How Much Can I Borrow for a Mortgage in the UK?

모든 사람에게 적용되는 단 하나의 숫자는 없습니다. 대출 기관은 보통 연간 소득의 약 4.5배까지라는 대략적인 기준에서 출발한 뒤, 지출, 부채, 보유한 계약금, 그리고 신청서가 얼마나 위험해 보이는지에 따라 이를 조정합니다. 이 가이드는 그 과정이 실제로 어떻게 작동하는지 살펴봄으로써, 현실적인 수치를 추정하고 신청 전에 무엇을 바꿀 수 있는지 알 수 있도록 도와줍니다.

영국에서 모기지로 얼마나 빌릴 수 있나요?

대부분의 대출 기관은 세전(과세 전) 연간 소득의 약 4배에서 4.5배로 대출 한도를 설정합니다. MoneyHelper와 Which?는 모두 4.5배 정도를 일반적인 상한선으로 설명하며, 대부분의 사람들은 그보다 적게 제안받는다고 언급합니다. 일부 대출 기관은 특정 대출자에게 더 높은 배수를 제공하기도 합니다.

예시: 연봉 £40,000이라면 소득의 4.5배는 £180,000이라는 상한선이 됩니다. 실제로 £180,000을 제안받을지, 그보다 낮은 금액을 제안받을지는 아래에서 설명하는 심사 과정에 따라 달라집니다.

4.5라는 수치는 임의로 정해진 것이 아닙니다. 영란은행 금융정책위원회(Financial Policy Committee)는 소득의 4.5배 이상으로 이루어지는 신규 모기지의 비율을 주시하며, 규제기관은 이를 전체 신규 모기지의 15% 이하로 유지하는 것을 목표로 합니다. 최근까지는 개별 대출 기관마다 이 비율에 대한 자체 15% 한도도 적용받았습니다. 2026년 10월에 발표된 정책 성명에 따라, 이 대출 기관별 한도는 2026년 10월 28일부터 폐지되었지만, 전체 15%라는 목표 자체는 유지됩니다. 실제로는 대출 기관마다 제안하는 배수가 다를 수 있다는 점을 예상해야 합니다.

대출 기관은 제가 얼마를 감당할 수 있는지 어떻게 판단하나요?

대출 기관은 상환을 감당할 수 있는지 반드시 확인해야 하며, FCA는 이들이 소득과 지출을 모두 살펴본다고 밝힙니다. 배수 하나에만 의존하기보다, 보통 다음과 같은 요소를 고려합니다.

• 세금과 국민보험을 제외한 확인된 소득, 그리고 그 소득이 얼마나 안정적으로 보이는지
• 대출, 신용카드 결제, 자동차 금융, 육아비, 양육비 등 정기적인 지출 의무
• 공과금, 식비, 교통비와 같은 필수 가계 비용. 대출 기관은 고객님이 제시한 수치가 비현실적으로 낮아 보이면 그대로 받아들이지 않습니다.
• 고객님의 소득에 의존하는 사람의 수
• 계획된 경력 단절이나 모기지 기간이 예상 은퇴 연령을 넘기는 경우와 같이 미래에 예상되는 변화

소득 증명, 최근 은행 거래 내역, 계약금의 출처를 증명하는 서류를 제출해야 할 것으로 예상하세요. 대출 기관은 각자 자체 기준을 적용하므로, 같은 날에도 서로 다른 두 대출 기관이 상당히 다른 답을 줄 수 있습니다.

스트레스 테스트가 제가 빌릴 수 있는 금액에 영향을 주나요?

대부분 그렇습니다. FCA는 대출 기관이 금리가 오를 경우에도 모기지를 감당할 수 있는지 테스트할 수 있다고 밝힙니다. 실제 금리보다 얼마나 높은 수준에서 테스트할지는 각 대출 기관이 결정하므로 기관마다 다릅니다.

예시(이해를 돕기 위해 선택한 금리로, 전망이 아닙니다): 25년 상환 기간의 £180,000 모기지에서 매월 상환액은 금리 5%일 때 약 £1,050, 금리 8%일 때 약 £1,390입니다. 대출 기관이 더 높은 금리로 예산을 테스트한다면, 대출이 소득 안에서 감당 가능하려면 실제로 오늘 내는 금액보다 월 약 £340 더 많은 금액을 기준으로 해야 합니다. 바로 이 차이 때문에 스트레스 테스트가 표면 배수보다 훨씬 낮은 제안으로 이어질 수 있습니다.

부채와 신용 이력이 제가 빌릴 수 있는 금액을 어떻게 바꾸나요?

매월 지출 의무에 들어가는 1파운드마다 모기지 상환에 쓸 수 있는 금액이 줄어듭니다. 위의 5% 예시를 대략적인 기준으로 보면, 매월 £100의 상환액은 25년에 걸쳐 약 £17,000의 모기지를 감당할 수 있게 해주며, 더 높은 테스트 금리에서는 그보다 눈에 띄게 줄어듭니다. 따라서 매월 £100의 부채 상환액은 대출 가능 금액을 약 £13,000에서 £17,000 정도 줄일 수 있습니다.

신용카드는 매달 전액을 갚더라도 계산에 포함됩니다. Which?는 대출 기관이 보통 카드에 남은 금액의 약 3%에서 5%를 매월 상환액으로 가정한다고 언급하며, 예를 들어 £4,000의 잔액에 3%를 적용하면 매월 £120의 비용으로 취급됩니다. 대출 기관은 또한 사용 가능한 신용 중 얼마를 쓰고 있는지도 살펴보며, Which?는 이를 대략 30% 이하로 유지하는 것을 권장하지만 각 대출 기관은 자체 산정 방식을 사용합니다.

신용 보고서도 중요합니다. 상환을 놓치거나 늦은 경우, 채무불이행, 법원 판결이 있으면 대출 기관은 신중해지며, 짧은 기간에 여러 건의 신용 신청이 몰려도 마찬가지입니다. 3개의 신용평가기관(Experian, Equifax, TransUnion) 모두를 확인하고, 오류가 있으면 수정하고, 선거인 명부에 등록되어 있는지 확인하세요.

계약금은 얼마나 필요하며, 이것이 대출 가능 금액에 영향을 주나요?

일반적인 최소 금액은 매매가의 5%로, 이는 LTV(대출 대 가치 비율) 95%의 모기지를 의미합니다. 대출 기관은 보통 등급에 따라 상품 가격을 책정하므로, 계약금이 클수록 보통 금리가 낮아집니다. 계약금이 크다고 해서 대출 한도 자체가 자동으로 올라가는 것은 아닙니다. 대출은 여전히 상환 능력 심사를 통과해야 합니다. 계약금이 크면 더 비싼 매물을 살 수 있게 되거나, 같은 매물에 대해 더 낮은 LTV로 더 저렴한 상환액을 누릴 수 있게 됩니다.

예시: £200,000짜리 주택에서 5% 계약금은 £10,000이고 대출액은 £190,000(LTV 95%)입니다. 10% 계약금은 £20,000이고 대출액은 £180,000(LTV 90%)입니다. 계약금 외에도 법률 비용, 감정 비용, 인지세 등의 비용을 예산에 포함해야 한다는 점을 기억하세요.

공동 모기지로는 얼마나 빌릴 수 있나요?

공동 신청의 경우 대출 기관은 보통 배수를 적용하기 전에 신청자들의 소득을 합산하며, 모든 신청자를 함께 심사합니다. 예시: £40,000과 £30,000의 소득을 합치면 £70,000이 되고, 지출을 고려하기 전 단계에서 그 4.5배인 £315,000이 상한선이 됩니다.

이에 따른 절충점은 실제로 존재합니다. Which?는 대출 기관이 보통 두 사람의 부채를 함께 살펴보며, 각자의 신용 이력도 확인한다고 설명합니다. 그래서 한쪽의 신용 이력이 약하면 신청 전체에 영향을 줄 수 있습니다. 공동 모기지에서 상환을 놓치면 보통 두 사람의 신용 보고서에 모두 나타납니다. 한쪽이 나중에 모기지에서 빠지고 싶어 한다면, 다른 쪽은 보통 단독 소득으로 상환 능력 심사를 통과해야 합니다.

자영업자인 경우 얼마나 빌릴 수 있나요?

배수는 대체로 비슷하지만, 요구되는 증거는 다릅니다. Which?는 대출 기관이 보통 자격을 갖춘 회계사가 확인한 최소 2년 치 회계 자료를 원하며, 그 기간 동안의 평균 수익을 살펴보는 경향이 있어 안정적이거나 상승하는 수익이 도움이 된다고 말합니다. 대부분의 대출 기관은 또한 3년 치 SA302 세금 계산서를 요구합니다(일부는 2년 치도 받아들입니다). 유한회사 대표는 보통 급여와 배당금을 기준으로 심사받으며, 일부 대출 기관은 회사 내에 남겨둔 이익을 심사에 반영하지 않습니다. 많은 대출 기관은 자영업 신청자에게 최소 10%의 계약금을 기대합니다.

대출 가능 금액을 어떻게 늘릴 수 있나요?

1. 신용 보고서를 확인하고 오류를 수정하세요. 신청 전 몇 달 동안 모든 것을 제때 상환하세요.
2. 신용카드와 대출을 갚아 나가되, 매월 비용이 가장 높은 것부터 시작하고, 새로운 신용은 쓰지 마세요.
3. 지출을 정리하세요. 대출 기관은 은행 거래 내역을 확인하므로, 정기적인 초과인출 이용이나 특이한 지출은 불리하게 작용할 수 있습니다.
4. 더 많은 계약금을 모으세요. 이는 감당할 수 있는 매물 가격과 받을 수 있는 금리 모두를 개선할 수 있습니다.
5. 더 긴 모기지 기간을 고려하세요. 매월 상환액은 낮아지지만 보통 전체적으로 더 많은 이자를 내게 됩니다.
6. 본인에게 현실적이라면 공동 신청을 고려하세요.
7. 대출 기관을 비교하거나 중개인과 상담하세요. 기준이 서로 다르므로, 본인의 상황에 맞는 규정을 가진 대출 기관이 더 많이 제안할 수도 있습니다.

대출 기관이 얼마를 제안하든, 본인의 실제 예산을 기준으로 스스로 한도를 정하세요. 대출 기관의 테스트를 통과한 모기지라도 비용이 오르면 부담스럽게 느껴질 수 있습니다.

원칙상 승인(decision in principle)이란 무엇이며, 정식 신청과는 어떻게 다른가요?

원칙상 승인(DIP, 원칙상 합의라고도 합니다)은 소득과 지출에 대한 기본 정보를 바탕으로 대출 기관이 얼마를 빌려줄 수 있는지 제시하는 잠정적인 안내입니다. Which?는 이것이 약속이 아니라는 점을 분명히 밝힙니다. 정식 신청 단계에서는 대출 기관이 서류와 신용 이력을 더 자세히 살펴보며, 여전히 거절할 수 있습니다.

• 시점: DIP는 보통 매물에 대한 오퍼를 넣기 전에 받습니다. 정식 신청은 오퍼가 받아들여진 뒤에 이어집니다.
• 증빙 자료: DIP는 보통 증빙 서류가 필요 없습니다. 정식 신청에는 급여명세서, 거래 내역서, 신분증, 계약금 증빙이 필요하며 매물 감정도 포함됩니다.
• 신용 조회: 일부 대출 기관은 DIP에 소프트 서치를 사용하고, 다른 곳은 기록에 남는 하드 서치를 사용합니다. 신청 전에 어느 쪽인지 물어보세요.
• 유효 기간: 대출 기관마다 다르며, 몇 주에서 약 6개월까지 다양합니다. 만료일을 확인하세요.
• 오퍼: 정식 모기지 오퍼는 보통 정식 신청 후 약 4주 안에 도착하며, 일반적으로 약 3~6개월 동안 유효합니다.

짧은 기간에 여러 건의 정식 신청을 동시에 하지 않도록 하세요. 여러 신청이 한꺼번에 몰리면 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다.

다음에 무엇을 해야 하나요?

1. 실제 월소득과 필수 지출을 정리한 뒤, 단순히 최대 한도가 아니라 본인이 편안하게 느낄 수 있는 상환액을 계산하세요.
2. 3개 신용평가기관 모두에서 신용 보고서를 확인하고 오류를 수정하세요.
3. MoneyHelper와 같은 독립적인 상환 능력 계산기를 사용해 대략적인 범위를 확인해 보세요.
4. 서류를 준비하세요: 신분증, 주소 증명, 최근 급여명세서나 회계 자료, 3~6개월치 은행 거래 내역, 계약금 증빙.
5. 본격적으로 집을 알아보기 시작하면 원칙상 승인을 받아두고, 만료 시점을 기록해 두세요.
6. 결정하기 전에 수수료와 초기 상품이 끝난 뒤 어떻게 되는지를 포함해 모기지 옵션을 비교하세요.

Nexus는 모기지 상품을 제공하며, 각 상품의 금리, 수수료, 자격 요건에 대한 세부 사항은 당사의 모기지 페이지에 안내되어 있습니다. 중개인이나 MoneyHelper와 같은 무료 안내 서비스도 더 넓은 시장을 비교하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

자주 묻는 질문