How to Build an Emergency Fund: How Much, Where and How to Start

Ein Notfallfonds ist ein Topf leicht zugänglichen Bargelds, der verhindert, dass eine überraschende Rechnung oder eine Lücke in Ihrem Einkommen zu Schulden führt. Die meisten britischen Ratschläge empfehlen drei bis sechs Monate der wesentlichen Ausgaben, was nach viel klingt, wenn Sie bei null anfangen. Dieser Ratgeber zeigt, wie Sie Ihre eigene Zielgröße ermitteln, wo Sie das Geld aufbewahren sollten, und wie Sie es in kleinen Schritten aufbauen.

Was ist ein Notfallfonds, und warum brauche ich einen?

Es ist Geld, das für Kosten zurückgelegt wird, die Sie nicht planen konnten und nicht leicht vermeiden können: Jobverlust, eine dringende Reparatur, eine Arzt- oder Tierarztrechnung, oder eine plötzliche Reise zu einem Verwandten. Ohne einen solchen Fonds landen diese Kosten meist auf einer Kreditkarte, einer Überziehung oder einem kurzfristigen Kredit, was weit mehr kosten kann als die ursprüngliche Rechnung, sobald Zinsen hinzukommen.

Er unterscheidet sich von Ihren übrigen Ersparnissen. Geld für einen Urlaub, eine Hochzeit oder ein neues Auto hat einen Zweck und einen Zeitpunkt. Ein Notfallfonds hat nur eine Aufgabe: Ihnen Zeit und Wahlmöglichkeiten zu geben, wenn etwas schiefgeht.

Wie viel sollte ich in einem Notfallfonds haben?

Der gängigste Rat, auch von MoneyHelper und Which?, lautet drei bis sechs Monate der wesentlichen Ausgaben, nicht Ihres vollen Einkommens. Das eigene Beispiel von MoneyHelper ist ein Haushalt, der £1,000 im Monat für das Wesentliche ausgibt und zwischen £3,000 und £6,000 anstreben sollte.

Wo genau Sie innerhalb dieser Spanne landen, ist eine Ermessensfrage. Eine gängige Faustregel ist:

• Eher drei Monate, wenn Sie sich die Kosten mit einem Partner teilen, der ebenfalls verdient, Ihr Job sich sicher anfühlt und Sie wenige Angehörige haben.
• Eher sechs Monate oder mehr, wenn Sie der einzige Verdiener sind, Angehörige haben, selbstständig sind oder ein schwankendes Einkommen haben, oder in einer Branche arbeiten, in der eine neue Stelle zu finden länger dauern könnte.

Das sind Richtwerte, keine Vorschriften. Wenn sechs Monate unerreichbar erscheinen, lautet der Rat von MoneyHelper, dass auch zu sparen, was Sie können, zählt, und dass regelmäßige kleine Beträge am meisten ausmachen.

Wie ermittle ich meine eigene Zielgröße für den Notfallfonds?

1. Listen Sie die Kosten auf, die Sie weiterhin zahlen müssten, wenn Ihr Einkommen wegfällt: Miete oder Hypothek, Council Tax, Energie und Wasser, Lebensmittel, Transport zur Arbeit, Telefon und Breitband, Versicherungen, Kinderbetreuung und die Mindestzahlungen auf etwaige Schulden.
2. Lassen Sie weg, was Sie pausieren könnten: Abonnements, Essen gehen, Urlaube, neue Kleidung und zusätzliches Sparen.
3. Addieren Sie die monatliche Summe und multiplizieren Sie sie mit der Anzahl der Monate, die Sie abdecken möchten.

Veranschaulichung (erfundene Zahlen): Miete £850, Council Tax £150, Energie und Wasser £130, Lebensmittel £280, Transport £120, Telefon und Breitband £45, Versicherung £35 und Mindestschuldenzahlungen £60 ergeben £1,670 im Monat. Drei Monate davon sind £5,010 und sechs Monate sind £10,020. Ihre eigene Liste wird anders aussehen, und es lohnt sich, Ihre Kontoauszüge zu prüfen, statt zu schätzen.

Was zählt als Notfall?

Ein nützlicher Test besteht aus drei Fragen. War es unerwartet? Ist es notwendig? Ist es dringend? Wenn die Antwort auf alle drei Ja lautet, ist es wahrscheinlich ein Notfall. Beispiele sind ein ausgefallener Heizkessel im Winter, eine Autoreparatur, die Sie brauchen, um zur Arbeit zu kommen, eine unerwartete Arzt- oder Tierarztrechnung, oder die Deckung des Wesentlichen nach Jobverlust oder einem plötzlichen Einkommensrückgang.

Ein Schnäppchen, ein Urlaub, ein Geburtstag oder ein Geschenk ist kein Notfall, wie verlockend es auch sein mag. Kosten, von denen Sie wissen, dass sie kommen, etwa eine jährliche Versicherungserneuerung, der MOT-TÜV, eine Heizungswartung oder Weihnachten, gehören in einen separaten Topf, manchmal Rücklagenfonds genannt. MoneyHelper empfiehlt diesen Ansatz: Halten Sie geplante Kosten von Ihrem Notfallgeld getrennt, damit der Notfallfonds noch da ist, wenn Sie ihn wirklich brauchen.

Wo sollte ich meinen Notfallfonds aufbewahren?

Stellen Sie Zugänglichkeit und Sicherheit über den höchstmöglichen Zinssatz. Ein guter Ort für Notfallgeld ist:

• Sofortiger Zugriff. Sie sollten jederzeit ohne Kündigungsfrist oder Strafzahlung abheben können, wenn Sie es brauchen. Konten, die die Anzahl der Abhebungen begrenzen oder den Zugriff am selben Tag ausschließen, können mehr Zinsen bringen, eignen sich aber schlecht für einen Notfalltopf.
• Getrennt. Es von Ihrem Girokonto getrennt zu halten, erschwert versehentliches Ausgeben. Ein separates Konto hilft Ihnen auch, Ihren Fortschritt zu sehen.
• Geschützt. Berechtigte Einlagen bei britischen Banken, Bausparkassen und Kreditgenossenschaften sind seit dem 1. Dezember 2025 durch das FSCS bis zu £120,000 pro Person und zugelassenem Unternehmen abgesichert. Ein gemeinsames Konto ist für jeden Inhaber abgesichert. Prüfen Sie die Absicherung eines Anbieters, bevor Sie einzahlen.
• Nicht investiert. Geld in Geldanlagen kann genau dann an Wert verlieren, wenn Sie es brauchen, kann Tage dauern, um verkauft zu werden, und ist nicht durch die Einlagensicherung abgedeckt. Investieren ist für langfristige Ziele gedacht, nicht für Ihr Sicherheitsnetz.

Achten Sie auf einleitende Bonuszinsen, die nach sechs oder zwölf Monaten sinken. Setzen Sie sich eine Erinnerung, Ihr Konto zu überprüfen, und verschieben Sie Ihr Geld, wenn der Zinssatz gefallen ist, solange das neue Konto weiterhin einfachen Zugriff bietet.

Sind die Zinsen auf meinen Notfallfonds steuerpflichtig?

Für die meisten Menschen nicht, wegen des Personal Savings Allowance. Im laufenden Steuerjahr können Steuerzahler im Basissteuersatz bis zu £1,000 Sparzinsen steuerfrei erzielen, und Steuerzahler im höheren Steuersatz bis zu £500. Steuerzahler im Spitzensteuersatz erhalten keinen. Ein separater starting rate for savings von bis zu £5,000 kann außerdem verfügbar sein, wenn Ihr sonstiges steuerpflichtiges Einkommen unter £17,570 liegt.

Veranschaulichung (erfundener Zinssatz): Bei 4% Zinsen stammen £1,000 Zinsen aus einem Saldo von etwa £25,000, sodass ein Steuerzahler im Basissteuersatz mit einem typischen Notfallfonds wahrscheinlich keine Steuer darauf schuldet. Ein Cash ISA schützt Zinsen vollständig, und Zinsen innerhalb eines ISA zählen nicht zu Ihrem Personal Savings Allowance. Das kann nützlich sein, wenn Sie ein großes Guthaben haben oder einen höheren Steuersatz zahlen.

Wie fange ich mit sehr wenig Geld einen Notfallfonds an?

Fangen Sie kleiner an, als es sich lohnend anfühlt. Ein Startziel wie £200, dann £500, dann £1,000, ist leichter zu erreichen als ein fernes Ziel von £5,000, und selbst ein bescheidenes Polster kann verhindern, dass eine überraschende Rechnung auf einer Kreditkarte landet.

1. Eröffnen Sie ein separates Konto mit sofortigem Zugriff, nur für diesen Zweck.
2. Richten Sie einen Dauerauftrag für den Tag nach Ihrer Gehaltszahlung ein, sodass Sie sparen, bevor Sie ausgeben.
3. Beginnen Sie mit dem, was realistisch ist. £10 pro Woche ergeben £520 im Jahr, und £25 pro Woche ergeben £1,300.
4. Fügen Sie unerwartete Einnahmen hinzu, etwa Steuerrückerstattungen, Cashback oder einen Anteil eines Bonus.
5. Überprüfen Sie Ihre Ausgaben alle paar Monate und leiten Sie alles um, was Sie kündigen oder reduzieren.

Veranschaulichung: £100 im Monat auf das oben genannte Beispiel von £5,010 zu sparen, dauert etwa vier Jahre. Das ist ein völlig normales Tempo, und Ihr Sicherheitsnetz wächst mit jedem Monat auf dem Weg dorthin.

Sollte ich zuerst Schulden abbauen oder einen Notfallfonds aufbauen?

Der Rat von MoneyHelper lautet, sich zuerst um vorrangige Schulden zu kümmern, etwa Miet- oder Hypothekenrückstände, Council Tax und Energierechnungen, weil die Folgen des Verpassens schwerwiegend sind. Teure Kreditaufnahme wie Kreditkartenschulden, nicht genehmigte Überziehungen und kurzfristige Kredite kommt meist als Nächstes, da die Zinskosten höher sind, als Ersparnisse erwirtschaften würden.

Viele Menschen machen beides gleichzeitig: Sie tilgen weiter die teure Schuld, während sie einen kleinen Starterpuffer halten, damit eine überraschende Rechnung sie nicht zurück auf die Karte drängt. Wenn Sie mit den Wohnkosten mithalten und Ihre übrige Kreditaufnahme günstig ist, ist es sinnvoll, mehr in Ihren Notfallfonds zu stecken. Wenn Sie Zahlungen verpassen, ist kostenlose Schuldenberatung bei MoneyHelper, Citizens Advice und StepChange verfügbar.

Wie baue ich meinen Notfallfonds nach der Nutzung wieder auf?

Ihren Notfallfonds genutzt zu haben, bedeutet, dass er funktioniert hat. Die nächste Aufgabe ist, ihn aufzufüllen, ohne schlechtes Gewissen.

1. Ermitteln Sie die Lücke zwischen dem, was Sie jetzt haben, und Ihrem Ziel.
2. Pausieren Sie andere zusätzliche Ersparnisse für eine Weile und stecken Sie dieses Geld zuerst zurück in den Fonds.
3. Legen Sie einen monatlichen Auffüllbetrag fest, den Sie tatsächlich einhalten können.
4. Leiten Sie unerwartete Einnahmen und Ausgaben um, die Sie nicht mehr haben, etwa das Ende einer vorübergehenden Kostenposition.
5. Überlegen Sie, warum er genutzt wurde, und ob sich Ihr Ziel ändern muss.

Veranschaulichung: Wenn eine Autoreparatur über £1,800 aus einem Fonds von £5,000 kam, würde ein Auffüllen von £150 im Monat 12 Monate dauern, und £100 im Monat 18 Monate.

Was sollte ich als Nächstes tun?

1. Addieren Sie Ihre wesentlichen monatlichen Ausgaben anhand Ihrer letzten drei Monatsauszüge.
2. Wählen Sie Ihr Ziel: drei Monate, sechs Monate oder etwas dazwischen.
3. Eröffnen Sie ein separates Konto mit sofortigem Zugriff, und prüfen Sie, dass es durch das FSCS abgedeckt ist.
4. Richten Sie einen kleinen Dauerauftrag für den Zahltag ein, selbst wenn es nur ein paar Pfund pro Woche sind.
5. Setzen Sie sich eine Erinnerung im Kalender, um den Zinssatz und Ihren Fortschritt alle sechs Monate zu überprüfen.

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