Secured vs Unsecured Loans: What’s the Difference?

대부분의 대출 광고는 설명 없이 ‘담보(secured)’ 또는 ‘무담보(unsecured)’라는 두 단어 중 하나를 언급합니다. 이 차이는 단순한 전문 용어가 아닙니다. 얼마나 빌릴 수 있는지, 어떤 금리를 제안받을 가능성이 높은지, 그리고 담보 대출의 경우 상환이 멈췄을 때 대출 기관이 무엇을 할 수 있는지를 결정합니다. 여기서는 각각이 실제로 무엇을 의미하는지, 그리고 어느 쪽이 본인의 상황에 맞는지 판단하는 방법을 설명합니다.

담보 대출이란 무엇인가요?

담보 대출은 고객님이 소유한 자산, 거의 항상 주택에 결부된 대출입니다. 기존 모기지 대출 기관에서 받는 경우에는 ‘추가 대출(further advance)’, 모기지는 그대로 유지한 채 별도의 대출 기관에서 받는 경우에는 ‘주택소유자 대출(homeowner loan)’이나 ‘2순위 모기지(second charge mortgage)’라는 전문 용어로 불립니다. 어느 경우든 그 자산이 채무의 담보가 됩니다. 상환을 멈추고 문제가 해결되지 않으면, 대출 기관은 그 자산을 매도해 미상환 금액을 회수할 권리를 갖습니다.

대출 기관에게 이러한 안전장치가 있기 때문에, 담보 대출은 보통 수만 파운드에 이르는 더 큰 금액에도 이용할 수 있으며, 신청 금액이 무담보 대출 기관이 고려할 수준을 넘더라도 승인될 수 있습니다. 기간도 보통 더 길어서, 때로는 10년 이상에 걸치기도 합니다.

무담보 대출이란 무엇인가요?

대부분의 사람들이 일반적인 ‘개인 대출(personal loan)’이라고 할 때 가리키는 무담보 대출은 특정 자산에 결부되지 않습니다. 대출 기관의 결정은 전적으로 고객님의 신용도, 즉 소득, 기존 부채, 신용 이력을 바탕으로 이루어집니다. 무담보 대출은 보통 더 적은 금액, 흔히 £1,000에서 £25,000 사이의 금액을 더 짧은 기간, 보통 1년에서 5년에 걸쳐 이용합니다. 예를 들어 Nexus 자체의 개인 대출은 £1,000에서 £50,000까지의 대출을 다루며, 담보로 내놓는 자산이 없습니다.

무담보 대출의 상환이 늦어지더라도, 대출 기관은 담보 대출 기관이 주택을 추심할 수 있는 것처럼 특정 자산을 곧바로 추심할 수 없습니다. 그렇다고 아무런 결과가 없다는 뜻은 아니며, 이는 아래에서 다룹니다. 다만 그 작동 방식이 다릅니다.

담보 대출과 무담보 대출 중 어느 쪽이 더 저렴한가요?

일반적으로, 비슷한 조건의 대출자라면 담보 대출이 무담보 대출보다 더 낮은 APR을 갖습니다. 대출 기관이 더 적은 위험을 부담하기 때문입니다. 상환이 멈추더라도 되돌릴 자산이 있기 때문입니다. 이 더 낮은 금리는 특히 큰 금액일수록 담보 대출을 서류상 명백히 더 저렴한 선택처럼 보이게 만들 수 있습니다.

그러나 표면 금리가 ‘더 저렴하다’는 것이 전체 그림은 아닙니다. 담보 대출은 흔히 더 긴 기간에 걸쳐 진행되므로, 금리가 낮더라도 이자를 내는 기간이 더 길어지며, 일부는 전체 비용을 늘리는 취급 수수료나 감정 수수료가 함께 붙습니다. 담보 대출이 실제로 더 저렴할 것이라고 단정하기 전에, 광고된 APR뿐 아니라 전체 기간 동안 갚아야 할 총상환액을 비교하는 것이 좋습니다.

대출 기관은 어떤 종류의 대출을 제공할지 어떻게 결정하나요?

보통은 어떤 종류의 대출을 신청할지 고객님이 직접 선택하며, 강제로 정해지는 것은 아니지만, 대출 기관이 승인할지 여부는 여러 요소의 조합에 따라 달라집니다.

• 빌리고자 하는 금액: 금액이 클수록 담보가 필요할 가능성이 높습니다. 소득과 신용 이력만으로 매우 큰 금액을 빌려주는 무담보 대출 기관은 거의 없기 때문입니다.
• 신용 이력과 기존 지출 의무: 이는 무담보 대출 기관이 얼마를 승인할 수 있고 어떤 금리로 승인할지를 좌우합니다.
• 주택에 담보 대출을 지원할 만큼 충분한 자기자본(에쿼티)이 있는지 여부: 대출 기관은 보통 해당 부동산에 대해 일정한 결합 LTV 한도까지만 대출합니다.
• 소득과 상환 능력을 증명할 수 있는지: 두 종류의 대출 기관 모두 승인 전에 이를 평가해야 합니다.

신용이 좋지 않아도 담보 대출을 받을 수 있나요?

신용 이력이 좋지 않더라도, 신용 점수가 약하더라도 자산이 대출 기관의 위험을 줄여주기 때문에 동등한 무담보 대출보다 담보 대출의 승인을 받기가 더 쉬운 경우가 많습니다. 일부 담보 대출 기관은 주류 무담보 대출 기관이라면 거절할 신청자를 전문적으로 다룹니다.

담보 대출 상환을 놓치면 어떻게 되나요?

주택이 걸려 있기 때문에 담보 대출의 상환을 놓치는 것은 심각하게 다뤄지지만, 그 과정은 즉각적이지 않으며 대출 기관이 한 번 상환을 놓쳤다고 곧바로 주택을 가져갈 수는 없습니다. 실제로는 보통 다음과 같은 단계를 거칩니다.

• 대출 기관이 놓친 상환에 대해 연락하며, 밀린 금액을 채우지 않으면 계좌가 연체 상태로 전환됩니다.
• 계속 상환하지 않으면 채무불이행 통지와 정식 지급 요청이 뒤따르며, 미상환 금액에 추가 수수료가 붙을 수 있습니다.
• 대출 기관은 FCA 규정에 따라 재정적 어려움을 겪는 고객을 공정하게 대우해야 하며, 이는 더 심각한 단계로 넘어가기 전에 상환 계획, 상환 유예, 기간 연장과 같은 선택지를 고려하는 것을 포함합니다.
• 연체가 해결되지 않으면 대출 기관은 법원에 점유 명령(possession order)을 신청할 수 있습니다. 잉글랜드와 웨일즈에서 추심을 통한 주택 회수에는 보통 법원 명령이 필요하며, 법원은 고객님이 현실적인 상환 계획을 제시하는 경우를 포함해 절차를 일시 중단하거나 조정할 재량을 가집니다.
• 부동산의 압류 및 매각은 다른 선택지로 연체가 해결되지 않았을 때 사용되는 최후의 수단이며, 상환을 한 번 놓쳤다고 자동으로 취해지는 첫 번째 대응이 아닙니다.

어려움을 겪고 있다면, 일찍 대출 기관에 연락하고 채무 자선단체로부터 무료 조언을 받는 것이 계좌가 심각하게 연체될 때까지 기다리는 것보다 훨씬 더 많은 선택지를 줍니다.

무담보 대출 상환을 놓치면 어떻게 되나요?

무담보 대출의 상환을 놓치는 것은 특정 자산을 같은 방식으로 위험에 빠뜨리지는 않지만, 그래도 여전히 심각한 문제입니다. 상환을 놓치면 신용 보고서에 기록되며, 앞으로 신용을 받을 수 있는 능력에 크게 영향을 줄 수 있습니다. 빚은 사라지지 않습니다. 대출 기관은 수수료를 부과하고, 채무를 추심 기관에 넘기고, 궁극적으로는 법원에 소송을 제기해 고객님에게 불리한 판결을 받아낼 수 있으며, 이는 상황에 따라 다른 자산이나 소득에 대한 추가적인 집행 조치로 이어질 수 있습니다. 무담보 채무라도 주택이 그 특정 대출에 직접 결부되어 있지 않을 뿐, 여전히 법적으로 상환해야 할 채무입니다.

각 대출 유형은 언제 적합한가요?

어느 쪽도 자동으로 ‘더 낫다’고 할 수는 없습니다. 어느 쪽이 적합한지는 무엇을 위해, 얼마를 빌리는지에 따라 달라집니다.

• 자동차 구매나 결혼식, 가전제품과 같은 일회성 비용 충당: 보통 짧고 고정된 기간에 걸쳐 빌리는 소액의 무담보 개인 대출이 적합합니다.
• 증축이나 전면 리노베이션과 같은 대규모 주택 개선: 필요한 금액이 무담보 대출 기관이 제공할 수준을 넘는다면 담보 대출을 고려할 가치가 있을 수 있습니다.
• 여러 기존 채무를 하나의 상환으로 통합하기: 두 유형 모두 가능하지만, 기존에 무담보였던 채무를 주택에 담보로 설정하는 것은 신중하게 따져봐야 합니다. 나중에 상환을 유지하지 못할 경우 벌어지는 일이 달라지기 때문입니다.
• 일반적으로 더 소액이고 더 짧은 기간의 대출: 무담보 대출은 주택을 담보로 전혀 내놓지 않아도 되며, 많은 사람들에게 이는 약간 더 낮은 금리보다 더 가치가 있습니다.

자주 묻는 질문