredit verpasse?

Eine verpasste Zahlung auf einen besicherten Kredit wird ernst genommen, weil Ihr Zuhause auf dem Spiel steht, aber der Prozess läuft nicht sofort ab, und ein Kreditgeber kann nicht einfach nach einer verpassten Zahlung Ihr Zuhause nehmen. In der Praxis verläuft es typischerweise in Stufen:

• Der Kreditgeber kontaktiert Sie wegen der verpassten Zahlung, und das Konto gerät in Rückstand, wenn es nicht nachgeholt wird.
• Anhaltende Nichtzahlung kann zu einer Verzugsmitteilung und formellen Forderungen führen, zusammen mit Gebühren, die zu dem, was Sie schulden, hinzukommen können.
• Kreditgeber sind nach FCA-Regeln verpflichtet, Kunden in finanziellen Schwierigkeiten fair zu behandeln, wozu auch gehört, Optionen wie einen Rückzahlungsplan, eine Zahlungspause oder eine verlängerte Laufzeit zu prüfen, bevor weiter eskaliert wird.
• Werden die Rückstände nicht beglichen, kann der Kreditgeber beim Gericht einen Räumungsbeschluss beantragen. Eine Zwangsversteigerung in England und Wales erfordert normalerweise einen Gerichtsbeschluss, und das Gericht hat Ermessensspielraum, den Prozess zu pausieren oder anzupassen, auch wenn Sie einen realistischen Rückzahlungsplan vorschlagen.
• Zwangsversteigerung und Verkauf der Immobilie sind das letzte Mittel, eingesetzt, wenn andere Optionen die Rückstände nicht gelöst haben, nicht eine automatische erste Reaktion auf eine verpasste Zahlung.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, gibt Ihnen der frühzeitige Kontakt mit Ihrem Kreditgeber und kostenlose Beratung durch eine Schuldenberatungsorganisation weit mehr Optionen, als zu warten, bis das Konto deutlich in Rückstand ist.

Was passiert, wenn ich Zahlungen auf einen unbesicherten Kredit verpasse?

Verpasste Zahlungen auf einen unbesicherten Kredit bringen nicht auf dieselbe Weise einen bestimmten Vermögenswert in Gefahr, sind aber trotzdem ein ernstes Problem. Verpasste Zahlungen werden in Ihrer Kreditauskunft vermerkt und können Ihre Fähigkeit, künftig Kredit zu erhalten, erheblich beeinträchtigen. Die Schuld verschwindet nicht: Der Kreditgeber kann Gebühren erheben, die Schuld an ein Inkassounternehmen weitergeben und letztlich vor Gericht ein Urteil gegen Sie erwirken, was abhängig von den Umständen selbst zu weiteren Vollstreckungsmaßnahmen führen kann, auch gegen andere Vermögenswerte oder Einkommen. Eine unbesicherte Schuld ist weiterhin eine Schuld, die Sie gesetzlich zurückzahlen müssen, auch wenn Ihr Zuhause nicht direkt an diesen bestimmten Kredit gebunden ist.

Wann ist welche Art von Kredit sinnvoll?

Keine Art ist automatisch „besser“. Welche passt, hängt davon ab, wofür und wie viel Sie leihen:

• Ein Auto kaufen oder einmalige Kosten wie eine Hochzeit oder ein Haushaltsgerät decken: eignet sich meist für einen kleineren unbesicherten Privatkredit über eine kurze, feste Laufzeit.
• Größere Renovierungen, etwa ein Anbau oder eine vollständige Sanierung: Hier kann es sich manchmal lohnen, einen besicherten Kredit in Betracht zu ziehen, wenn der benötigte Betrag über das hinausgeht, was ein unbesicherter Kreditgeber anbieten würde.
• Mehrere bestehende Schulden in einer Zahlung zusammenfassen: Kann mit beiden Arten funktionieren, aber zuvor unbesicherte Schulden gegen Ihr Zuhause zu besichern, sollte sorgfältig abgewogen werden, da es ändert, was passiert, wenn Sie die Rückzahlungen später nicht mehr leisten können.
• Kleinere, kurzfristigere Kreditaufnahme im Allgemeinen: Ein unbesicherter Kredit vermeidet es, Ihr Zuhause überhaupt als Sicherheit einzusetzen, was für viele Menschen mehr wert ist als ein etwas niedrigerer Zinssatz.

Häufige Fragen