How to Make a Monthly Budget That You Can Keep To

الموازنة الشهرية هي خطة بسيطة للأموال التي تتوقع الحصول عليها وما تنوي فعله بها. لا يلزم أن تكون مثالية أو صارمة. في أفضل حالاتها، تجيب عن ثلاثة أسئلة: ما الذي يدخل، وما الذي يجب أن يخرج، وما الذي يتبقى لكل شيء آخر. يتناول هذا الدليل كيفية بناء موازنة من الصفر، وأي الطرق الشائعة يستحق الاستعارة منها، وأين تجد مساعدة مجانية إذا لم تتوازن الأرقام.

ما هي الموازنة الشهرية، ولماذا تضع واحدة؟

الموازنة هي مقارنة بين دخلك وإنفاقك على مدار شهر واحد. تكمن قيمتها بشكل أساسي في الوضوح الذي تمنحك إياه. يُفاجأ كثير من الناس بأن المدفوعات الصغيرة المنتظمة تتراكم لتصل إلى أكثر بكثير مما كانوا يتصورون، أو أن فاتورة ظنوا أنها في حدود إمكانياتهم تترك مساحة ضئيلة جدًا لما عداها.

الموازنة ليست عقابًا، ولا يلزم أن تستبعد كل ما تستمتع به. إنها طريقة لاتخاذ القرار مسبقًا، بدلًا من اكتشاف الأمر في نهاية الشهر.

كيف أحدد دخلي وإنفاقي الأساسي؟

الخطوة 1: اجمع دخلك

ابدأ بالأموال التي تصلك بانتظام كل شهر، بعد الضريبة والاستقطاعات الأخرى: راتبك الصافي، والمزايا، والمعاشات التقاعدية، وأي مدفوعات نفقة منتظمة. إذا كان دخلك متفاوتًا، استخدم رقمًا حذرًا، مثل أقل شهر لك خلال الأشهر الستة الأخيرة، بدلًا من أفضل شهر. يمكنك اعتبار أي مبلغ زائد عن ذلك مكسبًا إضافيًا عند وصوله.

الخطوة 2: أدرج إنفاقك الأساسي

الأساسيات هي التكاليف التي يجب عليك الوفاء بها. اجمع كشوف حسابك المصرفي وقسائم راتبك وفواتيرك لعدة أشهر، ثم أدرج ما تدفعه مقابل:

• الإيجار أو الرهن العقاري، وضريبة المجلس المحلي
• الغاز والكهرباء والماء
• الطعام ومستلزمات المنزل الأساسية
• التنقل إلى العمل أو المدرسة، أو السفر الضروري
• التأمين والهاتف وخدمة الإنترنت
• الحد الأدنى لسداد أي ديون، ورعاية الأطفال

أدرج الأموال التي تُصرف على أفراد الأسرة أيضًا، واستخدم أرقامًا حقيقية من كشوف حسابك حيثما أمكن. تمنحك أداة تخطيط الموازنة المجانية من MoneyHelper هيكلًا لتعبئته، وتُظهر لك ما يتبقى كل شهر بعد إدخال دخلك وتكاليفك.

ما هي قاعدة 50/30/20، وهل تنجح؟

تقترح قاعدة 50/30/20 تقسيم راتبك الصافي إلى 50% للضروريات، و30% للكماليات، و20% للادخار أو سداد الديون. اكتسبت شهرتها من كتاب صدر عام 2005 لإليزابيث وارن وأميليا وارن تياغي، وهي نقطة انطلاق مفيدة لأنها سهلة التذكر.

على دخل قدره £2,000 شهريًا، ستبدو كالتالي (على سبيل التوضيح):

• £1,000 للضروريات
• £600 للكماليات
• £400 للادخار أو سداد ديون إضافية

حدودها الصريحة: كُتبت لجمهور أمريكي، مع أخذ تكاليف المعيشة الأمريكية في الحسبان. وفي كثير من مناطق المملكة المتحدة، يمكن أن يستهلك الإيجار وضريبة المجلس المحلي والطاقة والطعام أكثر من نصف الراتب الصافي بكثير، وعندئذ لا تتناسب النسب ببساطة. كما أنها لا تحدد كيفية التعامل مع الديون القائمة، وتفترض دخلاً ثابتًا. استخدمها كوسيلة لفحص المنطق لا كدفتر قواعد. فإذا كانت أساسياتك تمثل 65%، فإن خطة 65/20/15 يمكنك الالتزام بها أفضل من خطة 50/30/20 تتخلى عنها في الأسبوع الثاني.

ما هي الموازنة الصفرية؟

في الموازنة الصفرية، تُخصص لكل جنيه من دخلك مهمة محددة إلى أن يصبح المبلغ غير المخصص صفرًا. وهذا لا يعني أنك تنفقه كله. فالادخار، وصندوق العطلات، وصندوق الطوارئ، كلها تُعد مهامًا.

على سبيل التوضيح، بدخل £2,000 شهريًا: الأساسيات £1,550، والادخار £150، وصندوق الفواتير غير المنتظمة £100، ومصروف شخصي £200. الإجمالي £2,000، وبذلك «تتصفر» الموازنة.

تكمن قوة هذا النهج في أنه لا يترك أي مال معلقًا دون حساب. ومن عيوبه أنه يتطلب مزيدًا من الجهد لإعداده، ويحتاج إلى تعديل منتظم، وقد يبدو صارمًا إذا تغير دخلك كثيرًا. يمكنك استخدام نسخة أخف: تخصيص دخلك لفئات عامة بدلًا من عشرات الفئات التفصيلية.

كيف أتابع إنفاقي دون أن يتحول ذلك إلى عبء؟

خطتك لا تفيدك إلا إذا قارنتها بما يحدث فعليًا. لا تحتاج إلى جدول بيانات أو برنامج خاص. في الشهر الأول، راجع معاملاتك مرة واحدة أسبوعيًا وصنّفها ضمن فئاتك. تعرض معظم تطبيقات البنوك المعاملات الأخيرة وتتيح لك مراجعتها بسرعة من هاتفك.

1. حدد وقتًا منتظمًا، مثل 10 دقائق يوم الأحد.
2. صنّف معاملات الأسبوع إلى أساسيات، وإنفاق مرن، وادخار.
3. قارن كل فئة بخطتك.
4. دوّن أي شيء غير متوقع، مثل اشتراك نسيت أمره.
5. عدّل الأسبوع المقبل، لا أن تشعر بالذنب.

بعد شهر أو شهرين، ستتوفر لديك أرقام حقيقية لفئاتك، ويمكنك تصحيح الأرقام التقديرية في موازنتك.

كيف أضع موازنة للفواتير غير المنتظمة والسنوية؟

التكاليف السنوية والعرضية هي ما يُفسد الموازنة في العادة: تأمين السيارة، وفحص الـMOT والإصلاحات، وعيد الميلاد، والمناسبات، ورخصة التلفاز، وخدمة السخان. والحل بسيط: اجمع ما تتوقع دفعه خلال سنة، واقسمه على 12، وضع هذا المبلغ جانبًا كل شهر في صندوق مستقل.

احتفظ بهذا الصندوق منفصلًا عن أموالك اليومية، في حساب توفير لا تلجأ إليه عشوائيًا. وبشكل منفصل، حاول بناء صندوق طوارئ لما هو غير متوقع فعلًا. يُعد تغطية عدة أشهر من الإنفاق الأساسي هدفًا شائعًا على المدى الطويل، لكن ابدأ بمبلغ صغير. فحتى الهامش المتواضع يساعد على منع فاتورة مفاجئة من التحول إلى دين.

ماذا لو كان دخلي لا يغطي أساسياتي؟

إذا كانت أساسياتك أكبر من دخلك، فأنت لا ترتكب خطأً بملاحظة ذلك. يجد كثير من الناس أنفسهم في هذا الموقف، وهناك مساعدة مجانية متاحة. الخطوات الأولى هي:

1. تحقق من حصولك على كل ما يحق لك. قد تكون المزايا، وتخفيضات ضريبة المجلس المحلي، والدعم من مزود الطاقة الخاص بك متاحة.
2. ابحث عن وفورات في أكبر الفواتير أولًا. نادرًا ما تغلق التخفيضات الصغيرة في البنود الصغيرة فجوة كبيرة.
3. رتّب الفواتير حسب شدة العواقب. تعتبر Citizens Advice الإيجار، ومدفوعات الرهن العقاري، وضريبة المجلس المحلي، والغاز والكهرباء، وغرامات المحاكم، والضرائب المستحقة لـHMRC، ونفقة الأطفال من الديون ذات الأولوية. أما بطاقات الائتمان، وبطاقات المتاجر، وديون الكتالوجات، فهي عمومًا غير ذات أولوية.
4. تحدث مع من تدين لهم مبكرًا. يتمتع الدائنون غالبًا بمرونة أكبر قبل تخلفك عن الدفع، لا بعده.
5. احصل على مشورة مجانية.

أين تجد المساعدة المجانية:

• MoneyHelper هي الخدمة المدعومة من الحكومة التي تديرها Money and Pensions Service. تقدم إرشادًا مجانيًا ومحايدًا، وأداة لتخطيط الموازنة، وأداة توجهك إلى مزودي مشورة الديون المجانية.
• Citizens Advice تقدم مشورة مجانية وسرية ومحايدة. يمكن للمستشارين مساعدتك على وضع موازنة، والتحقق من استحقاقاتك من المزايا، ومناقشة خيارات الديون.
• StepChange جمعية خيرية مسجلة متخصصة في الديون، تقدم مشورة مجانية بشأن الديون عبر الإنترنت والهاتف. وتذكر أن طلب المشورة لا يؤثر على سجلك الائتماني.

كيف أحافظ على استمرار الموازنة؟

• ادفع لنفسك أولًا. أنشئ أمر دفع دائم للادخار في اليوم التالي لاستلام راتبك، حتى لا يعتمد الأمر على قوة الإرادة.
• اترك مساحة للمتعة. الموازنة التي لا تخصص أي مال للإنفاق الشخصي غالبًا ما يُتخلى عنها. اختر مبلغًا متواضعًا واسمح به.
• راجع مرة شهريًا. عشر دقائق لمقارنة الخطة بالواقع تكفي تمامًا. وعدّل الخطة إذا كانت غير واقعية.
• راجعها مجددًا بعد تغيرات الحياة. وظيفة جديدة، أو انتقال إلى منزل جديد، أو مولود جديد، تغيّر الأرقام، فأعد التمرين.
• تسامح مع الزلات. أسبوع سيئ واحد هو معلومة، لا فشل.

ما الذي ينبغي أن أفعله بعد ذلك؟

1. اجمع كشوف حساب وقسائم راتب لثلاثة أشهر.
2. حدد دخلك وأساسياتك، ودوّن ما يتبقى.
3. اختر إطارًا بسيطًا كنقطة انطلاق، ثم عدّله وفق أرقامك الحقيقية.
4. أنشئ صندوقًا مستقلًا للفواتير السنوية، ومدخرات تلقائية صغيرة.
5. حدد موعدًا لمراجعة شهرية من عشر دقائق في تقويمك.

إذا كنت تتعامل مصرفيًا مع Nexus، يُظهر لك التطبيق أرصدتك ومعاملاتك الأخيرة، ويتيح لك إدارة الخصم المباشر ومشاهدة إشعارات الإنفاق، وهو ما يمكن أن يُسرّع المراجعة الأسبوعية. تشرح صفحة طرق التعامل المصرفي لدينا ما يمكنك فعله في التطبيق. وإذا لم تتوازن الأرقام، فإن المساعدة المجانية من MoneyHelper أو Citizens Advice أو StepChange خطوة تالية معقولة.

أسئلة شائعة