How to Build (or Rebuild) Your Credit Score

Una puntuación de crédito es un número que los prestamistas utilizan para calcular la probabilidad de que devuelvas lo que te prestan de forma fiable, basándose en cómo has gestionado el crédito en el pasado. Construirla o reconstruirla no depende de un único truco, sino de un puñado de hábitos mantenidos de forma constante a lo largo del tiempo.

Qué mide realmente una puntuación de crédito

Tu puntuación de crédito se calcula a partir de la información de tu informe de crédito: las cuentas de crédito que tienes o has tenido, cuánto debes, si has hecho los pagos a tiempo, cuánto tiempo llevas usando crédito y con qué frecuencia has solicitado nueva financiación recientemente. Es un resumen del comportamiento pasado que se usa para calcular el riesgo futuro, no un juicio sobre tu carácter o tus ingresos por sí solos.

Los prestamistas también aplican sus propios criterios además de tu puntuación de crédito a la hora de decidir si aprueban una solicitud, así que tener una buena puntuación no garantiza la aprobación de todos los productos, y una puntuación más baja tampoco los descarta todos.

Cuáles son las tres agencias de referencia de crédito del Reino Unido

El Reino Unido tiene tres agencias principales de referencia de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Los prestamistas eligen qué agencia o agencias consultar cuando solicitas crédito, y no todos los prestamistas informan a las tres, ni las consultan todas.

Por qué mi puntuación de crédito es distinta en distintas webs o apps

Distintos servicios suelen obtener tus datos de distintas agencias de referencia de crédito, y cada agencia puede usar su propia escala y su propio modelo de puntuación. Tu puntuación puede diferir de verdad entre ellas, porque una agencia puede tener información de un prestamista que otra no tiene. Ver un número distinto en dos apps no significa que una de ellas esté equivocada; probablemente estén midiendo cosas algo distintas a partir de datos subyacentes algo distintos.

Qué pasos prácticos ayudan realmente a construir una puntuación de crédito

1. Inscríbete en el censo electoral. Los prestamistas usan esto para ayudar a confirmar tu identidad y tu historial de direcciones. No estar registrado en tu dirección actual puede dificultar que los prestamistas verifiquen quién eres, lo que puede afectar a tu puntuación y a tus posibilidades de aprobación.
2. Mantén bajo el uso de crédito disponible. Esta es la proporción del crédito disponible que realmente estás usando, por ejemplo el saldo de una tarjeta de crédito en comparación con su límite. Usar de forma constante una proporción menor de tu crédito disponible suele verse de forma más favorable que mantener saldos cercanos a tu límite.
3. Evita solicitar varios productos de crédito en poco tiempo. Cada solicitud puede generar una consulta dura (hard search) en tu historial, y varias consultas duras muy seguidas pueden dar la impresión de que te falta crédito o de que estás pidiendo mucho dinero prestado, incluso si cada solicitud individual era por un importe modesto.
4. Considera una tarjeta de crédito básica o para construir historial, usada con cuidado. Están pensadas para personas con un historial de crédito escaso o dañado. Usadas para compras pequeñas y pagadas en su totalidad cada mes, te dan un historial de pagos fiables sin necesidad de mantener un saldo pendiente ni pagar intereses significativos.
5. Haz los pagos a tiempo, siempre. El historial de pagos es uno de los factores con más peso en la mayoría de los modelos de puntuación, y los pagos atrasados pueden permanecer en tu informe hasta seis años.

¿Consultar mi propio informe de crédito daña mi puntuación?

No. Consultar tu propio informe o puntuación de crédito, ya sea directamente con una agencia o a través de un comparador, utiliza lo que se llama una consulta blanda (soft search). Las consultas blandas solo son visibles para ti y no afectan a tu puntuación, por mucho que las repitas. Una consulta dura (hard search), que se produce cuando solicitas crédito de forma formal, es visible para otros prestamistas y queda registrada en tu historial. Un número reducido de consultas duras es normal, pero varias en poco tiempo pueden jugar en tu contra, por lo que merece la pena usar los comprobadores de elegibilidad que utilizan consultas blandas antes de solicitar algo formalmente.

¿Puedo construir una buena puntuación de crédito rápido, o lleva tiempo?

No hay un plazo fijo, ya que depende de cuánta actividad aparezca en tu informe y de lo constante que seas gestionándola. Los modelos de puntuación tienden a favorecer un historial más largo de cuentas y pagos puntuales, así que una puntuación generalmente mejora poco a poco durante un periodo sostenido de meses en lugar de de la noche a la mañana, y no hay un único paso que la arregle de inmediato.

Cuáles son los mitos más habituales sobre la puntuación de crédito

• “Consultar mi propia puntuación la daña.” No es así. Consultar tu propio informe es una consulta blanda y no tiene ningún efecto sobre tu puntuación.
• “No tener ninguna deuda da la mejor puntuación.” Los prestamistas generalmente quieren ver alguna prueba de que puedes gestionar el crédito de forma responsable. No tener ningún historial de crédito puede dificultar la aprobación más que tener un historial de crédito modesto pero bien gestionado.
• “Existe una única puntuación de crédito que ven todos los prestamistas.” No es así. Cada agencia calcula su propia puntuación, y cada prestamista a menudo aplica además su propio sistema de puntuación sobre los datos del informe.
• “Cerrar cuentas de crédito antiguas siempre ayuda.” Cerrar una cuenta que no usas a veces puede reducir tu crédito disponible total y acortar la antigüedad media de tus cuentas, lo que puede no ayudar en absoluto a tu puntuación.

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