How to Make a Monthly Budget That You Can Keep To

Un presupuesto mensual es un plan sencillo sobre el dinero que esperas recibir y lo que piensas hacer con él. No necesita ser perfecto ni restrictivo. En el mejor de los casos, responde a tres preguntas: qué entra, qué tiene que salir, y qué queda para todo lo demás. Esta guía explica cómo hacer uno desde cero, qué métodos populares merece la pena aprovechar, y dónde conseguir ayuda gratuita si los números no salen.

Qué es un presupuesto mensual y por qué hacer uno

Un presupuesto es una comparación entre tus ingresos y tus gastos durante un mes. Su valor está principalmente en la claridad que te da. A mucha gente le sorprende descubrir que pagos pequeños y habituales suman mucho más de lo que suponían, o que una factura que creían asequible deja muy poco margen para el resto.

Un presupuesto no es un castigo, y no tiene por qué eliminar todo lo que disfrutas. Es una forma de decidir por adelantado, en lugar de descubrirlo al final del mes.

Cómo calcular mis ingresos y mis gastos esenciales

Paso 1: suma tus ingresos

Empieza con el dinero que llega de forma fiable cada mes, después de impuestos y otras deducciones: tu salario neto, prestaciones, pensiones y cualquier pago de manutención habitual. Si tus ingresos varían, usa una cifra prudente, por ejemplo tu mes más bajo de los últimos seis, en lugar del mejor. Puedes tratar cualquier cosa por encima de eso como un extra cuando llegue.

Paso 2: haz una lista de tus gastos esenciales

Los gastos esenciales son los costes que tienes que cubrir. Reúne unos meses de extractos bancarios, nóminas y facturas, y después haz una lista de lo que pagas:

• Alquiler o hipoteca, y council tax
• Gas, electricidad y agua
• Comida y productos básicos del hogar
• Transporte al trabajo o al colegio, o desplazamientos esenciales
• Seguros, teléfono y banda ancha
• Pagos mínimos de cualquier deuda, y cuidado de hijos

Incluye también el dinero gastado en familiares, y usa cifras reales de tus extractos siempre que puedas. El planificador de presupuesto gratuito de MoneyHelper te da una estructura para rellenar, y muestra lo que queda cada mes una vez que has introducido tus ingresos y gastos.

Qué es la regla del 50/30/20 y si funciona

La regla del 50/30/20 sugiere repartir tu salario neto en un 50% para necesidades, un 30% para gustos y un 20% para ahorro o pago de deudas. Se popularizó en un libro de 2005 de Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi, y es un buen punto de partida porque es fácil de recordar.

Con 2.000 £ al mes, se vería así (un ejemplo ilustrativo):

• 1.000 £ para necesidades
• 600 £ para gustos
• 400 £ para ahorro o pagos de deuda adicionales

Sus límites, con honestidad: se escribió para un público estadounidense, pensando en el coste de vida de EE. UU. En buena parte del Reino Unido, el alquiler, el council tax, la energía y la comida pueden suponer bastante más de la mitad del salario neto, y entonces los porcentajes simplemente no encajan. No dice qué hacer con las deudas existentes, y asume unos ingresos estables. Úsala como una comprobación de sentido común, no como un libro de normas. Si tus gastos esenciales son el 65%, un plan 65/20/15 que puedas mantener es mejor que un plan 50/30/20 que abandones a la segunda semana.

Qué es el presupuesto base cero

En un presupuesto base cero, le das a cada libra de ingresos una función hasta que la cantidad sin asignar es cero. Eso no significa que te lo gastes todo. El ahorro, un fondo para vacaciones y una reserva de emergencia cuentan todos como funciones.

Ejemplo ilustrativo, con 2.000 £ al mes: gastos esenciales 1.550 £, ahorro 150 £, fondo para facturas irregulares 100 £, dinero para gastos personales 200 £. Total 2.000 £, así que el presupuesto “se pone a cero”.

La fortaleza de este enfoque es que no deja ningún dinero flotando sin justificar. Las debilidades son que requiere más esfuerzo de configurar, necesita ajustes regulares, y puede resultar rígido si tus ingresos cambian mucho. Puedes usar una versión más ligera: asigna tus ingresos a grupos amplios en lugar de docenas de categorías.

Cómo controlar mis gastos sin que se convierta en una tarea pesada

Tu plan solo ayuda si lo comparas con lo que realmente ocurre. No necesitas una hoja de cálculo ni un software especial. Durante el primer mes, revisa tus transacciones una vez a la semana y clasifícalas en tus categorías. La mayoría de las apps bancarias muestran las transacciones recientes y te permiten revisarlas rápidamente desde el móvil.

1. Fija un momento regular, quizá 10 minutos un domingo.
2. Clasifica las transacciones de la semana en gastos esenciales, gastos flexibles y ahorro.
3. Compara cada grupo con tu plan.
4. Anota cualquier cosa que no esperabas, como una suscripción olvidada.
5. Ajusta la semana que viene, sin sentirte culpable.

Al cabo de uno o dos meses tendrás cifras reales para tus categorías, y podrás corregir las cifras de tu presupuesto que eran estimaciones.

Cómo presupuestar facturas irregulares y anuales

Los gastos anuales y ocasionales son lo que normalmente rompe un presupuesto: el seguro del coche, la ITV y las reparaciones, la Navidad, los cumpleaños, el canon de televisión, el mantenimiento de la caldera. La solución es sencilla. Suma lo que esperas pagar en un año, divídelo entre 12, y reserva esa cantidad cada mes en una hucha separada.

Mantén esta hucha separada de tu dinero del día a día, en una cuenta de ahorro en la que no caigas en la tentación de meter mano. Por separado, intenta construir un fondo de emergencia para lo verdaderamente inesperado. Unos meses de gasto esencial es un objetivo habitual a largo plazo, pero empieza poco a poco. Incluso un colchón modesto ayuda a evitar que una factura inesperada se convierta en un préstamo.

Qué pasa si mis ingresos no cubren mis gastos esenciales

Si tus gastos esenciales son mayores que tus ingresos, no estás haciendo nada mal por darte cuenta de ello. Mucha gente se encuentra en esta situación, y existe ayuda gratuita. Los primeros pasos son:

1. Comprueba que recibes todo a lo que tienes derecho. Puede haber prestaciones, reducciones del council tax y ayudas de tu proveedor de energía disponibles.
2. Busca ahorros primero en las facturas más grandes. Recortes pequeños en partidas pequeñas rara vez cierran una brecha grande.
3. Prioriza las facturas con las consecuencias más graves. Citizens Advice considera deudas prioritarias el alquiler, los pagos de la hipoteca, el council tax, el gas y la electricidad, las multas judiciales, los impuestos adeudados a HMRC y la manutención de hijos. Las tarjetas de crédito, las tarjetas de tienda y las deudas de catálogo generalmente no son prioritarias.
4. Habla pronto con quienes te debes dinero. Los acreedores suelen tener más flexibilidad antes de que dejes de pagar, no después.
5. Consigue asesoramiento gratuito.

Dónde acudir para obtener ayuda gratuita:

• MoneyHelper es el servicio respaldado por el gobierno gestionado por el Money and Pensions Service. Ofrece orientación gratuita e imparcial, un planificador de presupuesto, y una herramienta que te dirige a proveedores de asesoramiento de deuda gratuitos.
• Citizens Advice ofrece asesoramiento gratuito, confidencial e imparcial. Los asesores pueden ayudarte a configurar un presupuesto, comprobar a qué prestaciones tienes derecho y hablar sobre las opciones de deuda.
• StepChange es una organización benéfica de deuda registrada que ofrece asesoramiento de deuda gratuito online y por teléfono. Afirma que recibir asesoramiento no afecta a tu historial de crédito.

Cómo mantener un presupuesto a lo largo del tiempo

• Págate a ti mismo primero. Configura una orden permanente para el ahorro el día después de que te paguen, para que no dependa de la fuerza de voluntad.
• Deja margen para disfrutar. Un presupuesto sin dinero para gastos personales tiende a abandonarse. Elige una cantidad modesta y permítetela.
• Revísalo una vez al mes. Diez minutos comparando el plan con la realidad son suficientes. Cambia el plan si no es realista.
• Revísalo tras cambios vitales. Un nuevo trabajo, una mudanza o un hijo cambian las cifras, así que repite el ejercicio.
• Perdona los tropiezos. Una semana mala es información, no un fracaso.

Qué debería hacer a continuación

1. Reúne tres meses de extractos y nóminas.
2. Calcula tus ingresos y tus gastos esenciales, y anota lo que queda.
3. Elige un marco sencillo como punto de partida, y después ajústalo a tus cifras reales.
4. Configura una hucha separada para las facturas anuales, y un pequeño ahorro automático.
5. Reserva una revisión mensual de diez minutos en tu calendario.

Si eres cliente de Nexus, la app muestra tus saldos y tus transacciones recientes, y te permite gestionar Direct Debits y ver avisos de gasto, lo que puede agilizar la revisión semanal. Nuestra página de formas de operar explica lo que puedes hacer en la app. Y si los números no salen, pedir ayuda gratuita a MoneyHelper, Citizens Advice o StepChange es un siguiente paso sensato.

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