Protecting Yourself From APP Fraud and Bank Scams

승인된 이체 사기(Authorised Push Payment fraud, 보통 APP fraud라고 줄여 부릅니다)는 카드를 훔치거나 계정을 해킹하는 것이 아니라, 고객님 스스로 돈을 보내도록 속이는 사기입니다. 고객님이 직접 결제를 승인하기 때문에 다른 종류의 사기보다 알아차리기도, 되돌리기도 더 어려울 수 있으며, 그래서 사후에 대처하는 것보다 미리 경고 신호를 알아두는 것이 훨씬 더 유용합니다.

APP fraud란 무엇이며, 카드 사기와는 어떻게 다른가요?

카드 사기나 계정 해킹의 경우에는 다른 누군가가 고객님이 알지 못하거나 허락하지 않은 상태에서 돈을 옮깁니다. APP fraud의 경우에는 고객님이 누구에게, 왜 지불하는지에 대해 속은 상태에서 직접 은행에 결제를 지시합니다. 은행 시스템 입장에서는 그 결제가 정상적인 이체와 똑같이 처리됩니다. 고객님이 직접 승인했기 때문입니다. 바로 이 점이 이 유형의 사기를 특히 위험하게 만들며, 거의 다른 어떤 금융 범죄보다도 예방이 중요한 이유입니다.

현재 영국에서 가장 흔한 은행 사기 유형은 무엇인가요?

• 신분 사칭 사기: 누군가가 고객님의 은행, 경찰, HMRC 또는 다른 신뢰받는 기관을 사칭하여 연락해, 계좌가 위험에 처했으니 돈을 안전하게 지키려면 옮겨야 한다거나 즉시 벌금이나 수수료를 내야 한다고 주장합니다.
• 구매 사기: 흔히 온라인 게시물이나 소셜 미디어를 통해 물건값을 지불했지만, 그 물건이 실제로 존재하지 않거나 결제 후에도 끝내 배송되지 않는 경우입니다.
• 로맨스 사기: 누군가가 흔히 몇 주 또는 몇 달에 걸쳐 완전히 온라인상에서 고객님과 관계를 쌓은 뒤, 응급 상황, 여행 경비 또는 가상의 위기 상황을 이유로 돈을 요구합니다.
• 투자 사기: 비정상적으로 높은, 보장된, 또는 무위험 수익을 약속하는 투자 기회를 제안받으며, 흔히 기회가 사라지기 전에 빨리 결정해야 한다는 압박이 함께 주어집니다.

제 은행이 정말로 돈을 “안전한 계좌”로 옮기라고 요청할까요?

아닙니다. 정상적인 은행은 사기로부터 돈을 보호하기 위해서라는 이유로 전화를 걸어 다른 계좌, 심지어 “안전한 계좌”라고 설명하는 계좌로 돈을 옮기라고 요청하는 일이 절대 없습니다. 이 특정한 수법은 그럴듯하게 들리고 긴박함을 조성하기 때문에 가장 흔한 신분 사칭 수법 중 하나입니다. 돈을 안전하게 지키기 위해 옮기라는 말을 들었다면, 전화한 사람이 얼마나 설득력 있거나 공식적으로 들리든 상관없이 그 지시 자체를 경고 신호로 받아들이세요.

은행이라고 주장하는 전화가 정상적인 전화인지 어떻게 알 수 있나요?

은행이라고 주장하며 어떤 조치를 요구하는 전화, 문자, 이메일을 받았다면, 가장 안전한 방법은 통화나 대화를 계속 이어가며 진짜인지 지켜보는 것이 아니라, 그 연락을 즉시 끊고 독립적으로 확인하는 것입니다.

• 상대가 반대하거나 계속 통화를 이어가려고 하더라도 전화를 끊거나 답장을 멈추세요.
• 카드 뒷면에 적힌 번호나 은행의 공식 웹사이트에 있는 번호로 은행에 다시 전화하세요. 전화한 사람이나 받은 메시지에서 알려준 번호는 절대 사용하지 마세요.
• 휴대폰에서 159를 눌러 은행을 선택하면 해당 은행의 정식 사기 대응팀으로 연결될 수도 있습니다. 영국의 주요 은행 대부분이 이 서비스에 참여하고 있으며, 최신 참여 목록은 stopscamsuk.org.uk/159에서 확인할 수 있습니다.
• 다시 전화하기 전에 잠시 기다리거나 다른 전화선을 사용하세요. 일부 사기범은 원래 통화를 끊지 않은 채로 남아 있다가, 같은 연결선으로 너무 빨리 다시 전화하면 은행인 척 응답합니다.
• 이미 고객님의 개인정보 일부를 알고 있는 것처럼 보이는 전화는 경계하세요. 사기범은 다른 경로를 통해 부분적인 정보를 가지고 있는 경우가 많으며, 이 사실만으로는 상대가 정상적인 은행이라는 증거가 되지 않습니다.

사기를 당했다는 것을 알게 된 직후 몇 분 동안 무엇을 해야 하나요?

속도가 중요합니다. 빨리 대응할수록 결제를 중단시키거나 돈을 되찾을 가능성이 높아집니다.

• 카드에 있는 번호나 은행의 공식 앱을 이용해 즉시 은행에 연락하여 사기성 결제를 한 것으로 보인다고 알리세요.
• 사기를 Report Fraud(reportfraud.police.uk 또는 0300 123 2040)에 신고하세요. 이는 잉글랜드, 웨일즈, 북아일랜드에서 사기 및 사이버 범죄를 신고하는 전국 서비스로, 기존의 Action Fraud를 대체했습니다. 스코틀랜드에서는 101번으로 Police Scotland에 신고하세요.
• 비밀번호, PIN 또는 보안 정보를 공유했다면 가능한 한 빨리 변경하고, 계좌에서 추가로 이상한 활동이 있는지 계속 지켜보세요.
• 무슨 일이 있었는지 기록을 남기세요. 메시지, 통화 내용, 날짜, 금액 등입니다. 이는 은행의 조사와 사기 신고 모두에 도움이 됩니다.

APP fraud 환불은 실제로 어떻게 결정되나요?

2024년 10월 7일 이후에 이루어진 결제의 경우, 결제시스템규제기관(Payment Systems Regulator)이 정한 영국 규정에 따라 은행은 Faster Payments나 CHAPS를 통해 보낸 결제에서 APP fraud 피해자에게 환불해야 하며, 이는 대부분의 영국 은행 이체를 포함합니다. 한도는 청구당 £85,000입니다. 카드 결제, 현금, 수표는 별도의 보호 제도가 적용되며, 정상적인 판매자와의 배송 미이행 분쟁은 APP fraud가 아니라 민사 분쟁으로 취급됩니다.

• 사기가 의심되는 즉시, 늦어도 마지막 결제 후 13개월 이내에 신고해야 합니다.
• 은행은 청구 후 영업일 기준 5일 이내에 환불해야 합니다. 정보를 수집하기 위해 이 기한을 일시적으로 멈출 수 있지만, 영업일 기준 35일 이내에는 결정을 내려야 합니다.
• 은행은 최대 £100까지 자기부담금을 차감할 수 있습니다. 취약 고객인 경우에는 이를 적용할 수 없습니다.
• 고객님이 사기에 연관되어 있거나 중대한 과실이 있었던 경우에는 청구가 거절될 수 있으며, 규제기관은 이를 ‘매우 높은 기준’이라고 설명합니다. 중대한 과실은 취약 고객에게는 적용되지 않습니다.
• 고객님은 은행의 경고에 주의를 기울이고, 정보 요청에 합리적으로 응답하며, 사기를 경찰에 신고하거나 은행이 대신 신고하도록 해야 할 것으로 기대됩니다.

각 청구는 여전히 개별적으로 심사되므로, 결과는 고객님의 사례의 구체적인 사실에 따라 달라집니다. 은행이 청구를 거절하거나 결정에 동의하지 않는다면, 무료로 이용할 수 있는 금융옴부즈만서비스(Financial Ombudsman Service)에 민원을 제기할 수 있습니다. 신속하게 신고하고, 정확히 무슨 일이 있었는지 은행에 솔직하고 자세하게 설명하면 모두에게 심사 과정이 더 간단해집니다.

자주 묻는 질문