Secured vs Unsecured Loans: What’s the Difference?

La mayoría de los anuncios de préstamos mencionan una de dos palabras sin explicarlas: garantizado (secured) o sin garantía (unsecured). La diferencia no es solo jerga. Determina cuánto puedes pedir prestado, el tipo de interés que probablemente te ofrezcan y, en el caso de un préstamo garantizado, qué puede hacer un prestamista si los pagos se detienen. Esto es lo que significa realmente cada uno y cómo averiguar cuál se ajusta a tu situación.

Qué es un préstamo garantizado

Un préstamo garantizado es un préstamo vinculado a un activo que posees, casi siempre tu vivienda. Los términos técnicos son un “further advance” si procede de tu prestamista hipotecario actual, o un “homeowner loan” o “second charge mortgage” si procede de un prestamista distinto mientras tu hipoteca sigue vigente. En cualquier caso, el activo se convierte en garantía de la deuda: si dejas de pagar y el problema no se resuelve, el prestamista tiene derecho a tomar medidas para vender ese activo y recuperar lo que se le debe.

Como el prestamista tiene ese respaldo, los préstamos garantizados generalmente están disponibles por importes mayores, a menudo decenas de miles de libras, y pueden aprobarse incluso cuando el importe solicitado es mayor de lo que consideraría un prestamista sin garantía. Los plazos también suelen ser más largos, en ocasiones de diez años o más.

Qué es un préstamo sin garantía

Un préstamo sin garantía, que es a lo que la mayoría de la gente se refiere con un “préstamo personal” estándar, no está vinculado a ningún activo concreto. La decisión del prestamista se basa por completo en tu solvencia: tus ingresos, tus deudas existentes y tu historial de crédito. Los préstamos sin garantía suelen usarse para importes más pequeños, habitualmente entre 1.000 £ y 25.000 £, con plazos más cortos, normalmente de uno a cinco años. Los propios préstamos personales de Nexus, por ejemplo, cubren importes desde 1.000 £ hasta 50.000 £, sin ningún activo puesto como garantía.

Si te retrasas en un préstamo sin garantía, el prestamista no puede ir directamente contra una posesión concreta como sí puede hacer un prestamista garantizado con tu vivienda. Eso no significa que no haya consecuencias, algo que se explica más adelante, pero el mecanismo es distinto.

¿Cuál es más barato, un préstamo garantizado o sin garantía?

Como regla general, los préstamos garantizados llevan una APR más baja que los préstamos sin garantía para un solicitante similar, porque el prestamista asume menos riesgo: si los pagos se detienen, hay un activo al que recurrir. Ese tipo más bajo puede hacer que un préstamo garantizado parezca, sobre el papel, la opción claramente más barata, especialmente para importes grandes.

Pero "más barato" según el tipo anunciado no es todo el panorama. Los préstamos garantizados a menudo se extienden durante plazos más largos, lo que significa más meses de intereses incluso con un tipo más bajo, y algunos llevan comisiones de apertura o de tasación que se suman al coste total. Merece la pena comparar el importe total a devolver durante todo el plazo, no solo la APR anunciada, antes de asumir que un préstamo garantizado costará menos en la práctica.

Cómo deciden los prestamistas qué tipo de préstamo ofrecer

Por lo general eres tú quien elige qué tipo de préstamo solicitar, en lugar de que te lo impongan, pero lo que un prestamista está dispuesto a aprobar depende de una combinación de factores:

• El importe que quieres pedir prestado: las cantidades mayores tienen más probabilidades de necesitar garantía, ya que pocos prestamistas sin garantía prestarán importes muy grandes basándose solo en ingresos e historial de crédito.
• Tu historial de crédito y tus compromisos existentes, que determinan cuánto se siente cómodo aprobando un prestamista sin garantía y a qué tipo.
• Si tienes suficiente patrimonio neto (equity) en tu vivienda para respaldar un préstamo garantizado, ya que un prestamista normalmente solo prestará hasta un determinado loan-to-value combinado sobre la propiedad.
• Tus ingresos y tu capacidad para demostrar asequibilidad, algo que ambos tipos de prestamista están obligados a evaluar antes de aprobar el préstamo.

¿Puedo conseguir un préstamo garantizado con mal historial de crédito?

A menudo es más fácil que te aprueben un préstamo garantizado con un historial de crédito deficiente que un préstamo sin garantía equivalente, porque el activo reduce el riesgo del prestamista incluso si tu puntuación de crédito es débil. Algunos prestamistas garantizados se especializan en solicitantes a los que los prestamistas sin garantía convencionales rechazarían.

Qué ocurre si no pago las cuotas de un préstamo garantizado

No pagar una cuota de un préstamo garantizado se trata con seriedad porque tu vivienda está en juego, pero el proceso no es instantáneo y un prestamista no puede simplemente quitarte la vivienda tras un único pago no realizado. En la práctica, normalmente sigue unas etapas:

• El prestamista se pone en contacto contigo por el pago no realizado, y la cuenta entra en situación de atraso (arrears) si no se pone al día.
• La falta de pago continuada puede dar lugar a un aviso de impago (default notice) y requerimientos formales, junto con cargos que pueden añadirse a lo que debes.
• Las normas de la FCA obligan a los prestamistas a tratar con justicia a los clientes en dificultades financieras, lo que incluye considerar opciones como un plan de pago, una pausa de pagos o una ampliación del plazo, antes de seguir escalando.
• Si los atrasos no se resuelven, el prestamista puede solicitar al tribunal una orden de posesión. El embargo (repossession) en Inglaterra y Gales normalmente requiere una orden judicial, y el tribunal tiene margen para pausar o ajustar el proceso, incluso si propones un plan de pago realista.
• El embargo y la venta de la propiedad son el último recurso, usado cuando otras opciones no han resuelto los atrasos, no una respuesta automática a un primer pago no realizado.

Si tienes dificultades, contactar con tu prestamista a tiempo y conseguir asesoramiento gratuito de una organización benéfica de deuda te da muchas más opciones que esperar hasta que la cuenta esté muy atrasada.

Qué ocurre si no pago las cuotas de un préstamo sin garantía

No pagar las cuotas de un préstamo sin garantía no pondrá en riesgo un activo concreto de la misma manera, pero sigue siendo un problema serio. Los pagos no realizados se registran en tu historial de crédito y pueden afectar de forma significativa a tu capacidad de obtener crédito en el futuro. La deuda no desaparece: el prestamista puede aplicar cargos, pasar la deuda a una agencia de cobro y, en última instancia, acudir a los tribunales para obtener una sentencia en tu contra, lo que puede a su vez derivar en nuevas medidas de ejecución, incluso contra otros activos o ingresos, según las circunstancias. La deuda sin garantía sigue siendo una deuda que estás legalmente obligado a devolver, aunque tu vivienda no esté directamente vinculada a ese préstamo en concreto.

Cuándo tiene sentido cada tipo de préstamo

Ninguno de los dos tipos es automáticamente "mejor". Cuál te conviene depende de para qué pides prestado y de cuánto:

• Comprar un coche o cubrir un gasto puntual como una boda o un electrodoméstico: suele encajar con un préstamo personal sin garantía más pequeño, a un plazo corto y fijo.
• Mejoras del hogar a gran escala, como una ampliación o una reforma completa: a veces hace que merezca la pena considerar un préstamo garantizado si el importe necesario supera lo que ofrecería un prestamista sin garantía.
• Consolidar varias deudas existentes en un único pago: puede funcionar con cualquiera de los dos tipos, pero garantizar con tu vivienda una deuda que antes no tenía garantía debería sopesarse con cuidado, ya que cambia lo que ocurre si más adelante no puedes mantener los pagos.
• Préstamos más pequeños y a más corto plazo en general: un préstamo sin garantía evita poner tu vivienda como garantía en ningún momento, algo que para mucha gente vale más que un tipo ligeramente más bajo.

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