How to Make a Monthly Budget That You Can Keep To

월간 예산은 받을 것으로 예상되는 돈과 그 돈으로 무엇을 할지에 대한 단순한 계획입니다. 완벽하거나 빡빡할 필요는 없습니다. 가장 잘 작동할 때 예산은 세 가지 질문에 답해줍니다. 무엇이 들어오는지, 무엇이 반드시 나가야 하는지, 그리고 나머지 모든 것을 위해 무엇이 남는지입니다. 이 가이드는 처음부터 예산을 세우는 방법, 참고할 만한 인기 있는 방법들, 그리고 숫자가 맞지 않을 때 무료로 도움을 받을 수 있는 곳을 안내합니다.

월간 예산이란 무엇이며, 왜 세워야 하나요?

예산은 한 달 동안의 소득과 지출을 비교하는 것입니다. 그 가치는 대부분 예산이 주는 명확함에 있습니다. 많은 사람들은 소액의 정기 결제가 생각보다 훨씬 더 큰 금액으로 쌓인다는 사실이나, 감당할 수 있을 것이라 생각했던 청구서가 다른 곳에 쓸 여유를 거의 남기지 않는다는 사실에 놀라곤 합니다.

예산은 벌이 아니며, 즐기는 모든 것을 끊어야 하는 것도 아닙니다. 이는 월말에 가서야 알게 되는 대신, 미리 결정해두는 방법입니다.

소득과 필수 지출을 어떻게 계산해야 하나요?

1단계: 소득을 합산하세요

세금과 기타 공제 후 매달 꾸준히 들어오는 돈부터 시작하세요. 실수령 소득, 복지 혜택, 연금, 정기적인 양육비 등입니다. 소득이 일정하지 않다면 가장 좋았던 달이 아니라 신중한 수치, 예를 들어 지난 6개월 중 가장 적었던 달을 기준으로 삼으세요. 그 이상으로 들어오는 돈은 보너스로 여길 수 있습니다.

2단계: 필수 지출을 나열하세요

필수 지출은 반드시 내야 하는 비용입니다. 몇 달치 은행 거래 내역서, 급여명세서, 청구서를 모아 다음과 같은 지출 항목을 나열하세요.

• 월세나 모기지, 그리고 카운슬 택스
• 가스, 전기, 수도
• 식비와 생활필수품
• 출퇴근이나 통학 교통비, 또는 필수적인 이동
• 보험, 휴대폰, 인터넷
• 부채의 최소 상환액, 그리고 육아비

가족 구성원에게 쓰는 돈도 포함하고, 가능하다면 거래 내역서의 실제 수치를 사용하세요. MoneyHelper의 무료 예산 플래너는 작성할 틀을 제공하며, 소득과 비용을 입력하면 매월 얼마가 남는지 보여줍니다.

50/30/20 규칙이란 무엇이며, 효과가 있나요?

50/30/20 규칙은 실수령 소득을 필수 지출(needs) 50%, 원하는 지출(wants) 30%, 저축이나 부채 상환 20%로 나누자고 제안합니다. 이는 2005년 Elizabeth Warren과 Amelia Warren Tyagi의 책을 통해 널리 알려졌으며, 외우기 쉬워 유용한 출발점이 됩니다.

월 £2,000이라면 다음과 같은 모습이 됩니다(예시입니다).

• 필수 지출에 £1,000
• 원하는 지출에 £600
• 저축이나 추가 부채 상환에 £400

솔직한 한계도 있습니다. 이는 미국 독자를 위해, 미국의 생활비를 기준으로 쓰였습니다. 영국의 많은 지역에서는 월세, 카운슬 택스, 에너지, 식비가 실수령 소득의 절반을 훌쩍 넘길 수 있어, 이 비율이 그대로 맞지 않습니다. 또한 기존 부채를 어떻게 처리할지에 대해서는 언급하지 않으며, 소득이 안정적이라고 가정합니다. 이를 규칙서가 아니라 점검용으로 활용하세요. 필수 지출이 65%라면, 둘째 주에 포기하게 될 50/30/20 계획보다는 실제로 지킬 수 있는 65/20/15 계획이 더 낫습니다.

제로베이스 예산이란 무엇인가요?

제로베이스 예산에서는 소득의 모든 파운드에 역할을 부여해, 배정되지 않은 금액이 전혀 없도록 만듭니다. 이는 전부 써버린다는 뜻이 아닙니다. 저축, 휴가 자금, 비상금도 모두 하나의 역할로 간주됩니다.

예시로, 월 £2,000에서 필수 지출 £1,550, 저축 £150, 비정기 청구서 자금 £100, 용돈 £200입니다. 합계는 £2,000이므로 예산이 ‘제로’가 됩니다.

이 방식의 강점은 어디에도 배정되지 않은 돈을 남기지 않는다는 점입니다. 단점은 설정하는 데 더 많은 노력이 들고, 정기적인 조정이 필요하며, 소득이 크게 변하면 경직되게 느껴질 수 있다는 점입니다. 수십 개의 세부 항목 대신 큰 그룹으로 소득을 배정하는 더 가벼운 방식도 이용할 수 있습니다.

지출 추적이 번거로운 일이 되지 않게 하려면 어떻게 해야 하나요?

계획은 실제로 일어난 일과 비교할 때만 도움이 됩니다. 스프레드시트나 특별한 소프트웨어가 필요하지는 않습니다. 첫 달에는 매주 한 번씩 거래 내역을 살펴보고 항목별로 분류하세요. 대부분의 뱅킹 앱은 최근 거래 내역을 보여주며 휴대폰에서 빠르게 검토할 수 있게 해줍니다.

1. 정기적인 시간을 정하세요. 예를 들어 일요일 10분 정도입니다.
2. 그 주의 거래 내역을 필수 지출, 유동적인 지출, 저축으로 분류하세요.
3. 각 그룹을 계획과 비교하세요.
4. 잊고 있던 구독처럼 예상하지 못한 것을 적어두세요.
5. 죄책감을 느끼기보다 다음 주 계획을 조정하세요.

한두 달이 지나면 항목별로 실제 수치를 갖게 되며, 추측에 불과했던 예산의 수치를 수정할 수 있습니다.

비정기적이고 연간 단위인 청구서는 어떻게 예산을 세워야 하나요?

자동차 보험, 정기 검사(MOT)와 수리비, 크리스마스, 생일, TV 수신료, 보일러 점검과 같은 연간 또는 비정기 비용이 보통 예산을 무너뜨립니다. 해결책은 간단합니다. 1년 동안 낼 것으로 예상되는 금액을 합산해 12로 나눈 뒤, 매달 그 금액을 별도의 돈 주머니에 떼어 두세요.

이 돈은 가볍게 손대지 않을 저축 계좌에 일상적인 돈과 분리해 보관하세요. 이와 별도로, 진짜 예상하지 못한 상황을 위한 비상금도 마련해 보세요. 몇 달치 필수 지출이 흔한 장기 목표이지만, 작게 시작하세요. 적은 완충액이라도 예상치 못한 청구서가 대출로 이어지는 것을 막는 데 도움이 됩니다.

소득이 필수 지출을 감당하지 못한다면 어떻게 해야 하나요?

필수 지출이 소득보다 많다면, 이를 알아차린 것은 잘못이 아닙니다. 많은 사람들이 이런 상황에 놓이며, 무료로 받을 수 있는 도움이 있습니다. 첫 단계는 다음과 같습니다.

1. 받을 수 있는 모든 것을 받고 있는지 확인하세요. 복지 혜택, 카운슬 택스 감면, 에너지 공급업체의 지원을 받을 수 있을 수도 있습니다.
2. 가장 큰 청구서부터 절약할 곳을 찾으세요. 작은 항목을 조금 줄이는 것으로는 큰 격차를 좁히기 어렵습니다.
3. 결과가 가장 심각한 청구서를 우선하세요. Citizens Advice는 월세나 모기지 상환, 카운슬 택스, 가스와 전기, 법원 벌금, HMRC에 갚아야 할 세금, 양육비를 우선순위 채무로 분류합니다. 신용카드, 스토어 카드, 할부 판매 채무는 보통 우선순위가 아닙니다.
4. 빚진 상대에게 일찍 이야기하세요. 채권자는 보통 상환을 놓치기 전에 더 많은 유연성을 가지고 있습니다. 놓친 후보다 그렇습니다.
5. 무료 상담을 받으세요.

무료 도움을 받을 수 있는 곳:

• MoneyHelper는 Money and Pensions Service가 운영하는 정부 지원 서비스입니다. 무료이고 공정한 안내, 예산 플래너, 무료 채무 상담 제공업체를 안내해주는 도구를 제공합니다.
• Citizens Advice는 무료, 비밀 보장, 공정한 조언을 제공합니다. 상담사가 예산을 세우고 복지 혜택 자격을 확인하며 채무 관련 선택지를 함께 검토해 줄 수 있습니다.
• StepChange는 온라인과 전화로 무료 채무 상담을 제공하는 등록된 채무 자선단체입니다. 상담을 받는 것은 신용 파일에 영향을 주지 않는다고 밝힙니다.

예산을 꾸준히 유지하려면 어떻게 해야 하나요?

• 저축을 먼저 떼어두세요. 급여일 다음 날에 저축용 정기이체를 설정해, 의지력에 맡기지 마세요.
• 즐길 여유를 남기세요. 쓸 돈이 전혀 없는 예산은 포기하게 되는 경향이 있습니다. 적당한 금액을 정해 허용하세요.
• 한 달에 한 번 점검하세요. 10분 동안 계획과 실제를 비교하는 것으로 충분합니다. 비현실적이라면 계획을 바꾸세요.
• 삶의 변화 뒤에는 다시 점검하세요. 새 직장, 이사, 아이의 출생은 수치를 바꾸므로 다시 계산해 보세요.
• 실수는 눈감아 주세요. 한 주의 실패는 정보일 뿐, 실패가 아닙니다.

다음에 무엇을 해야 하나요?

1. 3개월치 거래 내역서와 급여명세서를 모으세요.
2. 소득과 필수 지출을 계산하고, 남는 금액을 적어두세요.
3. 간단한 틀을 출발점으로 선택한 뒤, 실제 수치에 맞게 조정하세요.
4. 연간 청구서를 위한 별도의 돈 주머니와 소액의 자동 저축을 설정하세요.
5. 매월 10분짜리 점검 일정을 캘린더에 잡아두세요.

Nexus와 거래하고 있다면, 앱에서 잔액과 최근 거래 내역을 확인하고, 자동이체를 관리하며, 지출 알림을 볼 수 있어 매주 점검이 더 빨라질 수 있습니다. 당사의 이용 방법 페이지에서 앱으로 할 수 있는 일을 설명합니다. 숫자가 맞지 않는다면 MoneyHelper, Citizens Advice, StepChange의 무료 도움을 받는 것이 현명한 다음 단계입니다.

자주 묻는 질문