How to Build an Emergency Fund: How Much, Where and How to Start

Un fondo de emergencia es una reserva de dinero fácil de usar que evita que una factura inesperada o una interrupción de tus ingresos se convierta en deuda. La mayoría de las recomendaciones en el Reino Unido apuntan a entre tres y seis meses de gasto esencial, lo que parece mucho si empiezas de cero. Esta guía te muestra cómo calcular tu propia cifra, dónde guardar el dinero y cómo construirlo en pasos pequeños.

Qué es un fondo de emergencia y por qué lo necesito

Es dinero reservado para gastos que no podrías haber planificado y que no puedes evitar fácilmente: perder el trabajo, una reparación urgente, una factura médica o veterinaria, o un viaje repentino para ver a un familiar. Sin él, estos gastos suelen acabar en una tarjeta de crédito, un descubierto o un préstamo a corto plazo, lo que puede costar mucho más que la factura original una vez se suman los intereses.

Es distinto de tus otros ahorros. El dinero para unas vacaciones, una boda o un coche nuevo tiene un propósito y una fecha. Un fondo de emergencia tiene una sola función: darte tiempo y opciones cuando algo va mal.

Cuánto debería tener en un fondo de emergencia

La recomendación más habitual, incluida la de MoneyHelper y Which?, es de tres a seis meses de gastos esenciales, no de tus ingresos completos. El propio ejemplo de MoneyHelper es un hogar que gasta 1.000 £ al mes en lo esencial, que debería aspirar a tener entre 3.000 £ y 6.000 £.

Dónde te sitúes dentro de ese rango es una cuestión de criterio. Una regla general habitual es:

• Hacia los tres meses si compartes gastos con una pareja que también tiene ingresos, tu trabajo te parece seguro y tienes pocas personas a tu cargo.
• Hacia los seis meses, o más, si eres la única persona que aporta ingresos, tienes personas a tu cargo, trabajas por cuenta propia o tienes ingresos variables, o trabajas en un sector donde encontrar un nuevo empleo podría tardar.

Son orientaciones, no normas. Si seis meses te parece inalcanzable, el consejo de MoneyHelper es que ahorrar lo que puedas también cuenta, y que las cantidades pequeñas y regulares son lo que más importa.

Cómo calcular mi propia cifra de fondo de emergencia

1. Haz una lista de los gastos que no podrías dejar de pagar si tus ingresos bajaran: alquiler o hipoteca, council tax, energía y agua, comida, transporte al trabajo, teléfono y banda ancha, seguros, cuidado de hijos y los pagos mínimos de cualquier deuda.
2. Deja fuera lo que podrías pausar: suscripciones, comer fuera, vacaciones, ropa nueva y ahorro adicional.
3. Suma el total mensual y multiplícalo por el número de meses que quieras cubrir.

Ejemplo ilustrativo (cifras inventadas): alquiler 850 £, council tax 150 £, energía y agua 130 £, comida 280 £, transporte 120 £, teléfono y banda ancha 45 £, seguros 35 £ y pagos mínimos de deuda 60 £ suman 1.670 £ al mes. Tres meses de eso son 5.010 £ y seis meses son 10.020 £. Tu propia lista será distinta, y merece la pena revisar tus extractos bancarios en lugar de calcularlo a ojo.

Qué cuenta como una emergencia

Una prueba útil es hacerte tres preguntas. ¿Fue algo inesperado? ¿Es necesario? ¿Es urgente? Si la respuesta a las tres es sí, probablemente sea una emergencia. Algunos ejemplos son una caldera que se estropea en invierno, una reparación del coche que necesitas para ir a trabajar, una factura médica o veterinaria inesperada, o cubrir lo esencial tras perder el empleo o sufrir una caída repentina de ingresos.

Unas rebajas, unas vacaciones, un cumpleaños o un regalo no son una emergencia, por tentador que resulte. Los gastos que sabes que van a llegar, como la renovación anual de un seguro, la ITV del coche, el mantenimiento de la caldera o la Navidad, pertenecen a una reserva aparte a la que a veces se llama fondo de reposición (sinking fund). MoneyHelper recomienda este enfoque: mantén los gastos previstos separados de tu dinero de emergencia, para que el fondo de emergencia siga ahí cuando de verdad lo necesites.

Dónde debería guardar mi fondo de emergencia

Prioriza el acceso y la seguridad por encima del tipo de interés más alto posible. Un buen lugar para el dinero de emergencia es:

• De acceso inmediato. Deberías poder retirarlo cuando lo necesites, sin plazo de preaviso ni penalización. Las cuentas que limitan el número de retiradas, o que no permiten el acceso el mismo día, pueden pagar más, pero encajan mal con una reserva de emergencia.
• Separado. Mantenerlo apartado de tu cuenta corriente hace que sea más difícil gastarlo por accidente. Una cuenta separada también te ayuda a ver tu progreso.
• Protegido. Los depósitos admisibles en bancos, building societies y credit unions del Reino Unido están cubiertos por el FSCS hasta 120.000 £ por persona y por entidad autorizada, desde el 1 de diciembre de 2025. Una cuenta conjunta está cubierta para cada titular. Comprueba la protección de cualquier proveedor antes de ingresar dinero.
• Sin invertir. El dinero en inversiones puede bajar de valor justo cuando lo necesitas, puede tardar días en venderse, y no está cubierto por la protección de depósitos. Invertir es para objetivos a más largo plazo, no para tu red de seguridad.

Ten cuidado con los tipos de bienvenida que bajan después de seis o doce meses. Pon un recordatorio para revisar tu cuenta, y mueve tu dinero si el tipo ha bajado, siempre que la nueva cuenta siga dándote acceso fácil.

¿Son los intereses de mi fondo de emergencia sujetos a impuestos?

Para la mayoría de la gente, no, gracias a la Personal Savings Allowance. En el año fiscal actual, los contribuyentes de tipo básico pueden ganar hasta 1.000 £ de intereses de ahorro libres de impuestos, y los de tipo alto hasta 500 £. Los contribuyentes de tipo adicional no tienen ninguna. También puede existir un “starting rate for savings” independiente de hasta 5.000 £ si tus otros ingresos sujetos a impuestos están por debajo de 17.570 £.

Ejemplo ilustrativo (tipo inventado): con un interés del 4%, 1.000 £ de intereses provienen de un saldo de unos 25.000 £, así que un contribuyente de tipo básico con un fondo de emergencia típico probablemente no deba ningún impuesto por ello. Una Cash ISA protege el interés por completo, y el interés dentro de una ISA no cuenta para tu Personal Savings Allowance. Eso puede ser útil si tienes un saldo grande o pagas un tipo de impuesto más alto.

Cómo empezar un fondo de emergencia con muy poco dinero

Empieza con algo más pequeño de lo que parece que merece la pena. Un objetivo inicial como 200 £, luego 500 £, luego 1.000 £, es más fácil de alcanzar que una meta lejana de 5.000 £, e incluso un colchón modesto puede evitar que una factura inesperada acabe en una tarjeta de crédito.

1. Abre una cuenta de acceso inmediato separada solo para este fin.
2. Configura una orden permanente para el día después de que te paguen, para ahorrar antes de gastar.
3. Empieza con lo que sea realista. 10 £ a la semana son 520 £ al año, y 25 £ a la semana son 1.300 £.
4. Añade ingresos inesperados como devoluciones de impuestos, cashback o una parte de una bonificación.
5. Revisa tus gastos cada pocos meses y redirige cualquier cantidad que canceles o reduzcas.

Ejemplo ilustrativo: ahorrar 100 £ al mes hacia el ejemplo de 5.010 £ de arriba lleva unos cuatro años. Ese es un ritmo perfectamente normal, y tu red de seguridad crece con cada mes que pasa.

¿Debería pagar deudas o construir un fondo de emergencia primero?

La recomendación de MoneyHelper es ocuparse primero de las deudas prioritarias, como los atrasos de alquiler o hipoteca, el council tax y las facturas de energía, porque las consecuencias de no pagarlas son graves. Las deudas caras, como la deuda de tarjeta de crédito, los descubiertos no autorizados y los préstamos a corto plazo, suelen venir después, ya que su interés cuesta más de lo que generarían los ahorros.

Mucha gente hace ambas cosas a la vez: sigue pagando la deuda cara mientras mantiene un pequeño colchón inicial, para que una factura inesperada no la devuelva a depender de la tarjeta. Si estás al día con los gastos de vivienda y tu resto de deuda es de bajo coste, destinar más a tu fondo de emergencia es sensato. Si te estás retrasando en los pagos, hay asesoramiento de deuda gratuito disponible a través de MoneyHelper, Citizens Advice y StepChange.

Cómo reconstruir mi fondo de emergencia después de usarlo

Usar tu fondo de emergencia significa que funcionó. La siguiente tarea es rellenarlo, sin sentir culpa.

1. Calcula la diferencia entre lo que tienes ahora y tu objetivo.
2. Pausa durante un tiempo otros ahorros adicionales y destina primero ese dinero al fondo.
3. Fija una cantidad mensual de reposición que realmente puedas mantener.
4. Redirige los ingresos inesperados y cualquier gasto que ya no tengas, como el final de un coste temporal.
5. Piensa en por qué se usó, y en si tu objetivo necesita cambiar.

Ejemplo ilustrativo: si una reparación del coche de 1.800 £ salió de un fondo de 5.000 £, reponer 150 £ al mes tardaría 12 meses, y 100 £ al mes tardaría 18.

Qué debería hacer a continuación

1. Suma tu gasto mensual esencial usando tus últimos tres meses de extractos.
2. Elige tu objetivo: tres meses, seis meses o algo intermedio.
3. Abre una cuenta de acceso inmediato separada, y comprueba que está cubierta por el FSCS.
4. Configura una pequeña orden permanente para el día de pago, aunque sean solo unas pocas libras a la semana.
5. Pon un recordatorio en tu agenda para revisar el tipo de interés y tu progreso cada seis meses.

Nexus ofrece cuentas de ahorro, incluidas opciones de acceso inmediato y Cash ISA. Las condiciones y los tipos de cada una están en nuestra página de ahorros, y merece la pena compararlas con el resto del mercado antes de elegir.

Preguntas frecuentes