What Is a Hard Credit Check and How Does It Affect Your Score?

Eine harte Anfrage erfolgt immer, wenn Sie formell eine Kreditaufnahme beantragen, und sie hinterlässt eine Spur in Ihrer Kreditauskunft, die andere Kreditgeber sehen können. Die meisten Menschen gehen davon aus, dass eine einzelne Anfrage eine größere Sache ist, als sie tatsächlich ist, während mehrere dicht beieinander mehr Gewicht haben können, als sie erwarten.

Was ist eine harte Anfrage?

Eine harte Anfrage, auch harte Suche oder harte Abfrage genannt, wird durchgeführt, wenn Sie formell einen Kreditantrag stellen. Der Kreditgeber prüft Ihre Kreditauskunft im Detail, um zu entscheiden, ob und zu welchen Konditionen er Sie genehmigt, und ein Vermerk über diese Prüfung wird dann Ihrer Akte hinzugefügt. Anders als eine weiche Anfrage ist eine harte Anfrage auch für andere Kreditgeber sichtbar, die Ihre Akte später prüfen, nicht nur für Sie selbst.

Eine weiche Anfrage ist dagegen nur für Sie sichtbar, oder in manchen Fällen für einen Arbeitgeber, der mit Ihrer Erlaubnis eine Hintergrundprüfung durchführt. Weiche Anfragen entstehen, wenn Sie Ihren eigenen Score prüfen, eine Berechtigungsprüfung nutzen, oder wenn ein Kreditgeber eine vorläufige Prüfung vornimmt, bevor Sie formell einen Antrag stellen. Sie sind für andere Kreditgeber niemals sichtbar und beeinflussen Ihren Score nie, egal wie viele Sie haben.

Wann treten harte Anfragen auf?

Sie werden normalerweise nach einem der folgenden Punkte eine harte Anfrage auf Ihrer Akte sehen:

• Beantragung einer Kreditkarte
• Beantragung eines Privatkredits
• Beantragung einer Hypothek
• Manche Mobilfunkverträge, insbesondere monatlich zahlbare Verträge mit einem Gerät
• Manche Autofinanzierungen, einschließlich Hire Purchase und Personal Contract Purchase
• Die Eröffnung eines neuen Girokontos, bei manchen Anbietern

Nicht jeder Antrag löst auf genau dieselbe Weise eine harte Anfrage aus. Manche Kreditgeber führen zunächst über eine Berechtigungsprüfung eine weiche Anfrage durch und führen die harte Anfrage erst durch, wenn Sie sich entscheiden, formell zu beantragen.

Schadet eine harte Anfrage meinem Score?

Eine einzelne harte Anfrage verursacht typischerweise einen kleinen, vorübergehenden Rückgang, nicht den großen oder dauerhaften Schaden, den viele Menschen annehmen. Zahlungshistorie, wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie nutzen, und die Länge Ihrer Kredithistorie zählen in einem Scoring-Modell im Allgemeinen deutlich stärker als ein einzelner Antrag für sich.

Das heißt nicht, dass harte Anfragen irrelevant sind. Kreditgeber betrachten, wie viele Sie zuletzt hatten, als eines von mehreren Signalen bei der Entscheidung, ob ein Antrag genehmigt wird, es lohnt sich also weiterhin, bewusst zu entscheiden, wann Sie einen Antrag stellen, statt Anträge als kostenlos zu behandeln.

Warum wirken mehrere harte Anfragen dicht beieinander schlechter als eine einzelne?

Eine einzelne harte Anfrage sagt einem Kreditgeber für sich genommen sehr wenig. Mehrere in kurzer Zeit erzählen eine andere Geschichte: Sie können darauf hindeuten, dass Sie aktiv Kredit suchen, oder dass Sie anderswo abgelehnt wurden und es erneut versuchen, beides wird von Kreditgebern mit höherem Risiko assoziiert. Das wird manchmal als Anfragencluster bezeichnet, und es ist das Muster, das mehr zählt als ein einzelner Antrag.

Wie lange bleibt eine harte Anfrage auf meiner Kreditauskunft?

Im Vereinigten Königreich ist eine harte Anfrage typischerweise bis zu 12 Monate lang auf Ihrer Kreditauskunft sichtbar. Sie verschwindet jedoch nicht einfach und spielt dann ab einem festen Datum keine Rolle mehr: Ihr Einfluss auf Ihren Score schwindet meist deutlich vor Ablauf dieser 12 Monate, wobei die ersten Monate nach einem Antrag im Allgemeinen am stärksten ins Gewicht fallen. Eine ältere harte Anfrage, die den Rest dieses Zeitraums still in Ihrer Akte liegt, hat zunehmend weniger Einfluss darauf, wie ein Kreditgeber Ihre aktuelle Situation liest.

Wie Sie die Auswirkungen harter Anfragen minimieren

1. Nutzen Sie eine Berechtigungsprüfung, bevor Sie einen Antrag stellen. Viele Karten- und Kreditanbieter bieten eine Prüfung an, die Ihre Genehmigungschancen anhand einer weichen Anfrage abschätzt, sodass Sie Anträge, die Sie wahrscheinlich nicht erhalten würden, ausschließen können, bevor sie Ihre Akte berühren.
2. Verteilen Sie Anträge zeitlich, wo möglich. Wenn Sie nicht sofort einen Kredit benötigen, vermeidet eine Lücke zwischen Anträgen, dass ein Cluster von Anfragen entsteht, der einem Kreditgeber wie finanzieller Druck erscheint.
3. Beantragen Sie nur Kredite, für die Sie wahrscheinlich genehmigt werden. Ein abgelehnter Antrag hinterlässt trotzdem eine harte Anfrage auf Ihrer Akte, obwohl Sie nicht genehmigt wurden, daher verringert die vorherige Prüfung Ihrer Berechtigung die Anzahl der Anfragen, die zu nichts führen.
4. Prüfen Sie Ihre eigene Kreditauskunft vor der Antragstellung. Das Überprüfen Ihrer Akte lässt Sie Fehler, alte Schulden oder bereits vergessene harte Anfragen erkennen, sodass Sie mit einem klareren Bild davon beantragen, wie ein Kreditgeber Sie sehen wird. Die Prüfung Ihrer eigenen Akte ist immer eine weiche Anfrage, dies kostet Sie also nichts im Hinblick auf Ihren Score.

Häufige Fragen