How to Build an Emergency Fund: How Much, Where and How to Start

صندوق الطوارئ هو مبلغ نقدي يسهل الوصول إليه يحول دون أن تتحول فاتورة مفاجئة أو انقطاع في دخلك إلى دين. تشير معظم التوجيهات في المملكة المتحدة إلى ثلاثة إلى ستة أشهر من الإنفاق الأساسي، وهو مبلغ يبدو كبيرًا إذا كنت تبدأ من الصفر. يوضح لك هذا الدليل كيفية حساب الرقم المناسب لك، وأين تحتفظ بهذا المال، وكيف تبنيه بخطوات صغيرة.

ما هو صندوق الطوارئ، ولماذا أحتاج إليه؟

هو مال مخصص لتكاليف لم تكن تخطط لها ولا يمكنك تجنبها بسهولة: فقدان وظيفتك، أو إصلاح عاجل، أو فاتورة طبية أو بيطرية، أو رحلة مفاجئة لزيارة أحد الأقارب. وبدون هذا الصندوق، تميل هذه التكاليف إلى الوقوع على بطاقة ائتمان أو سحب على المكشوف أو قرض قصير الأجل، وقد يكلف ذلك أكثر بكثير من الفاتورة الأصلية بعد إضافة الفوائد.

يختلف هذا عن مدخراتك الأخرى. فالمال المخصص لعطلة أو حفل زفاف أو سيارة جديدة له غرض وتاريخ محدد. أما صندوق الطوارئ فله مهمة واحدة، وهي أن يمنحك الوقت والخيارات عندما يحدث خطأ ما.

كم يجب أن يكون في صندوق الطوارئ؟

التوجيه الأكثر شيوعًا، بما في ذلك من MoneyHelper وWhich؟، هو ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الأساسية، لا من دخلك الكامل. والمثال الذي تقدمه MoneyHelper هو أسرة تنفق £1,000 شهريًا على الأساسيات، وينبغي أن تهدف إلى توفير ما بين £3,000 و£6,000.

تحديد موقعك داخل هذا النطاق مسألة تقدير شخصي. وقاعدة عامة شائعة هي:

• نحو ثلاثة أشهر إذا كنت تتقاسم التكاليف مع شريك يعمل أيضًا، وتشعر بأن وظيفتك مستقرة، ولديك قلة من المعالين.
• نحو ستة أشهر أو أكثر إذا كنت المصدر الوحيد للدخل، أو لديك معالون، أو تعمل لحسابك الخاص، أو دخلك متغير، أو تعمل في قطاع قد يستغرق فيه إيجاد وظيفة جديدة وقتًا طويلاً.

هذه إرشادات لا قواعد صارمة. وإذا كان هدف الستة أشهر يبدو بعيد المنال، فإن نصيحة MoneyHelper هي أن توفير ما تستطيعه يُحسب أيضًا، وأن المبالغ الصغيرة المنتظمة هي الأهم.

كيف أحسب رقم صندوق الطوارئ الخاص بي؟

1. اكتب قائمة بالتكاليف التي لا يمكنك التوقف عن دفعها إذا انخفض دخلك: الإيجار أو الرهن العقاري، وضريبة المجلس المحلي، والطاقة والمياه، والطعام، والتنقل إلى العمل، والهاتف والإنترنت، والتأمين، ورعاية الأطفال، والحد الأدنى من سداد أي ديون.
2. استبعد ما يمكنك تأجيله: الاشتراكات، وتناول الطعام خارج المنزل، والعطلات، والملابس الجديدة، والمدخرات الإضافية.
3. اجمع الإجمالي الشهري، ثم اضربه في عدد الأشهر التي تريد تغطيتها.

مثال توضيحي (أرقام افتراضية): الإيجار £850، وضريبة المجلس المحلي £150، والطاقة والمياه £130، والطعام £280، والتنقل £120، والهاتف والإنترنت £45، والتأمين £35، والحد الأدنى لسداد الديون £60، يصل إجماليها إلى £1,670 شهريًا. وثلاثة أشهر من هذا المبلغ هي £5,010، وستة أشهر هي £10,020. ستختلف قائمتك الخاصة عن هذا المثال، ومن المفيد مراجعة كشوف حسابك المصرفي بدلًا من التخمين.

ما الذي يُعد حالة طوارئ؟

اختبار مفيد هو أن تسأل نفسك ثلاثة أسئلة: هل كان غير متوقع؟ هل هو ضروري؟ هل هو عاجل؟ فإذا كانت الإجابة بنعم على الأسئلة الثلاثة، فهو على الأرجح حالة طارئة. ومن الأمثلة على ذلك تعطل سخان المياه في الشتاء، أو إصلاح سيارة تحتاجه للوصول إلى العمل، أو فاتورة طبية أو بيطرية غير متوقعة، أو تغطية الأساسيات بعد فقدان وظيفة أو انخفاض مفاجئ في الدخل.

التخفيضات، أو العطلة، أو عيد الميلاد، أو الهدية ليست حالة طارئة، رغم إغرائها. أما التكاليف التي تعلم أنها قادمة، مثل تجديد تأمين سنوي، أو فحص دوري للسيارة (MOT)، أو خدمة سخان المياه، أو عيد الميلاد، فتنتمي إلى صندوق منفصل يُطلق عليه أحيانًا صندوق التكاليف المرتقبة. وتوصي MoneyHelper بهذا النهج: فصل التكاليف المخطط لها عن مال الطوارئ، حتى يبقى صندوق الطوارئ متاحًا عند الحاجة الحقيقية إليه.

أين يجب أن أحتفظ بصندوق الطوارئ؟

أعطِ الأولوية لإمكانية الوصول والأمان بدلًا من أعلى معدل فائدة ممكن. والمكان الجيد لمال الطوارئ هو:

• إمكانية الوصول الفوري. يجب أن تكون قادرًا على السحب عند الحاجة، دون فترة إشعار أو غرامة. والحسابات التي تحد من عدد مرات السحب، أو تقطع الوصول في نفس اليوم، قد تدفع فائدة أعلى لكنها لا تناسب صندوق الطوارئ.
• منفصل. الاحتفاظ به بعيدًا عن حسابك الجاري يجعل من الصعب إنفاقه عن طريق الخطأ. ويساعدك الحساب المنفصل أيضًا على رؤية تقدمك.
• محمي. الودائع المؤهلة في البنوك والجمعيات المالية والاتحادات الائتمانية البريطانية مغطاة بموجب FSCS حتى £120,000 لكل شخص لدى كل مؤسسة مرخصة، بدءًا من 1 ديسمبر 2025. والحساب المشترك مغطى لكل صاحب حساب على حدة. تحقق من حماية أي مزود قبل أن تودع أموالك.
• غير مستثمر. يمكن أن تنخفض قيمة الأموال المستثمرة في اللحظة التي تحتاجها، وقد تستغرق أيامًا لبيعها، وهي غير مغطاة بحماية الودائع. الاستثمار مناسب للأهداف طويلة الأجل، لا لشبكة أمانك.

احترس من معدلات المكافأة التمهيدية التي تنخفض بعد ستة أو اثني عشر شهرًا. اضبط تذكيرًا لمراجعة حسابك، وانقل أموالك إذا انخفض المعدل، ما دام الحساب الجديد لا يزال يوفر وصولًا سهلًا.

هل الفائدة على صندوق الطوارئ خاضعة للضريبة؟

بالنسبة لمعظم الناس، لا، بسبب بدل التوفير الشخصي. في السنة الضريبية الحالية، يمكن لدافعي الضريبة بالشريحة الأساسية كسب ما يصل إلى £1,000 من فوائد التوفير معفاة من الضريبة، ودافعو الضريبة بالشريحة الأعلى حتى £500. ولا يحصل دافعو الضريبة بالشريحة الإضافية على أي بدل. وقد يتوفر أيضًا معدل بداية للتوفير منفصل يصل إلى £5,000 إذا كان دخلك الخاضع للضريبة الآخر أقل من £17,570.

مثال توضيحي (معدل افتراضي): بفائدة 4%، تأتي £1,000 من الفوائد من رصيد نحو £25,000، لذا فمن غير المرجح أن يكون على دافع الضريبة بالشريحة الأساسية ذي صندوق طوارئ نموذجي أي ضريبة مستحقة عليه. ويحمي ISA النقدي الفوائد بالكامل من الضريبة، ولا تُحسب الفائدة داخل ISA ضمن بدل التوفير الشخصي. وقد يكون ذلك مفيدًا إذا كان لديك رصيد كبير أو تدفع شريحة ضريبية أعلى.

كيف أبدأ صندوق طوارئ بمال قليل جدًا؟

ابدأ بمبلغ أصغر مما يبدو مجديًا. فالهدف الأولي مثل £200، ثم £500، ثم £1,000، أسهل تحقيقًا من هدف بعيد قدره £5,000، وحتى الاحتياطي المتواضع يمكن أن يمنع فاتورة مفاجئة واحدة من الوقوع على بطاقة ائتمان.

1. افتح حسابًا منفصلًا بإمكانية وصول فوري مخصصًا لهذا الغرض فقط.
2. أنشئ أمر دفع دائم ليوم التالي لاستلام راتبك، حتى توفر قبل أن تنفق.
3. ابدأ بما هو واقعي. £10 أسبوعيًا تعني £520 خلال عام، وَ£25 أسبوعيًا تعني £1,300.
4. أضف أي مبالغ غير متوقعة مثل استردادات ضريبية، أو أموال مستردة من المشتريات (كاش باك)، أو حصة من مكافأة.
5. راجع نفقاتك كل بضعة أشهر، وأعد توجيه أي مبلغ تلغيه أو تخفضه.

مثال توضيحي: توفير £100 شهريًا نحو مثال £5,010 المذكور أعلاه يستغرق نحو أربع سنوات. وهذا معدل طبيعي تمامًا، وتنمو شبكة أمانك مع كل شهر على الطريق.

هل يجب أن أسدد الديون أولًا أم أبني صندوق الطوارئ أولًا؟

توجيه MoneyHelper هو معالجة الديون ذات الأولوية أولًا، مثل متأخرات الإيجار أو الرهن العقاري، وضريبة المجلس المحلي، وفواتير الطاقة، لأن عواقب عدم سدادها جسيمة. ويأتي بعد ذلك عادة الاقتراض المكلف مثل ديون بطاقات الائتمان، والسحب على المكشوف غير المصرح به، والقروض قصيرة الأجل، لأن تكلفة الفوائد عليها أعلى مما ستكسبه المدخرات.

يقوم كثير من الناس بالأمرين معًا: يستمرون في سداد الدين المكلف بينما يحتفظون باحتياطي أولي صغير، حتى لا تدفعهم فاتورة مفاجئة واحدة إلى استخدام البطاقة مرة أخرى. وإذا كنت تواكب تكاليف السكن وديونك الأخرى منخفضة التكلفة، فمن المنطقي أن تضع المزيد في صندوق الطوارئ. وإذا كنت تتأخر عن الدفعات، فتتوفر استشارة مجانية بشأن الديون من MoneyHelper وCitizens Advice وStepChange.

كيف أعيد بناء صندوق الطوارئ بعد استخدامه؟

استخدامك لصندوق الطوارئ يعني أنه قد أدى وظيفته. والمهمة التالية هي تعبئته من جديد، دون شعور بالذنب.

1. احسب الفرق بين ما لديك الآن وهدفك.
2. أوقف أي مدخرات إضافية أخرى لفترة، وأعد ذلك المال إلى الصندوق أولًا.
3. حدد مبلغًا شهريًا لإعادة التعبئة يمكنك الاستمرار فيه فعليًا.
4. أعد توجيه أي مبالغ غير متوقعة وأي نفقات لم تعد تدفعها، مثل انتهاء تكلفة مؤقتة.
5. فكر في سبب استخدام الصندوق، وفيما إذا كان هدفك يحتاج إلى تغيير.

مثال توضيحي: إذا خرج £1,800 لإصلاح سيارة من صندوق قدره £5,000، فإن تعبئة £150 شهريًا ستستغرق 12 شهرًا، و£100 شهريًا ستستغرق 18 شهرًا.

ما الذي يجب أن أفعله بعد ذلك؟

1. اجمع نفقاتك الشهرية الأساسية باستخدام كشوف حسابك لآخر ثلاثة أشهر.
2. اختر هدفك: ثلاثة أشهر، أو ستة أشهر، أو ما بين ذلك.
3. افتح حسابًا منفصلًا بإمكانية وصول فوري، وتحقق من أنه مغطى بموجب FSCS.
4. أنشئ أمر دفع دائم صغير ليوم الراتب، حتى إن كان مجرد جنيهات قليلة أسبوعيًا.
5. ضع تذكيرًا في مفكرتك لمراجعة المعدل وتقدمك كل ستة أشهر.

يقدم Nexus حسابات توفير، بما في ذلك خيارات الوصول الفوري وISA النقدي. وتجد الشروط والمعدلات لكل منها على صفحة التوفير لدينا، ويستحق الأمر مقارنتها مع بقية السوق قبل الاختيار.

أسئلة شائعة