How Much Can I Borrow for a Mortgage in the UK?

No hay una única cifra que se aplique a todo el mundo. Los prestamistas normalmente parten de una regla general de hasta unas cuatro veces y media tus ingresos anuales, y luego la ajustan según lo que gastas, lo que debes, el depósito que tienes y lo arriesgada que parece tu solicitud. Esta guía explica cómo funciona ese proceso, para que puedas estimar una cifra realista y ver qué puedes cambiar antes de solicitar la hipoteca.

Cuánto puedo pedir prestado para una hipoteca en el Reino Unido

La mayoría de los prestamistas limitan el préstamo a aproximadamente entre cuatro y cuatro veces y media tus ingresos anuales brutos (antes de impuestos). Tanto MoneyHelper como Which? describen alrededor de 4,5 veces como el límite superior habitual, y señalan que a la mayoría de la gente se le ofrece menos, mientras que algunos prestamistas ofrecen más a determinados solicitantes.

Ejemplo ilustrativo: con un salario de 40.000 £, 4,5 veces los ingresos dan un tope de 180.000 £. Que realmente te ofrezcan 180.000 £, o una cifra menor, depende de las comprobaciones que se explican a continuación.

La cifra de 4,5 no es aleatoria. El Comité de Política Financiera del Banco de Inglaterra vigila la proporción de nuevas hipotecas concedidas a 4,5 veces los ingresos o más, y los reguladores buscan mantenerla en no más del 15% de todas las nuevas hipotecas. Hasta hace poco, cada prestamista individual también tenía su propio tope del 15% sobre esa proporción. En virtud de una declaración de política publicada en octubre de 2026, ese tope por entidad se eliminó a partir del 28 de octubre de 2026, aunque el objetivo global del 15% se mantiene. En la práctica, es de esperar que el múltiplo que te ofrezcan varíe entre prestamistas.

Cómo calculan los prestamistas lo que puedo permitirme

Los prestamistas deben comprobar que puedes permitirte los pagos, y la FCA dice que analizan tanto tus ingresos como tus gastos. En lugar de basarse únicamente en un múltiplo, normalmente tienen en cuenta:

• Tus ingresos verificados después de impuestos y de la National Insurance, incluida la estabilidad que parecen tener.
• Compromisos habituales como préstamos, pagos de tarjetas de crédito, financiación de coches, cuidado de hijos y manutención.
• Gastos esenciales del hogar, como facturas, comida y transporte. Los prestamistas no aceptan sin más una cifra que les proporciones si parece poco realista por lo baja.
• Cuántas personas dependen de tus ingresos.
• Cualquier cambio futuro conocido, como una pausa profesional planificada, o que la hipoteca se prolongue más allá de tu edad de jubilación prevista.

Es de esperar que tengas que presentar justificante de ingresos, extractos bancarios recientes y pruebas de de dónde procede tu depósito. Cada prestamista fija sus propios criterios, que es por lo que dos prestamistas pueden darte respuestas bastante distintas el mismo día.

¿Afecta una prueba de estrés a cuánto puedo pedir prestado?

A menudo, sí. La FCA dice que los prestamistas pueden comprobar si seguirías pudiendo permitirte la hipoteca si subieran los tipos de interés. Hasta qué punto por encima del tipo real hacen esa prueba es decisión de cada prestamista, así que varía.

Ejemplo ilustrativo (tipos elegidos por simplicidad, no una previsión): en una hipoteca de amortización de 180.000 £ a 25 años, la cuota mensual es de aproximadamente 1.050 £ al 5%, pero de aproximadamente 1.390 £ al 8%. Si un prestamista pone a prueba tu presupuesto con el tipo más alto, el préstamo tiene que ajustarse a tus ingresos con unos 340 £ al mes más de lo que realmente pagarías hoy. Esa diferencia es la razón por la que una prueba de estrés puede reducir una oferta muy por debajo del múltiplo publicitado.

Cómo cambian mis deudas y mi historial de crédito lo que puedo pedir prestado

Cada libra de compromisos mensuales deja menos margen para una cuota hipotecaria. Como ejemplo aproximado, usando el caso del 5% de arriba, 100 £ al mes de pagos sostienen aproximadamente 17.000 £ de hipoteca a 25 años, y notablemente menos con un tipo de prueba más alto. Así que 100 £ al mes de pagos de deuda pueden costarte aproximadamente entre 13.000 £ y 17.000 £ de préstamo.

Las tarjetas de crédito cuentan incluso si las liquidas cada mes. Which? señala que los prestamistas a menudo asumen un pago mensual de entre el 3% y el 5% de lo que se debe en una tarjeta, así que un saldo de 4.000 £ al 3% se trataría como un coste mensual de 120 £. Los prestamistas también analizan cuánto de tu crédito disponible utilizas, y Which? sugiere mantenerlo por debajo de aproximadamente el 30%, aunque cada prestamista usa su propia fórmula.

Tu historial de crédito también importa. Los pagos atrasados o impagados, los impagos declarados (defaults) y las sentencias judiciales hacen que los prestamistas sean cautelosos, y lo mismo ocurre con varias solicitudes de crédito seguidas en poco tiempo. Revisa las tres agencias de referencia de crédito (Experian, Equifax y TransUnion), corrige cualquier error, y asegúrate de estar inscrito en el censo electoral.

Cuánto depósito necesito y si eso cambia cuánto puedo pedir prestado

El mínimo habitual es el 5% del precio de compra, lo que da una hipoteca con un 95% de loan-to-value (LTV). Los prestamistas suelen fijar el precio de sus ofertas por bandas, así que un depósito mayor generalmente significa un tipo más bajo. Un depósito mayor no eleva por sí mismo tu límite de préstamo: el préstamo sigue teniendo que pasar las comprobaciones de asequibilidad. Lo que sí hace es permitirte comprar una propiedad más cara, o tener un LTV más bajo y pagos más baratos en la misma propiedad.

Ejemplo ilustrativo: en una vivienda de 200.000 £, un depósito del 5% son 10.000 £ y el préstamo es de 190.000 £ (95% LTV). Un depósito del 10% son 20.000 £ y el préstamo es de 180.000 £ (90% LTV). Recuerda presupuestar también los costes más allá del depósito, como honorarios legales, tasas de tasación y cualquier impuesto de timbre (stamp duty).

Cuánto puedo pedir prestado con una hipoteca conjunta

Con una solicitud conjunta, los prestamistas normalmente suman los ingresos de los solicitantes antes de aplicar el múltiplo, y os evalúan a todos. Ejemplo ilustrativo: unos ingresos de 40.000 £ y 30.000 £ suman 70.000 £, y 4,5 veces eso da un tope de 315.000 £ antes de tener en cuenta los gastos.

Las contrapartidas son reales. Which? señala que los prestamistas suelen analizar juntas las deudas de ambas partes, y se comprueba el historial de crédito de cada persona, así que el historial de crédito débil de uno de los solicitantes puede afectar a la solicitud. Los pagos atrasados en una hipoteca conjunta normalmente aparecen en los historiales de crédito de ambos. Si más adelante una de las partes quiere salir de la hipoteca, la otra normalmente debe pasar una comprobación de asequibilidad con un único ingreso.

Cuánto puedo pedir prestado si trabajo por cuenta propia

Los múltiplos son, en general, similares, pero las pruebas que se exigen son distintas. Which? dice que los prestamistas generalmente quieren al menos dos años de cuentas firmadas por un contable cualificado, y tienden a fijarse en tu beneficio medio durante ese tiempo, así que unos beneficios estables o crecientes ayudan. La mayoría de los prestamistas también piden tres años de cálculos de impuestos SA302 (algunos aceptan dos). Los administradores de sociedades limitadas normalmente se evalúan por salario más dividendos, y algunos prestamistas no tienen en cuenta los beneficios retenidos en la empresa. Muchos prestamistas esperan un depósito de al menos el 10% de los solicitantes autónomos.

Cómo puedo aumentar cuánto puedo pedir prestado

1. Revisa tus informes de crédito y corrige los errores. Paga todo a tiempo durante varios meses antes de solicitar la hipoteca.
2. Reduce las tarjetas de crédito y los préstamos, empezando por los que tienen el coste mensual más alto, y evita contratar nuevo crédito.
3. Ordena tus gastos. Los prestamistas leen los extractos bancarios, así que el uso habitual del descubierto o gastos inusuales pueden jugar en tu contra.
4. Ahorra un depósito mayor, lo que puede mejorar tanto el precio que puedes permitirte como los tipos disponibles.
5. Considera un plazo hipotecario más largo, que reduce la cuota mensual pero normalmente implica pagar más intereses en total.
6. Considera solicitarla de forma conjunta si eso es realista para ti.
7. Compara prestamistas, o habla con un bróker. Los criterios difieren, y un prestamista cuyas normas se ajusten a tu situación puede ofrecerte más.

Sea lo que sea lo que te ofrezca el prestamista, fija tu propio límite usando tu presupuesto real. Una hipoteca que pasa la prueba del prestamista puede seguir resultando ajustada si tus costes suben.

Qué es una decisión en principio y en qué se diferencia de una solicitud completa

Una decisión en principio (DIP, también llamada acuerdo en principio) es una declaración provisional del prestamista sobre cuánto te prestaría, basada en datos básicos sobre tus ingresos y tus gastos. Which? deja claro que no es una promesa: en la solicitud completa el prestamista examina tus documentos y tu historial de crédito con más detalle y aún puede rechazarte.

• Momento: una DIP normalmente llega antes de que hagas una oferta por una propiedad. Una solicitud completa viene después de que se acepte tu oferta.
• Pruebas: una DIP normalmente no necesita documentos justificativos. Una solicitud completa necesita tus nóminas, extractos, identificación y pruebas del depósito, y conlleva una tasación de la propiedad.
• Consultas de crédito: algunos prestamistas hacen una consulta blanda (soft search) para una DIP, y otros una consulta dura (hard search) que deja una marca en tu historial. Pregunta cuál se usa antes de solicitarla.
• Validez: esto varía según el prestamista, desde semanas hasta unos seis meses. Comprueba la fecha de caducidad.
• Oferta: una oferta hipotecaria formal normalmente llega en unas cuatro semanas desde la solicitud completa y suele ser válida durante unos tres a seis meses.

Intenta evitar hacer varias solicitudes completas a la vez, ya que varias solicitudes seguidas en poco tiempo pueden dañar tu puntuación de crédito.

Qué debería hacer a continuación

1. Haz una lista de tus ingresos mensuales reales y tus gastos esenciales, y calcula la cuota con la que te sentirías cómodo, no solo el máximo posible.
2. Revisa tus informes de crédito con las tres agencias y corrige cualquier error.
3. Prueba una calculadora de asequibilidad independiente, como la de MoneyHelper, para obtener un rango aproximado.
4. Reúne tus documentos: identificación, justificante de domicilio, nóminas o cuentas recientes, extractos bancarios de tres a seis meses, y pruebas de tu depósito.
5. Consigue una decisión en principio cuando empieces a buscar casa en serio, y fíjate en cuándo caduca.
6. Compara opciones de hipoteca antes de comprometerte, incluidas las comisiones y qué ocurre cuando termina la oferta inicial.

Nexus ofrece productos hipotecarios, y los detalles de los tipos, las comisiones y los requisitos de cada uno están en nuestra página de hipotecas. Un bróker o un servicio de orientación gratuito como MoneyHelper también pueden ayudarte a comparar el mercado en general.

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