Secured vs Unsecured Loans: What’s the Difference?

تشير معظم إعلانات القروض إلى واحدة من كلمتين دون تفسيرهما بوضوح: مضمون أو غير مضمون. والفرق هنا ليس مجرد تعبير فني. فهو يحدد مقدار ما يمكنك اقتراضه، ومعدل الفائدة الذي يُرجَّح أن يُعرض عليك، وفي حالة القرض المضمون، ما يمكن للمُقرض فعله إذا توقفت السدادات. وفيما يلي ما يعنيه كل نوع فعليًا، وكيف تحدد الأنسب لحالتك.

ما هو القرض المضمون؟

القرض المضمون هو اقتراض مرتبط بأصل تملكه، ويكون في الغالب منزلك. والمصطلح الفني لذلك هو «دفعة إضافية» إذا جاء من مُقرض الرهن العقاري الحالي لديك، أو «قرض لأصحاب المنازل» أو «رهن عقاري من الدرجة الثانية» إذا جاء من مُقرض مختلف بينما يبقى رهنك العقاري الأصلي قائمًا. وفي كل الحالات، يصبح الأصل ضمانًا للدين: فإذا توقفت عن السداد ولم تُحل المشكلة، يحق للمُقرض اتخاذ خطوات لبيع ذلك الأصل لاسترداد المبلغ المستحق.

ولأن المُقرض يملك هذا الملاذ الاحتياطي، تكون القروض المضمونة متاحة عمومًا بمبالغ أكبر، وغالبًا بعشرات آلاف الجنيهات، ويمكن الموافقة عليها حتى عندما يكون المبلغ المطلوب أكبر من ما سيقبله مُقرض غير مضمون. وتكون المدد أيضًا أطول غالبًا، وقد تمتد أحيانًا لأكثر من عشر سنوات.

ما هو القرض غير المضمون؟

القرض غير المضمون، وهو ما يقصده معظم الناس بـ«القرض الشخصي» المعتاد، لا يرتبط بأي أصل محدد. ويعتمد قرار المُقرض بالكامل على مدى ملاءتك الائتمانية: دخلك، وديونك القائمة، وسجلك الائتماني. وتُستخدم القروض غير المضمونة عادةً لمبالغ أصغر، تتراوح غالبًا بين £1,000 و£25,000، وعلى مدد أقصر، تتراوح عادةً بين سنة وخمس سنوات. فعلى سبيل المثال، تغطي القروض الشخصية الخاصة بـNexus الاقتراض من £1,000 إلى £50,000، دون تقديم أي أصل كضمان.

إذا تأخرت في سداد قرض غير مضمون، لا يمكن للمُقرض ملاحقة ممتلكات معينة مباشرة بالطريقة التي يمكن لمُقرض مضمون أن يلاحق منزلك بها. وهذا لا يعني عدم وجود عواقب، وهو ما نتناوله أدناه، لكن الآلية مختلفة.

أي النوعين أرخص، القرض المضمون أم غير المضمون؟

كقاعدة عامة، تحمل القروض المضمونة معدل نسبة سنوية (APR) أقل من القروض غير المضمونة بالنسبة لمقترض مماثل، لأن المُقرض يتحمل خطرًا أقل: فإذا توقفت السدادات، يوجد أصل يمكن الرجوع إليه. وقد يجعل هذا المعدل الأقل القرض المضمون يبدو الخيار الأرخص بوضوح على الورق، خصوصًا بالنسبة للمبالغ الكبيرة.

لكن «الأرخص» من ناحية المعدل المعلن ليس الصورة كاملة. فالقروض المضمونة تمتد غالبًا على مدد أطول، وهذا يعني مزيدًا من أشهر الفائدة حتى بمعدل أقل، وبعضها يأتي مع رسوم ترتيب أو تقييم تضيف إلى التكلفة الإجمالية. ويستحق الأمر مقارنة المبلغ الإجمالي المستحق سداده على كامل المدة، لا المعدل السنوي المعلن فقط، قبل افتراض أن القرض المضمون سيكلف أقل في الواقع.

كيف يقرر المُقرضون أي نوع من القروض يُقدَّم؟

أنت عمومًا من يختار نوع القرض الذي يتقدم بطلبه، لا أن يُفرض عليك، لكن ما يكون المُقرض مستعدًا للموافقة عليه يعتمد على مجموعة من العوامل:

• المبلغ الذي تريد اقتراضه: المبالغ الأكبر تحتاج غالبًا إلى ضمان، إذ قلّما يُقرض مُقرضو القروض غير المضمونة مبالغ كبيرة جدًا بناءً على الدخل والسجل الائتماني وحدهما.
• سجلك الائتماني وتعهداتك القائمة، وهي ما يحدد مدى استعداد المُقرض غير المضمون للموافقة ومعدل الفائدة المطبق.
• ما إذا كان لديك ما يكفي من حقوق ملكية في منزلك لدعم قرض مضمون، إذ لا يُقرض المُقرض عادةً إلا حتى نسبة معينة مجمّعة من القرض إلى قيمة العقار.
• دخلك وقدرتك على إثبات القدرة على تحمّل السداد، وهو ما يتعين على كل نوع من المُقرضين تقييمه قبل الموافقة على القرض.

هل يمكنني الحصول على قرض مضمون بسجل ائتماني ضعيف؟

غالبًا ما يكون الحصول على الموافقة لقرض مضمون أسهل بسجل ائتماني ضعيف مقارنة بقرض غير مضمون مماثل، لأن الأصل يقلل من خطر المُقرض حتى لو كان تصنيفك الائتماني ضعيفًا. ويتخصص بعض مُقرضي القروض المضمونة في المتقدمين الذين سيرفضهم مُقرضو القروض غير المضمونة التقليديون.

ماذا يحدث إذا فوّتُ سدادات على قرض مضمون؟

يُنظر إلى فوات سداد قرض مضمون بجدية لأن منزلك على المحك، لكن العملية ليست فورية ولا يمكن للمُقرض الاستحواذ على منزلك بعد سداد فائت واحد فقط. وفي الواقع، تمر العملية عادةً بمراحل:

• يتصل المُقرض بك بشأن السداد الفائت، وينتقل الحساب إلى حالة تأخر إذا لم يُسدد اللاحق.
• يمكن أن يؤدي استمرار عدم السداد إلى إشعار تخلف رسمي ومطالبات رسمية، إلى جانب رسوم قد تُضاف إلى ما تدين به.
• يتعين على المُقرضين بموجب قواعد FCA معاملة العملاء الذين يواجهون صعوبات مالية بعدل، وهذا يشمل النظر في خيارات مثل خطة سداد، أو إجازة سداد، أو تمديد المدة، قبل تصعيد الأمر أكثر.
• إذا لم تُحل المتأخرات، يمكن للمُقرض التقدم إلى المحكمة بطلب أمر حيازة. ويتطلب استرداد الحيازة في إنجلترا وويلز عادةً أمرًا من المحكمة، ولدى المحكمة سلطة تقديرية لتأجيل أو تعديل الإجراء، بما في ذلك إذا اقترحت خطة سداد واقعية.
• استرداد حيازة العقار وبيعه هو الملاذ الأخير، يُستخدم عندما لا تحل الخيارات الأخرى المتأخرات، لا استجابة أولى تلقائية لسداد فائت.

إذا كنت تواجه صعوبة، فالتواصل مع مُقرضك مبكرًا والحصول على مشورة مجانية من جمعية خيرية للديون يمنحك خيارات أكثر بكثير من الانتظار حتى يتراكم التأخر في الحساب.

ماذا يحدث إذا فوّتُ سدادات على قرض غير مضمون؟

فوات سدادات قرض غير مضمون لن يعرّض أصلًا محددًا للخطر بالطريقة نفسها، لكنها تظل مشكلة جدية. فالسدادات الفائتة تُسجَّل في سجلك الائتماني ويمكن أن تؤثر بشكل كبير على قدرتك على الحصول على ائتمان في المستقبل. والدين لا يختفي: يمكن للمُقرض تطبيق رسوم، وتحويل الدين إلى وكالة تحصيل، وفي النهاية التوجه إلى المحكمة للحصول على حكم ضدك، وهو ما يمكن أن يؤدي بدوره إلى إجراءات تنفيذ أخرى، بما في ذلك على أصول أو دخل آخر، حسب الظروف. يبقى الدين غير المضمون دينًا يتوجب عليك قانونًا سداده، حتى وإن لم يكن منزلك مرتبطًا مباشرةً بذلك القرض بعينه.

متى يكون كل نوع من القروض منطقيًا؟

لا يُعد أي نوع «أفضل» تلقائيًا من الآخر. فالنوع المناسب يعتمد على سبب الاقتراض ومقداره:

• شراء سيارة أو تغطية تكلفة لمرة واحدة مثل حفل زفاف أو جهاز منزلي: يناسبه عادةً قرض شخصي غير مضمون أصغر، يُسدد على مدة ثابتة قصيرة.
• تحسينات منزلية على نطاق أكبر، مثل توسعة أو تجديد كامل: قد يجعل القرض المضمون جديرًا بالنظر إذا كان المبلغ المطلوب يتجاوز ما سيقدمه مُقرض غير مضمون.
• تجميع عدة ديون قائمة في دفعة واحدة: يمكن أن ينجح مع أي من النوعين، لكن تحويل دين كان غير مضمون إلى ضمان مقابل منزلك ينبغي وزنه بعناية، لأنه يغيّر ما سيحدث إذا تعذر عليك مواصلة السداد لاحقًا.
• الاقتراض الأصغر والأقصر مدةً عمومًا: يتجنب القرض غير المضمون تقديم منزلك كضمان من الأساس، وهو أمر يستحق عند كثيرين أكثر من معدل فائدة أقل بقليل.

أسئلة شائعة