How to Build (or Rebuild) Your Credit Score

신용 점수는 고객님이 과거에 신용을 어떻게 관리해 왔는지를 바탕으로, 대출 기관이 빌린 돈을 안정적으로 상환할 가능성을 추정하기 위해 사용하는 숫자입니다. 신용 점수를 쌓거나 회복하는 일은 어떤 한 가지 비법보다는, 몇 가지 습관을 꾸준히 오래 유지하는 데서 비롯됩니다.

신용 점수가 실제로 측정하는 것은 무엇인가요?

신용 점수는 신용 보고서에 담긴 정보, 즉 보유했거나 보유했던 신용 계좌, 갚아야 할 금액, 제때 상환했는지 여부, 신용을 사용해 온 기간, 최근 얼마나 자주 새로운 대출을 신청했는지를 바탕으로 산출됩니다. 이는 미래의 위험을 추정하기 위한 과거 행동의 요약일 뿐, 그 자체로 고객님의 성격이나 소득을 평가하는 것은 아닙니다.

대출 기관은 신청을 승인할지 결정할 때 신용 점수 외에도 자체 기준을 적용하므로, 점수가 좋다고 해서 모든 상품의 승인이 보장되는 것은 아니며, 점수가 낮다고 해서 모든 가능성이 사라지는 것도 아닙니다.

영국의 3대 신용평가기관은 무엇인가요?

영국에는 Experian, Equifax, TransUnion이라는 3개의 주요 신용평가기관이 있습니다. 대출 기관은 고객님이 신용을 신청할 때 어느 기관, 또는 여러 기관을 조회할지 직접 선택하며, 모든 대출 기관이 세 곳 모두에 정보를 제공하거나 조회하는 것은 아닙니다.

왜 제 신용 점수는 웹사이트나 앱마다 다른가요?

서로 다른 서비스는 보통 서로 다른 신용평가기관에서 데이터를 가져오며, 각 기관은 자체적인 평가 척도와 모델을 사용할 수 있습니다. 한 기관은 다른 기관이 가지고 있지 않은 대출 기관의 정보를 보유하고 있을 수 있으므로, 점수가 기관마다 실제로 다를 수 있습니다. 두 앱에서 다른 숫자를 본다고 해서 그중 하나가 틀렸다는 뜻은 아닙니다. 서로 조금씩 다른 기초 데이터를 바탕으로 조금씩 다른 것을 측정하고 있을 가능성이 높습니다.

신용 점수를 쌓는 데 실제로 도움이 되는 구체적인 방법은 무엇인가요?

1. 선거인 명부에 등록하세요. 대출 기관은 이를 활용해 고객님의 신원과 주소 이력을 확인합니다. 현재 거주지 주소로 등록되어 있지 않으면 대출 기관이 신원을 확인하기 어려워질 수 있으며, 이는 점수와 승인 가능성에 영향을 줄 수 있습니다.
2. 신용 이용률을 낮게 유지하세요. 이는 현재 사용할 수 있는 신용 중 실제로 사용하고 있는 비율을 뜻하며, 예를 들어 신용카드 한도 대비 잔액이 이에 해당합니다. 사용 가능한 신용 중 더 적은 비율을 꾸준히 사용하는 것이 한도에 가깝게 사용하는 것보다 더 긍정적으로 평가받는 경향이 있습니다.
3. 짧은 기간 안에 여러 신용 상품을 신청하지 마세요. 신청할 때마다 하드 서치가 발생할 수 있으며, 짧은 기간에 여러 번의 하드 서치가 몰리면 각 신청 금액이 적더라도 신용이 부족하거나 과도하게 빌리고 있는 것처럼 보일 수 있습니다.
4. 신용 구축용 카드나 기본 신용카드를 신중하게 이용하는 것도 고려해 보세요. 이런 카드는 신용 이력이 적거나 손상된 사람들을 위해 설계되었습니다. 소액 구매에 사용하고 매달 전액 상환하면, 잔액을 유지하거나 많은 이자를 내지 않으면서도 꾸준히 상환하는 이력을 쌓을 수 있습니다.
5. 매번, 제때 상환하세요. 상환 이력은 대부분의 평가 모델에서 가장 큰 비중을 차지하는 요소 중 하나이며, 상환을 놓치면 최대 6년까지 보고서에 남을 수 있습니다.

제 신용 보고서를 직접 확인하면 점수에 손해가 되나요?

아닙니다. 신용평가기관에 직접 요청하든 비교 사이트를 통하든, 본인의 신용 보고서나 점수를 확인하는 것은 소프트 서치에 해당합니다. 소프트 서치는 본인에게만 보이며 아무리 자주 하더라도 점수에 영향을 주지 않습니다. 정식으로 신용을 신청할 때 발생하는 하드 서치는 다른 대출 기관에게도 보이며 기록에 남습니다. 소수의 하드 서치는 정상적이지만, 짧은 기간에 여러 번 발생하면 불리하게 작용할 수 있으므로, 정식으로 신청하기 전에 소프트 서치를 사용하는 자격 확인 서비스를 이용하는 것이 좋습니다.

좋은 신용 점수를 빠르게 쌓을 수 있나요, 아니면 시간이 걸리나요?

정해진 기간은 없으며, 보고서에 어떤 활동이 얼마나 나타나는지, 그리고 얼마나 꾸준히 관리하는지에 따라 달라집니다. 평가 모델은 보통 더 오랜 계좌 이력과 제때 이루어진 상환을 선호하므로, 점수는 하루아침에 좋아지는 것이 아니라 몇 달에 걸쳐 점진적으로 개선되는 경향이 있으며, 즉시 바로잡아주는 단 하나의 방법은 없습니다.

가장 흔한 신용 점수에 대한 오해는 무엇인가요?

• “내 점수를 직접 확인하면 점수가 떨어진다.” 그렇지 않습니다. 본인의 보고서를 확인하는 것은 소프트 서치이며 점수에 아무런 영향을 주지 않습니다.
• “빚이 전혀 없는 것이 최고의 점수를 만든다.” 대출 기관은 보통 신용을 책임감 있게 관리할 수 있다는 어느 정도의 증거를 보고 싶어 합니다. 신용 이력이 전혀 없으면 적당히 관리된 신용 이력이 있는 경우보다 승인받기가 더 어려울 수 있습니다.
• “모든 대출 기관이 보는 단 하나의 신용 점수가 있다.” 그렇지 않습니다. 각 신용평가기관은 자체 점수를 산출하며, 개별 대출 기관도 그 기초 보고서 데이터를 바탕으로 자체적인 평가를 추가로 적용하는 경우가 많습니다.
• “오래된 신용 계좌를 닫으면 항상 도움이 된다.” 사용하지 않는 계좌를 닫으면 전체적으로 이용 가능한 신용 한도가 줄고 평균 계좌 이력이 짧아질 수 있어, 점수에 전혀 도움이 되지 않을 수도 있습니다.

자주 묻는 질문