How to Save for a Child: Junior ISAs and Other Options

Ahorrar para un hijo es uno de los pocos objetivos donde el tiempo hace la mayor parte del trabajo. Una pequeña cantidad mensual, empezada pronto, tiene años para crecer. En el Reino Unido, la principal opción libre de impuestos es la Junior ISA, pero no es la única, y hay normas fiscales sobre las aportaciones de los padres que pillan a mucha gente desprevenida. Esta guía explica qué es cada opción, quién puede usarla, y cómo elegir entre efectivo e inversión.

Qué es una Junior ISA y cómo funciona

Una Junior ISA es una cuenta de ahorro o inversión libre de impuestos a nombre de un menor. El dinero pertenece al menor, no puedes recuperarlo, y el menor no puede retirarlo hasta que cumpla 18 años. Los intereses, dividendos y ganancias dentro de ella están libres de impuestos en el Reino Unido. Hay dos tipos: una Junior ISA en efectivo, que funciona como una cuenta de ahorro, y una Junior ISA de stocks and shares, en la que el dinero se invierte. Un menor puede tener una de cada.

Para poder optar a ella, el menor debe ser menor de 18 años y vivir en el Reino Unido. (Un menor que viva en el extranjero solo puede optar a ella en casos limitados, como cuando un padre, madre o tutor es un Crown servant, por ejemplo en las fuerzas armadas, y el menor depende de esa persona.)

Cuánto puedo ingresar en una Junior ISA cada año

El límite para el año fiscal 2026 a 2027 es de 9.000 £ por menor. Cubre las Junior ISA en efectivo y de stocks and shares combinadas, así que podrías ingresar 4.000 £ en una y 5.000 £ en la otra, pero no 9.000 £ en cada una. El año fiscal va del 6 de abril al 5 de abril, y la parte de la asignación no utilizada no se traspasa. El límite puede cambiar en futuros años fiscales, así que comprueba GOV.UK cada abril.

La asignación de la Junior ISA de tu hijo es independiente de tu propia asignación de ISA de adulto (20.000 £ en 2026 a 2027), así que ingresar en la suya no consume la tuya.

Quién puede abrir una Junior ISA y quién puede ingresar en ella

Solo un padre, madre o tutor con responsabilidad parental puede abrir una. Esa persona se convierte en el “contacto registrado” y gestiona la cuenta, incluida la elección de inversiones o el cambio de proveedor. Sin embargo, cualquiera puede ingresar dinero, incluidos abuelos, tías, tíos y amigos, siempre que el total se mantenga dentro del límite anual.

Eso convierte a la Junior ISA en un buen lugar para los regalos. En lugar de un cheque por un cumpleaños, un abuelo puede ingresar directamente en la cuenta. Comparte los datos de la cuenta y la asignación para que las aportaciones de varias personas no sumen más de 9.000 £.

¿Debería elegir una Junior ISA en efectivo o de stocks and shares?

Depende principalmente de cuánto tiempo va a estar ahí el dinero y de cómo te sentirías si su valor bajara.

• Junior ISA en efectivo: el saldo no baja de valor, y el proveedor normalmente fija un tipo (algunos son fijos, otros variables). Durante muchos años, el interés podría no seguir el ritmo de la subida de los precios.
• Junior ISA de stocks and shares: el dinero se invierte, así que puede crecer más durante periodos largos, pero su valor puede bajar tanto como subir, y tu hijo podría recuperar menos de lo que se ingresó.

Un enfoque habitual para un bebé o un niño pequeño es invertir a largo plazo, porque hay 18 años para superar subidas y bajadas, y después pasar el dinero a efectivo a medida que se acerca el cumpleaños número 18, especialmente si el menor podría necesitarlo para la universidad o una primera vivienda. Otro enfoque es dividir: parte en efectivo para tener certeza, parte invertida para crecer.

Aquí tienes un ejemplo ilustrativo, no una previsión. Ingresar 50 £ al mes durante 18 años supone 10.800 £ ingresados. Si la cuenta creciera a una media del 3% al año, valdría unas 14.300 £. Al 5%, unas 17.500 £. Al 7%, unas 21.500 £. Las inversiones no crecen en línea recta, y una caída cerca del cumpleaños número 18 podría dejar el total por debajo de estas cifras, o incluso por debajo de lo ingresado.

Qué ocurre cuando mi hijo cumple 16 y 18 años

A los 16, tu hijo puede tomar el control de la cuenta y convertirse en su contacto registrado, pero todavía no puede retirar nada. A los 18, la Junior ISA se convierte automáticamente en una ISA de adulto a su nombre. Desde entonces, él o ella controla el dinero y puede retirarlo, y cualquier nueva aportación es suya, dentro del límite de adulto.

Como el dinero pasa a ser completamente suyo, merece la pena hablar con tu hijo antes de los 18 sobre qué podría hacer con él. Si te gustaría que lo mantuviera ahorrado, dilo con antelación y explica por qué. Nadie más puede impedirle retirarlo después de su cumpleaños número 18.

¿Puedo sacar dinero de una Junior ISA antes de tiempo?

No en circunstancias normales. La única excepción es si el menor tiene una enfermedad terminal, en cuyo caso el contacto registrado puede solicitar a HMRC acceso anticipado. Si el menor fallece, el dinero va a quien herede su patrimonio, normalmente un padre o madre. Este bloqueo es la razón por la que una Junior ISA solo debería contener dinero que no vayas a necesitar recuperar. Guarda cualquier dinero que puedas necesitar en una cuenta de ahorro ordinaria.

Mi hijo tiene un Child Trust Fund. ¿Qué debería hacer?

Un menor no puede tener una Junior ISA y un Child Trust Fund (CTF) al mismo tiempo. Si tu hijo tiene un CTF, puedes seguir ingresando en él (el límite anual también es de 9.000 £), o puedes abrir una Junior ISA y pedir a ese proveedor que traspase el CTF a ella. Trasladarlo significa que todo queda en una sola cuenta, y te permite elegir entre efectivo e inversión, aunque primero deberías comparar comisiones y tipos.

Si no estás seguro de si existe un CTF, GOV.UK tiene un servicio Find a Child Trust Fund. Los padres pueden usarlo, y también cualquier persona de 16 años o más que busque su propia cuenta. Merece la pena comprobarlo, porque las cuentas abiertas hace años pueden quedar olvidadas.

Qué otras formas hay de ahorrar para un hijo

• Cuentas de ahorro infantiles: cuentas de ahorro ordinarias para menores de 18 años. Son flexibles, así que puedes retirar dinero, pero el interés puede estar sujeto a impuestos y puede aplicarse la norma parental explicada más abajo. Los límites de edad y quién puede operar la cuenta varían según el proveedor.
• Premium Bonds: los padres o tutores pueden comprarlos para un menor de 16 años, y cualquiera puede comprarlos como regalo para el hijo de otra persona. Puedes tener entre 25 £ y 50.000 £, y los premios están libres de impuestos. No hay interés, y podrías no ganar nada en un mes concreto.
• Una pensión para un hijo: se puede abrir una Junior SIPP para un menor. Queda bloqueada hasta la edad mínima de jubilación (actualmente 55 años, que subirá a 57 a partir del 6 de abril de 2028), así que solo conviene para objetivos muy a largo plazo.
• Tus propias cuentas: el dinero guardado a tu nombre sigue siendo tuyo y flexible, pero no pertenece al menor y no obtiene la ventaja fiscal de la Junior ISA.

Cómo se grava el interés de ahorro de un menor, y qué es la regla de las 100 £

Un menor tiene su propio Personal Allowance (12.570 £ en 2026 a 2027), así que es muy poco probable que el interés del dinero de abuelos, amigos y otros familiares genere algún impuesto. Ya no es necesario registrar a un menor como no contribuyente para los intereses bancarios.

El dinero dado por un padre o madre funciona de forma distinta. Si genera más de 100 £ de interés en un año fiscal (contado por cada padre o madre), todo ese interés, no solo la parte por encima de 100 £, se trata como ingreso propio del padre o madre. Que después pagues impuestos o no depende de tu Personal Savings Allowance. La norma no se aplica al dinero guardado en una Junior ISA o un CTF, ni a los regalos de otras personas.

Ejemplo ilustrativo: ingresas 5.000 £ en una cuenta de ahorro infantil que paga el 4%. Eso genera 200 £ al año, por encima del límite de 100 £, así que los 200 £ completos cuentan como tuyos. Si eres contribuyente de tipo básico y ya has agotado tu asignación de ahorro, el impuesto al 20% sería de 40 £. Si esos mismos 5.000 £ estuvieran en una Junior ISA, no habría ningún impuesto que pagar.

Si la norma se aplica y se debe algún impuesto, tienes que informar a HMRC. Si no estás seguro, consulta la página de GOV.UK sobre ahorro para menores o pregunta a HMRC.

Qué debería hacer a continuación

1. Comprueba si tu hijo ya tiene un Child Trust Fund usando el servicio de búsqueda de GOV.UK.
2. Decide cuánto puedes ingresar con regularidad sin tocar tu propio fondo de emergencia. Una pequeña orden permanente es suficiente.
3. Elige efectivo, stocks and shares, o una combinación, según cuántos años queden hasta que tu hijo cumpla 18.
4. Compara proveedores por tipo o comisiones y comprueba que están cubiertos por el FSCS.
5. Explica a los familiares cómo ingresar dinero, y tened presente el límite anual de 9.000 £.
6. Pon un recordatorio en el calendario para los cumpleaños 16 y 18, y marca cada abril para revisar la cuenta.

Nexus ofrece productos de ahorro que puedes consultar junto a una Junior ISA si también quieres efectivo accesible. Sea lo que sea que elijas, asegúrate de estar cómodo con que el dinero pasa a ser del menor en cuanto se ingresa.

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