How to Build (or Rebuild) Your Credit Score

التصنيف الائتماني هو رقم يستخدمه المُقرضون لتقدير مدى احتمالية سدادك للاقتراض بشكل موثوق، بناءً على كيفية تعاملك مع الائتمان في الماضي. وبناء هذا التصنيف أو إعادة بنائه لا يتعلق بحيلة واحدة بقدر ما يتعلق بمجموعة من العادات، يُحافظ عليها باستمرار مع مرور الوقت.

ما الذي يقيسه التصنيف الائتماني بالفعل؟

يُحسب تصنيفك الائتماني من المعلومات الموجودة في تقريرك الائتماني: حسابات الائتمان التي لديك أو كانت لديك، ومقدار ما تدين به، وما إذا كنت تسدد الدفعات في مواعيدها، وكم من الوقت كان لديك ائتمان، وكم مرة تقدمت للحصول على اقتراض جديد مؤخرًا. وهو ملخص للسلوك السابق يُستخدم لتقدير المخاطر المستقبلية، وليس حكمًا على شخصيتك أو دخلك في حد ذاته.

يطبق المُقرضون أيضًا معاييرهم الخاصة إلى جانب تصنيفك الائتماني عند تقرير الموافقة على طلب ما، فامتلاك تصنيف جيد لا يضمن الموافقة على كل منتج، والتصنيف المنخفض لا يستبعد كل شيء أيضًا.

ما هي وكالات المعلومات الائتمانية الثلاث في المملكة المتحدة؟

توجد في المملكة المتحدة ثلاث وكالات معلومات ائتمانية رئيسية: Experian وEquifax وTransUnion. ويختار المُقرضون أي وكالة، أو وكالات، يتحققون منها عند تقديم طلب للحصول على ائتمان، ولا يقدم كل مُقرض تقارير إلى الثلاث جميعًا أو يتحقق منها جميعًا.

لماذا يختلف تصنيفي الائتماني على مواقع أو تطبيقات مختلفة؟

غالبًا ما تحصل خدمات مختلفة على بياناتك من وكالات معلومات ائتمانية مختلفة، وقد تستخدم كل وكالة مقياسها ونموذجها الخاص للتصنيف. ويمكن أن يختلف تصنيفك بالفعل بينها، لأن وكالة ما قد تحتفظ بمعلومات من مُقرض لا تحتفظ بها وكالة أخرى. ورؤية رقم مختلف على تطبيقين لا يعني أن أحدهما خاطئ؛ فمن المرجح أنهما يقيسان أشياء مختلفة قليلًا من بيانات أساسية مختلفة قليلًا.

ما هي الخطوات العملية التي تساعد بالفعل في بناء تصنيف ائتماني؟

1. سجّل في السجل الانتخابي. يستخدم المُقرضون هذا للمساعدة في تأكيد هويتك وتاريخ عنوانك. وعدم التسجيل في عنوانك الحالي يمكن أن يجعل من الأصعب على المُقرضين التحقق من هويتك، وهذا يمكن أن يؤثر على تصنيفك وفرص موافقتك.
2. حافظ على انخفاض نسبة استخدام الائتمان. وهي نسبة الائتمان المتاح لك الذي تستخدمه فعليًا، مثل رصيد بطاقة ائتمان مقارنة بحدها. واستخدام حصة أصغر من الائتمان المتاح لك باستمرار يُنظر إليه عمومًا بشكل أفضل من إدارة أرصدة قريبة من حدك.
3. تجنب التقديم لعدة منتجات ائتمانية في فترة زمنية قصيرة. يمكن أن يؤدي كل طلب إلى الفحص الائتماني الصارم على ملفك، وعدة استعلامات مؤثرة متقاربة يمكن أن تجعلك تبدو بحاجة إلى الائتمان أو تقترض بشكل كبير، حتى إذا كان كل طلب فردي بمبلغ متواضع.
4. فكر في بطاقة لبناء الائتمان أو بطاقة أساسية، تُستخدم بعناية. هذه مصممة للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو متضرر. واستخدامها لمشتريات صغيرة وسدادها بالكامل كل شهر يمنحك سجلًا من السداد الموثوق دون الحاجة إلى حمل رصيد أو دفع فوائد كبيرة.
5. سدد الدفعات في مواعيدها، في كل مرة. سجل السداد هو أحد العوامل الأكثر تأثيرًا في معظم نماذج التصنيف، وقد تبقى الدفعات المتأخرة في تقريرك لمدة تصل إلى ست سنوات.

هل فحص تقريري الائتماني الخاص بي يضر بتصنيفي؟

لا. فحص تقريرك أو تصنيفك الائتماني الخاص، سواء مباشرة مع وكالة أو عبر موقع مقارنة، يستخدم ما يُسمى استعلامًا غير مؤثر. والاستعلامات غير المؤثرة مرئية لك فقط ولا تؤثر على تصنيفك، بصرف النظر عن عدد مرات قيامك بذلك. أما الاستعلام المؤثر، الذي يحدث عندما تتقدم رسميًا للحصول على ائتمان، فهو مرئي لمُقرضين آخرين ومسجل في ملفك. وعدد قليل من الاستعلامات المؤثرة أمر طبيعي، لكن عدة استعلامات في فترة زمنية قصيرة يمكن أن تُحسب ضدك، وهذا هو السبب في أن أدوات فحص الأهلية التي تستخدم استعلامات غير مؤثرة تستحق الاستخدام قبل التقديم رسميًا.

هل يمكنني بناء تصنيف ائتماني جيد بسرعة، أم يستغرق ذلك وقتًا؟

لا يوجد جدول زمني ثابت، إذ يعتمد ذلك على مقدار النشاط الذي يظهر في تقريرك وكيف تديره باستمرار. وتميل نماذج التصنيف إلى تفضيل تاريخ أطول من الحسابات والدفعات في مواعيدها، لذا يتحسن التصنيف عادة بالتدريج على مدى فترة مستمرة من الأشهر لا بين عشية وضحاها، ولا توجد خطوة واحدة تُصلحه فورًا.

ما هي أكثر الخرافات شيوعًا حول التصنيف الائتماني؟

• «فحص تصنيفي الخاص يضر به». هذا غير صحيح. فحص تقريرك الخاص هو استعلام غير مؤثر وليس له أي أثر على تصنيفك.
• «عدم وجود أي دين على الإطلاق يعطيك أفضل تصنيف». يريد المُقرضون عمومًا رؤية دليل على أنك تستطيع إدارة الائتمان بمسؤولية. وعدم وجود أي تاريخ ائتماني على الإطلاق يمكن أن يجعل الحصول على الموافقة أصعب من وجود تاريخ ائتماني متواضع ومُدار بشكل جيد.
• «يوجد تصنيف ائتماني واحد يراه كل مُقرض». هذا غير صحيح. تحسب كل وكالة تصنيفها الخاص، وغالبًا ما يطبق المُقرضون الأفراد تصنيفهم الخاص فوق ذلك باستخدام بيانات التقرير الأساسية.
• «إغلاق حسابات الائتمان القديمة يساعد دائمًا». إغلاق حساب لا تستخدمه يمكن أن يقلل أحيانًا من إجمالي الائتمان المتاح لك ويقصر متوسط تاريخ حسابك، وهذا قد لا يساعد تصنيفك على الإطلاق.

أسئلة شائعة