How Much Can I Borrow for a Mortgage in the UK?

لا يوجد رقم واحد ينطبق على الجميع. تبدأ الجهات المقرضة في العادة من قاعدة تقريبية تصل إلى نحو أربع مرات ونصف دخلك السنوي، ثم تعدّل ذلك بحسب ما تنفقه، وما تدين به، ومقدار الدفعة المقدمة التي تملكها، ومدى المخاطرة التي يبدو عليها طلبك. يتناول هذا الدليل كيفية عمل هذه العملية، لتتمكن من تقدير رقم واقعي ومعرفة ما يمكنك تغييره قبل أن تتقدم بطلبك.

كم يمكنني أن أقترض لرهن عقاري في المملكة المتحدة؟

تحدد معظم الجهات المقرضة سقف الاقتراض عند نحو أربع إلى أربع مرات ونصف دخلك الإجمالي (قبل الضريبة) السنوي. وتصف كل من MoneyHelper و Which? نحو 4.5 مرة بأنها الحد الأعلى النموذجي، وتشيران إلى أن معظم الناس يُعرض عليهم أقل من ذلك، في حين أن بعض الجهات المقرضة قد تذهب إلى أبعد من ذلك مع بعض المقترضين.

توضيح: على راتب قدره £40,000، يعطي الضرب في 4.5 سقفًا قدره £180,000. أما ما إذا كان سيُعرض عليك £180,000 فعليًا، أو مبلغ أقل، فهذا يعتمد على الفحوصات أدناه.

الرقم 4.5 ليس عشوائيًا. تراقب لجنة السياسة المالية التابعة لبنك إنجلترا نسبة الرهون العقارية الجديدة التي تُمنح بمعدل 4.5 مرة الدخل أو أكثر، وتهدف الجهات التنظيمية إلى الحفاظ على هذه النسبة عند 15% كحد أقصى من إجمالي الرهون العقارية الجديدة. وحتى وقت قريب، كان لكل جهة مقرضة على حدة سقفها الخاص بنسبة 15% من هذا النوع من الرهون. وبموجب بيان سياسي نُشر في أكتوبر 2026، أُزيل هذا السقف الخاص بكل جهة على حدة من 28 أكتوبر 2026، مع أن الهدف العام البالغ 15% لا يزال قائمًا. ومن الناحية العملية، توقع أن يتفاوت المضاعف المعروض عليك بين الجهات المقرضة.

كيف تحدد الجهات المقرضة ما يمكنني تحمل تكلفته؟

يجب على الجهات المقرضة التحقق من أنك قادر على تحمل تكلفة الدفعات، وتقول FCA إنها تنظر في دخلك ونفقاتك معًا. وبدلًا من الاعتماد على مضاعف الدخل وحده، فهي تنظر عادة في:

• دخلك المُحقَّق بعد الضريبة والتأمين الوطني، بما في ذلك مدى استقراره.
• الالتزامات المنتظمة مثل القروض، ودفعات بطاقات الائتمان، وتمويل السيارات، ورعاية الأطفال، والنفقة.
• التكاليف المنزلية الأساسية، مثل الفواتير والطعام والتنقل. ولا تقبل الجهات المقرضة ببساطة رقمًا تقدمه لها إذا بدا منخفضًا بشكل غير واقعي.
• عدد الأشخاص المعتمدين على دخلك.
• أي تغيير معروف في المستقبل، مثل انقطاع مخطط له عن العمل، أو امتداد الرهن العقاري إلى ما بعد سن التقاعد المتوقع لك.

توقع أن يُطلب منك تقديم إثبات الدخل، وكشوف حسابك المصرفي الأخيرة، ودليل على مصدر دفعتك المقدمة. وتضع الجهات المقرضة معاييرها الخاصة، ولهذا يمكن لجهتين مقرضتين أن تقدما لك إجابتين مختلفتين تمامًا في اليوم نفسه.

هل يؤثر اختبار الضغط على المقدار الذي يمكنني اقتراضه؟

غالبًا نعم. تقول FCA إن الجهات المقرضة قد تختبر ما إذا كان سيظل بإمكانك تحمل تكلفة الرهن العقاري إذا ارتفعت معدلات الفائدة. ومدى ارتفاع المعدل المختبر عن المعدل الحقيقي هو قرار كل جهة مقرضة بمفردها، فيتفاوت من جهة إلى أخرى.

توضيح (اختيرت المعدلات لتبسيط الشرح، ولا تمثل توقعًا): على رهن عقاري للسداد بقيمة £180,000 على مدى 25 سنة، تبلغ الدفعة الشهرية نحو £1,050 بمعدل 5% ولكنها تبلغ نحو £1,390 بمعدل 8%. وإذا اختبرت الجهة المقرضة ميزانيتك عند المعدل الأعلى، يجب أن يناسب القرض دخلك عند مبلغ أكبر بنحو £340 في الشهر مما ستدفعه فعليًا اليوم. وهذه الفجوة هي سبب أن اختبار الضغط قد يخفض العرض كثيرًا دون المضاعف المعلن.

كيف تغيّر ديوني وسجلي الائتماني ما يمكنني اقتراضه؟

كل جنيه إسترليني من الالتزامات الشهرية يترك أقل لدفعة الرهن العقاري. وكتوضيح تقريبي باستخدام مثال 5% أعلاه، تدعم £100 شهريًا من الدفعات نحو £17,000 من الرهن العقاري على مدى 25 سنة، وأقل من ذلك بشكل ملحوظ عند معدل اختبار أعلى. فـ £100 شهريًا من دفعات الدين قد تكلفك ما يقارب £13,000 إلى £17,000 من الاقتراض.

تُحسب بطاقات الائتمان حتى لو كنت تسددها بالكامل كل شهر. وتشير Which? إلى أن الجهات المقرضة غالبًا تفترض دفعة شهرية تتراوح بين 3% و5% من المبلغ المستحق على البطاقة، فرصيد قدره £4,000 بنسبة 3% يُعامَل كتكلفة شهرية قدرها £120. وتنظر الجهات المقرضة أيضًا إلى مقدار استخدامك لحدك الائتماني المتاح، وتقترح Which? الحفاظ على ذلك دون نحو 30%، مع أن كل جهة مقرضة تستخدم معادلتها الخاصة.

ملفك الائتماني مهم أيضًا. فالدفعات المتأخرة أو الفائتة، وحالات التعثر، والأحكام القضائية، تجعل الجهات المقرضة أكثر تحفظًا، وكذلك عدة طلبات ائتمان متقاربة في الزمن. تحقق من وكالات الاستعلام الائتماني الثلاث جميعها (Experian و Equifax و TransUnion)، وصحح أي أخطاء، وتأكد من تسجيلك في السجل الانتخابي.

كم تبلغ الدفعة المقدمة التي أحتاجها، وهل تغيّر ما يمكنني اقتراضه؟

الحد الأدنى المعتاد هو 5% من سعر الشراء، وهذا يعطي رهنًا عقاريًا بنسبة قرض إلى قيمة (LTV) تبلغ 95%. وتميل الجهات المقرضة إلى تحديد أسعار صفقاتها على شرائح، فالدفعة المقدمة الأكبر تعني عمومًا معدل فائدة أقل. والدفعة المقدمة الأكبر لا ترفع حد اقتراضك في ذاتها: فلا يزال يجب أن يمر القرض بفحوصات القدرة على تحمل التكلفة. وما تفعله هو أنها تتيح لك تحمل تكلفة عقار أغلى، أو نسبة LTV أقل ودفعات أرخص على العقار نفسه.

توضيح: على منزل بقيمة £200,000، تبلغ دفعة مقدمة نسبتها 5% مقدار £10,000 ويكون القرض £190,000 (بنسبة LTV 95%). وتبلغ دفعة مقدمة نسبتها 10% مقدار £20,000 ويكون القرض £180,000 (بنسبة LTV 90%). تذكر أن تضع في ميزانيتك تكاليف إضافية غير الدفعة المقدمة، مثل الرسوم القانونية، ورسوم التقييم، وأي ضريبة دمغة مستحقة.

كم يمكنني اقتراضه في رهن عقاري مشترك؟

في الطلب المشترك، تجمع الجهات المقرضة عادة دخل مقدمي الطلب قبل تطبيق المضاعف، وتُقيِّمكم جميعًا. توضيح: دخلان قدرهما £40,000 و£30,000 يبلغ مجموعهما £70,000، و4.5 مرة هذا المجموع تعطي سقفًا قدره £315,000 قبل النظر في النفقات.

المقايضات حقيقية. تشير Which? إلى أن الجهات المقرضة تنظر عادة في ديون الشريكين معًا، ويُفحص سجل كل شخص الائتماني على حدة، فضعف الملف الائتماني لأحد الشريكين يمكن أن يؤثر في الطلب. وتظهر الدفعات الفائتة في الرهن العقاري المشترك عادة في كشفي الائتمان لكلا الشريكين. وإذا أراد أحدهما لاحقًا ترك الرهن العقاري، يتعين على الطرف الآخر عادة أن يمر بفحص القدرة على تحمل التكلفة بدخل واحد.

كم يمكنني اقتراضه إذا كنت أعمل لحسابي الخاص؟

المضاعفات متشابهة إلى حد كبير، لكن الأدلة المطلوبة تختلف. تقول Which? إن الجهات المقرضة تريد عمومًا حسابات مُصدَّقة من محاسب مؤهل لسنتين على الأقل، وتميل إلى النظر في متوسط ربحك خلال تلك الفترة، فالأرباح المستقرة أو المتصاعدة تساعدك. وتطلب معظم الجهات المقرضة أيضًا احتسابات ضريبية SA302 لثلاث سنوات (بعضها يقبل سنتين). ويُقيَّم مديرو الشركات المحدودة عادة بناءً على الراتب زائد توزيعات الأرباح، وتتجاهل بعض الجهات المقرضة الأرباح المحتجزة داخل الشركة. وتتوقع كثير من الجهات المقرضة دفعة مقدمة لا تقل عن 10% من مقدمي الطلبات العاملين لحسابهم الخاص.

كيف يمكنني زيادة ما يمكنني اقتراضه؟

1. تحقق من تقاريرك الائتمانية وصحح الأخطاء. ادفع كل شيء في موعده لعدة أشهر قبل التقديم.
2. سدد بطاقات الائتمان والقروض، مبتدئًا بتلك ذات التكلفة الشهرية الأعلى، وتجنب أخذ ائتمان جديد.
3. رتب نفقاتك. تقرأ الجهات المقرضة كشوف حسابك المصرفي، فاستخدام السحب على المكشوف بانتظام أو النفقات غير المعتادة قد يُحسب ضدك.
4. ادخر دفعة مقدمة أكبر، فهذا قد يُحسِّن كلًا من السعر الذي تستطيع تحمله والمعدلات المتاحة.
5. فكر في مدة رهن عقاري أطول، فهي تخفض الدفعة الشهرية لكنها تعني عمومًا دفع فائدة إجمالية أكبر.
6. فكر في التقديم بطلب مشترك إذا كان ذلك واقعيًا بالنسبة لك.
7. قارن بين الجهات المقرضة، أو تحدث إلى سمسار. فالمعايير تختلف، وقد تعرض جهة مقرضة تناسب قواعدها حالتك مبلغًا أكبر.

أيًا كان ما تعرضه الجهة المقرضة، حدد حدك الخاص باستخدام ميزانيتك الحقيقية. فالرهن العقاري الذي يمر باختبار الجهة المقرضة قد يظل يبدو ضيقًا إذا ارتفعت تكاليفك.

ما الموافقة المبدئية، وكيف تختلف عن الطلب الكامل؟

الموافقة المبدئية (DIP، وتسمى أيضًا الاتفاق المبدئي) هي بيان مؤقت من الجهة المقرضة بالمقدار الذي ستقرضه لك، استنادًا إلى تفاصيل أساسية عن دخلك ونفقاتك. وتوضح Which? بجلاء أنها ليست وعدًا: فعند الطلب الكامل تفحص الجهة المقرضة وثائقك وسجلك الائتماني بتفصيل أكبر، وقد ترفض الطلب مع ذلك.

• التوقيت: تأتي الموافقة المبدئية عادة قبل تقديمك عرضًا على عقار. ويأتي الطلب الكامل بعد قبول عرضك.
• الأدلة: لا تحتاج الموافقة المبدئية عادة إلى وثائق مساندة. أما الطلب الكامل فيحتاج إلى قسائم راتبك، وكشوف حسابك، وهويتك، وأدلة دفعتك المقدمة، ويتضمن تقييمًا للعقار.
• الفحوصات الائتمانية: تجري بعض الجهات المقرضة بحثًا ائتمانيًا غير صارم للموافقة المبدئية، وتجري أخرى بحثًا ائتمانيًا صارمًا يترك أثرًا في ملفك. اسأل عن النوع المستخدم قبل أن تقدم طلبك.
• الصلاحية: يختلف ذلك باختلاف الجهة المقرضة، من أسابيع إلى نحو ستة أشهر. تحقق من تاريخ الانتهاء.
• العرض: يصل عرض الرهن العقاري الرسمي عادة في غضون نحو أربعة أسابيع من الطلب الكامل، ويكون صالحًا عادة لمدة تتراوح بين ثلاثة وستة أشهر.

حاول تجنب تقديم عدة طلبات كاملة في وقت واحد، لأن تقديم طلبات متعددة متقاربة في الزمن قد يضر بتصنيفك الائتماني.

ما الذي ينبغي أن أفعله بعد ذلك؟

1. اكتب دخلك الشهري الحقيقي ونفقاتك الأساسية، ثم احسب الدفعة التي ستكون مرتاحًا لدفعها، لا الحد الأقصى فقط.
2. تحقق من تقاريرك الائتمانية مع الوكالات الثلاث وصحح أي أخطاء.
3. جرب حاسبة مستقلة للقدرة على تحمل التكلفة، مثل تلك المتوفرة من MoneyHelper، للحصول على نطاق تقريبي.
4. جمّع وثائقك: الهوية، وإثبات العنوان، وقسائم راتبك الأخيرة أو حساباتك، وكشوف حسابك المصرفي لثلاثة إلى ستة أشهر، ودليل دفعتك المقدمة.
5. احصل على موافقة مبدئية حين تبدأ بالبحث عن منزل بشكل جاد، ولاحظ تاريخ انتهائها.
6. قارن بين خيارات الرهن العقاري قبل الالتزام، بما في ذلك الرسوم وما يحدث عند انتهاء الصفقة الأولية.

يقدم Nexus منتجات رهن عقاري، وتفاصيل المعدلات والرسوم ومعايير الأهلية لكل منتج متاحة في صفحة رهوننا العقارية. ويمكن لسمسار أو خدمة إرشاد مجانية مثل MoneyHelper أن تساعدك أيضًا على مقارنة السوق الأوسع.

أسئلة شائعة