Protecting Yourself From APP Fraud and Bank Scams

El fraude por Authorised Push Payment, normalmente abreviado como fraude APP, ocurre cuando alguien te engaña para que seas tú mismo quien envíe el dinero, en lugar de robarte la tarjeta o hackear tu cuenta. Como tú autorizas el pago, puede ser más difícil de detectar y más difícil de revertir que otros tipos de fraude, lo que hace que reconocer las señales de alerta por adelantado sea mucho más útil que intentar arreglar las cosas después.

Qué es el fraude APP y en qué se diferencia del fraude con tarjeta

Con el fraude con tarjeta o el hackeo de cuentas, otra persona mueve tu dinero sin tu conocimiento ni tu permiso. Con el fraude APP, eres tú mismo quien ordena a tu banco que envíe el pago, tras haber sido engañado sobre a quién pagas o por qué. El pago se procesa exactamente como lo haría una transferencia genuina, porque, en lo que respecta al sistema bancario, lo es: tú lo autorizaste. Eso es lo que hace a esta categoría de fraude especialmente peligrosa, y por qué la prevención importa más que en casi cualquier otro tipo de delito financiero.

Cuáles son las estafas bancarias más habituales en el Reino Unido ahora mismo

• Estafas de suplantación de identidad: alguien te contacta haciéndose pasar por tu banco, la policía, HMRC u otra organización de confianza, a menudo asegurando que tu cuenta está en riesgo y que necesitas mover tu dinero para protegerlo, o que debes pagar una multa o una tasa de inmediato.
• Estafas de compra: pagas por productos, a menudo por internet a través de un anuncio o las redes sociales, que no existen o que nunca se envían una vez hecho el pago.
• Estafas románticas: alguien construye una relación contigo, a menudo completamente online durante semanas o meses, antes de pedirte dinero para una emergencia, gastos de viaje, o una supuesta crisis.
• Estafas de inversión: te ofrecen la oportunidad de invertir en algo que promete rendimientos inusualmente altos, garantizados o sin riesgo, a menudo presionándote para que actúes rápido antes de que la oportunidad desaparezca.

¿De verdad mi banco me pediría que moviera el dinero a una “cuenta segura”?

No. Un banco genuino nunca te llamará por teléfono para pedirte que transfieras tu dinero a otra cuenta, incluida una descrita como “cuenta segura”, para protegerlo del fraude. Este guion concreto es una de las tácticas de suplantación más habituales precisamente porque suena plausible y crea urgencia. Si alguna vez te dicen que muevas dinero para mantenerlo seguro, trata esa instrucción en sí misma como la señal de alerta, sin importar lo convincente u oficial que suene quien llama.

Cómo saber si una llamada que dice ser de mi banco es genuina

Si recibes una llamada, un mensaje de texto o un correo electrónico que afirma ser de tu banco y te pide que actúes, lo más seguro es terminar ese contacto y comprobarlo de forma independiente, en lugar de seguir la conversación para ver si parece genuina.

• Cuelga o deja de responder, aunque quien llama se oponga o intente mantenerte al teléfono.
• Vuelve a llamar a tu banco usando el número impreso en el dorso de tu tarjeta, o el número de su página web oficial, nunca un número que te haya dado quien llama o que aparezca en el mensaje que recibiste.
• También puedes marcar el 159 desde tu teléfono y elegir tu banco para que te conecten con su equipo genuino contra el fraude. La mayoría de los grandes bancos del Reino Unido participan, y la lista actual está en stopscamsuk.org.uk/159.
• Espera un poco, o usa una línea de teléfono distinta, antes de volver a llamar: algunos estafadores se quedan en la línea original y fingen ser el banco cuando vuelves a llamar demasiado pronto por la misma conexión.
• Desconfía de cualquier persona que llame y que ya parezca conocer algunos de tus datos personales. Los estafadores a menudo tienen información parcial de otras fuentes, y esto por sí solo no demuestra que sean genuinos.

Qué debo hacer en los primeros minutos tras darme cuenta de que me han estafado

La rapidez importa. Cuanto antes actúes, mayor es la posibilidad de que un pago se pueda detener o recuperar.

• Contacta con tu banco inmediatamente, usando el número de tu tarjeta o su app oficial, y dile que crees que has hecho un pago fraudulento.
• Denuncia el fraude a Report Fraud (reportfraud.police.uk o 0300 123 2040), el servicio nacional de denuncia de fraude y delitos informáticos en Inglaterra, Gales e Irlanda del Norte, que sustituyó a Action Fraud. En Escocia, denúncialo a Police Scotland llamando al 101.
• Si compartiste contraseñas, PIN o datos de seguridad, cámbialos en cuanto puedas y vigila tus cuentas por si hay más actividad inusual.
• Lleva un registro de lo ocurrido: mensajes, detalles de las llamadas, fechas e importes. Esto ayuda tanto a la investigación de tu banco como a cualquier denuncia de fraude.

Cómo se decide realmente el reembolso del fraude APP

Para los pagos realizados a partir del 7 de octubre de 2024, las normas del Reino Unido establecidas por el Payment Systems Regulator obligan a los bancos a reembolsar a las víctimas de fraude APP en pagos enviados por Faster Payments o CHAPS, lo que cubre la mayoría de las transferencias bancarias del Reino Unido. El límite es de 85.000 £ por reclamación. Los pagos con tarjeta, el efectivo y los cheques están cubiertos por protecciones independientes, y una disputa con un vendedor genuino que no entrega el producto se trata como una disputa civil y no como fraude APP.

• Deberías denunciar la estafa en cuanto sospeches de ella, y como máximo 13 meses después del último pago.
• Tu banco debería reembolsarte en un plazo de cinco días hábiles desde la reclamación. Puede pausar ese plazo para recopilar información, pero debe llegar a una decisión en un plazo de 35 días hábiles.
• Tu banco puede deducir una franquicia de hasta 100 £. No puede hacerlo si eres un cliente vulnerable.
• Una reclamación puede ser rechazada si estuviste implicado en el fraude o actuaste con negligencia grave, algo que el regulador describe como un listón alto. La negligencia grave no se aplica a clientes vulnerables.
• Se espera que tengas en cuenta las advertencias de tu banco, respondas a sus solicitudes razonables de información, y denuncies el fraude a la policía o deja que tu banco lo haga.

Cada reclamación se evalúa individualmente, así que el resultado depende de los hechos de tu caso. Si tu banco rechaza una reclamación o no estás de acuerdo con su decisión, puedes presentar una queja ante el Financial Ombudsman Service, que es gratuito. Denunciar rápido, y ser honesto y detallado con tu banco sobre exactamente lo que pasó, hace que la evaluación sea más sencilla para todos.

Preguntas frecuentes