How to Make a Monthly Budget That You Can Keep To

月度预算是对您预计收到的钱款以及打算如何使用它的一份简单计划。它不需要完美无缺或严格限制。做得好的预算能够回答三个问题：有多少钱进来，必须支出多少，以及剩下多少可用于其他事项。本指南将介绍如何从零开始制定预算、哪些常用方法值得借鉴，以及如果收支无法平衡，可以在哪里获得免费帮助。

什么是月度预算？为什么要制定预算？

预算是对您一个月内收入与支出的比较。它的价值主要在于能为您带来清晰认识。许多人惊讶地发现，一些零散的小额定期付款加起来远超他们的预期，或者一笔他们原以为能负担的账单，实际上几乎没给其他开支留下多少空间。

预算不是一种惩罚，也不需要戒掉您喜欢的一切。它是一种提前做决定的方式，而不是等到月底才发现问题。

如何计算我的收入和必要支出？

第一步：汇总您的收入

从每月稳定到账的钱款开始，即扣除税款和其他扣减后的金额：您的实得工资、福利、养老金以及任何定期赡养费。如果您的收入不稳定，请使用较为保守的数字，例如过去六个月中收入最低的那个月，而不是最高的那个月。到账超出该数字的部分，您可以将其视为额外收入。

第二步：列出您的必要支出

必要支出是您必须承担的费用。收集几个月的银行对账单、工资单和账单，然后列出您的支出项目：

• 房租或按揭还款，以及市政税（council tax）
• 燃气、电费和水费
• 食品和家庭日常用品
• 上班或上学的交通费，或必要的出行费用
• 保险、电话费和宽带费
• 任何债务的最低还款额，以及托儿费用

也要计入为家庭成员支出的钱款，并尽可能使用对账单上的真实数字。MoneyHelper的免费预算规划工具为您提供了一个可填写的框架，一旦您输入收入和支出，它会显示每月剩余的金额。

什么是50/30/20法则？它有效吗？

50/30/20法则建议将实得工资分配为50%用于必需品、30%用于非必需消费、20%用于储蓄或还债。这一法则在Elizabeth Warren和Amelia Warren Tyagi于2005年出版的一本书中得到推广，由于容易记住，是一个方便的起点。

以每月2,000英镑为例，大致如下（仅供说明）：

• 1,000英镑用于必需品
• 600英镑用于非必需消费
• 400英镑用于储蓄或额外还债

其实际局限性在于：该法则是针对美国受众编写的，考虑的是美国的生活成本。在英国的许多地区，房租、市政税、能源费和食品费用可能远超实得工资的一半，这时这些比例根本不适用。它也没有说明如何处理现有债务，并且假设收入是稳定的。请把它当作一种大致参考，而不是硬性规则。如果您的必要支出占到65%，一个您能坚持下去的65/20/15方案，比一个您两周后就放弃的50/30/20方案更可取。

什么是零基预算法？

在零基预算法中，您为每一英镑的收入分配一个用途，直到未分配的金额为零。这并不意味着您要把钱全部花掉。储蓄、假期基金和应急资金都算作一种用途。

以每月2,000英镑为例：必要支出1,550英镑，储蓄150英镑，不定期账单基金100英镑，零花钱200英镑。总计2,000英镑，预算实现“清零”。

这种方法的优点在于，不会让任何钱款游离在外、未被妥善安排。缺点是建立起来需要更多精力，需要定期调整，并且如果您的收入波动较大，可能会显得过于僵化。您可以采用一种更简化的版本：将收入分配到几个大类，而不是数十个细分类别。

如何追踪支出，而不让它成为一件苦差事？

只有将计划与实际情况进行比较，它才能真正发挥作用。您不需要电子表格或专门的软件。第一个月，每周查看一次交易记录，将其归入相应类别。大多数银行应用程序都会显示近期交易，方便您在手机上快速查看。

1. 设定一个固定时间，例如每周日花10分钟。
2. 将本周的交易归入必要支出、灵活支出和储蓄三类。
3. 将每一类与您的计划进行比较。
4. 记下任何意外支出，例如一项被遗忘的订阅服务。
5. 下周做出调整，而不是心怀自责。

一两个月后，您就会得到各类别的真实数字，从而可以修正预算中原本只是估计的数字。

如何为不定期和年度账单做预算？

年度和偶发性支出通常是打乱预算的主要原因：车险、年检（MOT）和维修、圣诞节、生日、电视牌照费、锅炉保养。解决办法很简单。将您预计一年内要支付的金额相加，除以12，然后每月将这笔钱存入一个单独的账户。

将这笔资金与日常用钱分开存放，放在一个您不会轻易动用的储蓄账户中。此外，请尝试建立一个应急基金，以应对真正意外的情况。一个常见的长期目标是积累相当于几个月必要支出的金额，但可以从小额开始。即使是一笔不大的缓冲资金，也能帮助避免一笔意外账单演变成借款。

如果我的收入无法覆盖必要支出怎么办？

如果您的必要支出超过了收入，意识到这一点并不是您的错。许多人都面临这种情况，而且有免费的帮助可以获取。第一步是：

1. 检查您是否获得了所有应得的权益。福利、市政税减免以及能源供应商的支持，都可能是您可以申请的。
2. 先从最大的账单项目中寻找节省空间。对小额项目的小幅削减，很少能弥补大的缺口。
3. 优先处理后果最严重的账单。Citizens Advice将房租、按揭还款、市政税、燃气和电费、法院罚款、欠缴HMRC的税款以及子女抚养费视为优先债务。信用卡、商店卡和分期购物债务通常属于非优先债务。
4. 尽早与债权人沟通。在您错过还款之前，债权人通常会更有灵活性，而错过还款之后则不然。
5. 获取免费建议。

可以获得免费帮助的渠道：

• MoneyHelper是由Money and Pensions Service运营的政府支持服务。它提供免费、中立的指导、一个预算规划工具，以及一个可帮助您找到免费债务咨询机构的工具。
• Citizens Advice提供免费、保密且中立的建议。咨询顾问可以帮助您制定预算，核查您的福利权益，并与您讨论债务处理方案。
• StepChange是一家注册的债务慈善机构，提供在线和电话免费债务咨询。该机构表示，获取建议不会影响您的信用档案。

如何持续坚持预算？

• 先为自己储蓄。在发薪日后一天设立定期转账用于储蓄，这样就不必依赖自制力。
• 为乐趣留出空间。一份完全没有零花钱的预算往往会被放弃。设定一个适度的金额并允许自己使用。
• 每月回顾一次。花十分钟，比较计划与实际情况就足够了。如果计划不现实，就调整它。
• 生活变化后重新审视。换工作、搬家或添了孩子都会改变数字，因此需要重新进行这项练习。
• 宽容对待失误。糟糕的一周只是一种信息，不是失败。

接下来我该怎么做？

1. 收集三个月的对账单和工资单。
2. 计算您的收入和必要支出，并记下剩余金额。
3. 选择一个简单的框架作为起点，然后根据您的实际数字进行调整。
4. 为年度账单设立一个单独的资金池，并设置一笔小额自动储蓄。
5. 在日历中安排每月十分钟的回顾时间。

如果您在Nexus开户，该应用会显示您的余额和近期交易，并让您管理直接扣款、查看消费提醒，这可以让每周的检查更快捷。我们的银行服务方式页面介绍了您在应用中可以做的事情。如果收支仍无法平衡，向MoneyHelper、Citizens Advice或StepChange寻求免费帮助是一个明智的下一步。

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