How to Build (or Rebuild) Your Credit Score

Nexus-Team1 October 20267 min read

Ein Kreditscore ist eine Zahl, die Kreditgeber nutzen, um abzuschätzen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie eine Kreditaufnahme verlässlich zurückzahlen, basierend darauf, wie Sie in der Vergangenheit mit Krediten umgegangen sind. Einen Kreditscore aufzubauen oder wiederaufzubauen hängt weniger von einem einzelnen Trick ab als von einer Handvoll Gewohnheiten, die über die Zeit konsequent beibehalten werden.

Was misst ein Kreditscore eigentlich?

Ihr Kreditscore wird aus den Informationen in Ihrer Kreditauskunft berechnet: den Kreditkonten, die Sie haben oder hatten, wie viel Sie schulden, ob Sie pünktlich bezahlt haben, wie lange Sie bereits Kredite nutzen, und wie oft Sie zuletzt neue Kredite beantragt haben. Es ist eine Zusammenfassung des bisherigen Verhaltens, die genutzt wird, um zukünftiges Risiko abzuschätzen, nicht ein Urteil über Ihren Charakter oder Ihr Einkommen an sich.

Kreditgeber wenden bei der Entscheidung, ob ein Antrag genehmigt wird, zusätzlich eigene Kriterien über Ihren Kreditscore hinaus an. Ein guter Score garantiert daher keine Genehmigung für jedes Produkt, und ein niedrigerer Score schließt auch nicht alles aus.

Was sind die drei britischen Kreditauskunfteien?

Das Vereinigte Königreich hat drei große Kreditauskunfteien: Experian, Equifax und TransUnion. Kreditgeber wählen aus, welche Auskunftei, oder welche Auskunfteien, sie prüfen, wenn Sie einen Kredit beantragen, und nicht jeder Kreditgeber meldet an alle drei oder prüft bei allen drei.

Warum unterscheidet sich mein Kreditscore auf verschiedenen Websites oder Apps?

Verschiedene Dienste beziehen Ihre Daten oft von unterschiedlichen Kreditauskunfteien, und jede Auskunftei kann ihre eigene Skala und ihr eigenes Modell verwenden. Ihr Score kann sich zwischen ihnen tatsächlich unterscheiden, weil eine Auskunftei möglicherweise Informationen eines Kreditgebers hat, die eine andere nicht hat. Wenn Sie auf zwei Apps eine unterschiedliche Zahl sehen, bedeutet das nicht, dass eine davon falsch ist; wahrscheinlich messen sie leicht unterschiedliche Dinge auf Grundlage leicht unterschiedlicher zugrunde liegender Daten.

Wichtig zu wissen

Da die Auskunfteien leicht unterschiedliche Informationen vorliegen haben können, gibt Ihnen die Prüfung Ihres Scores bei nur einer von ihnen kein vollständiges Bild. Es lohnt sich, Ihre Kreditauskunft gelegentlich bei mehr als einer Auskunftei zu prüfen, besonders vor der Beantragung etwas Größerem wie einer Hypothek.

Welche praktischen Schritte helfen wirklich beim Aufbau eines Kreditscores?

Tragen Sie sich ins Wählerverzeichnis ein. Kreditgeber nutzen dies, um Ihre Identität und Ihre Wohnhistorie zu bestätigen. Sind Sie an Ihrer aktuellen Adresse nicht eingetragen, kann es für Kreditgeber schwieriger sein, zu überprüfen, wer Sie sind, was sich auf Ihren Score und Ihre Genehmigungschancen auswirken kann.
Halten Sie Ihre Kreditauslastung niedrig. Das ist der Anteil des Ihnen verfügbaren Kredits, den Sie tatsächlich nutzen, etwa der Saldo einer Kreditkarte im Verhältnis zu deren Limit. Konsequent einen kleineren Anteil Ihres verfügbaren Kredits zu nutzen, wird in der Regel positiver bewertet, als Salden nahe am Limit laufen zu lassen.
Vermeiden Sie es, mehrere Kreditprodukte in kurzem Abstand zu beantragen. Jeder Antrag kann eine harte Anfrage auf Ihrer Akte auslösen, und mehrere harte Anfragen dicht beieinander können den Eindruck erwecken, dass Sie knapp bei Kredit sind oder stark Kredite aufnehmen, selbst wenn jeder einzelne Antrag einen bescheidenen Betrag betraf.
Ziehen Sie eine Kreditkarte zum Bonitätsaufbau oder eine einfache Kreditkarte in Betracht, sorgfältig genutzt. Diese sind für Menschen mit dünner oder beschädigter Kredithistorie gedacht. Für kleine Einkäufe genutzt und jeden Monat vollständig zurückgezahlt, geben sie Ihnen eine Vorgeschichte verlässlicher Rückzahlung, ohne dass Sie einen Saldo mitführen oder nennenswerte Zinsen zahlen müssen.
Zahlen Sie pünktlich, jedes Mal. Die Zahlungshistorie ist einer der am stärksten gewichteten Faktoren in den meisten Scoring-Modellen, und verpasste Zahlungen können bis zu sechs Jahre auf Ihrer Kreditauskunft bleiben.

Schadet die Prüfung meiner eigenen Kreditauskunft meinem Score?

Nein. Die Prüfung Ihrer eigenen Kreditauskunft oder Ihres Scores, ob direkt bei einer Auskunftei oder über eine Vergleichsseite, nutzt eine sogenannte weiche Anfrage. Weiche Anfragen sind nur für Sie sichtbar und wirken sich nicht auf Ihren Score aus, egal wie oft Sie das tun. Eine harte Anfrage, die bei einem formellen Kreditantrag erfolgt, ist für andere Kreditgeber sichtbar und wird in Ihrer Akte vermerkt. Eine kleine Anzahl harter Anfragen ist normal, aber mehrere in kurzer Zeit können gegen Sie zählen, weshalb sich Berechtigungsprüfungen, die weiche Anfragen nutzen, lohnen, bevor Sie formell einen Antrag stellen.

Kann ich schnell einen guten Kreditscore aufbauen, oder braucht das Zeit?

Es gibt keinen festen Zeitrahmen, da es davon abhängt, wie viel Aktivität in Ihrer Akte erscheint und wie konsequent Sie sie verwalten. Scoring-Modelle bevorzugen tendenziell eine längere Historie von Konten und pünktlichen Zahlungen, sodass sich ein Score im Allgemeinen über einen längeren Zeitraum von Monaten schrittweise verbessert, statt über Nacht, und es gibt keinen einzelnen Schritt, der ihn sofort korrigiert.

Was sind die häufigsten Mythen über den Kreditscore?

„Die Prüfung meines eigenen Scores schadet ihm.“ Das stimmt nicht. Die Prüfung Ihrer eigenen Kreditauskunft ist eine weiche Anfrage und hat keine Auswirkung auf Ihren Score.
„Gar keine Schulden zu haben, gibt den besten Score.“ Kreditgeber möchten im Allgemeinen einen Nachweis sehen, dass Sie verantwortungsvoll mit Krediten umgehen können. Gar keine Kredithistorie zu haben, kann es schwieriger machen, genehmigt zu werden, als eine bescheidene, gut verwaltete Kredithistorie zu haben.
„Es gibt einen einzigen Kreditscore, den jeder Kreditgeber sieht.“ Das gibt es nicht. Jede Auskunftei berechnet ihren eigenen Score, und einzelne Kreditgeber wenden darüber hinaus oft ihr eigenes Scoring auf Grundlage der zugrunde liegenden Berichtsdaten an.
„Das Schließen alter Kreditkonten hilft immer.“ Das Schließen eines Kontos, das Sie nicht nutzen, kann manchmal Ihren verfügbaren Gesamtkredit verringern und Ihre durchschnittliche Kontohistorie verkürzen, was Ihrem Score möglicherweise überhaupt nicht hilft.

Häufige Fragen

Wie lange dauert es, einen Kreditscore von null aufzubauen?

Es gibt keinen festen Zeitrahmen, da es davon abhängt, wie viel Aktivität in Ihrer Akte erscheint und wie konsequent Sie sie verwalten. Der Aufbau einer Vorgeschichte erfordert im Allgemeinen über mehrere Monate hinweg konsequentes, pünktliches Rückzahlungsverhalten, und Scoring-Modelle bevorzugen außerdem tendenziell eine längere Historie, sodass sich der Score schrittweise statt über Nacht verbessert.

Warum ist mein Score auf verschiedenen Websites oder Apps unterschiedlich?

Verschiedene Dienste beziehen Ihre Daten oft von unterschiedlichen Kreditauskunfteien, und jede Auskunftei kann ihre eigene Skala und ihr eigenes Modell verwenden. Wenn Sie auf zwei Apps eine unterschiedliche Zahl sehen, bedeutet das nicht, dass eine davon falsch ist; wahrscheinlich messen sie leicht unterschiedliche Dinge.

Schadet die Beantragung einer Kreditkarte zum Bonitätsaufbau meinem Score zunächst?

Der Antrag selbst beinhaltet in der Regel eine harte Anfrage, die einen kleinen, vorübergehenden Rückgang verursachen kann. Mit der Zeit überwiegt die verantwortungsvolle Nutzung der Karte und die vollständige Rückzahlung jeden Monat diesen anfänglichen Effekt in der Regel deutlich, da sich eine positive Zahlungshistorie aufbaut.

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